現在，在大街小巷很難見到拿著現金買東西的年輕人，“手機在手，天下都有”成了我國移動支付快速發展的生動體現。近期，多家銀行推出小額支付“免密免籤”功能，單筆限額由原來的300元提升至1000元。
銀行直接開通“雙免”新功能，應該先徵求用戶的意見嗎？目前國內外移動支付的最新趨勢是什麼？移動支付的安全性如何？小額“雙免”功能在使用過程中有哪些注意事項？從最開始擔心移動支付的安全性，到現在對於便捷性的追逐，人們對於移動支付的期待越來越大。對這些大家關心的問題，我們一起來看看。
問題一：不設密碼是否會影響持卡人用卡安全？
可以說小額“雙免”是最具安全性的移動支付手段之一。因為這種付款藉助於金融芯片卡，而金融IC卡技術的安全性已經過一段市場實踐並被全球廣泛認可，是目前全球欺詐水平最低的支付工具。我瞭解到一個數據，2017年“雙免”欺詐率（0.18BP）約為傳統銀行卡業務總體欺詐率（1.36BP）的八分之一。
手機閃付等“雙免”功能是以具有高安全性、可靠性的金融芯片技術為基礎的，因此各家銀行才敢在IC卡基礎之上開展小額免密支付這種創新業務。而且支持小額雙免的商戶通常是經過嚴格篩選的，以此確保用卡環境安全可靠，對經營不穩定、誠信度不高的商戶，銀行是不會為其開通小額“雙免”服務的。交易時，銀聯及髮卡銀行都會通過後颱風險監測來監測交易特徵、識別可疑交易並立即暫停授權等保證用戶的交易安全。
問題二：移動支付的便捷性和安全性哪個更重要？
無論對於哪種支付方式，安全性肯定是最重要，需要放在第一位考慮的，只在有保證安全性的前提下，我們才能去追求便捷性。近年來，隨著支付手段的增加和支付場景的豐富，人們對支付方式便捷性的要求越來越高。如何找到便捷與安全之間的有機平衡，是一個非常值得討論的問題。作為用戶，如果可以通過犧牲一些便捷性來大幅提升移動支付的安全性，那也是未嘗不可的。因為如果沒有安全性，便捷性就失去了意義。
問題三：提高“雙免”額度是否應先徵求用戶同意？
這個問題需要理性來看。客觀而言，“雙免”是銀行卡一項基礎功能，金融機構很難做到就每一項新功能向所有用戶徵求意見。目前我國銀行卡休眠賬戶就達數億個，所以實際操作中通知到每個人是不現實的。銀行其他舉措的實施，通常也以公告的形式廣而告之，比如個人賬戶分類管理、清理“沉睡賬戶”等等施行都是以各種形式發佈公告。還有，信用卡提額等也是銀行主動而為，一般無需事先徵求持卡人意見。
從實際上看，直接開通“雙免”功能，其實方便了大多數用戶。反之，如果不是直接開通，到時候更多人要抱怨：還要讓我們主動去開通一次，太麻煩了，“最後一公里”沒做好...... 我知道現在支付寶、微信、銀聯等小額“雙免”功能都是直接開通的，如果不使用也可以自行關閉該功能。
這並非銀行的“霸王政策”，當然我並不鼓勵不徵求用戶意見的做法。對於新興事物，銀行及其他金融機構應該更主動地與用戶溝通，更主動進行用戶教育，與用戶形成一個良好有序的互動模式，這對無論是銀行本身還是持卡用戶都是雙贏的。目前，越來越多的銀行在領卡協議中，明確告知客戶，或獲得用戶的授權。
問題四：現在市場上都有哪些移動支付方式？
移動支付的種類很多，比如最早的短信支付，又叫遠程移動支付，目前較多用於信用卡支付環節。到後來的指紋支付、人臉識別支付、聲波支付、閃付，NFC支付以及掃碼支付等等。
現在很多國家流行使用非觸控式卡片支付方式，比如我在新加坡旅遊時看到，用戶只要拿出擁有Visa payWave標識的信用卡，在識別設備上輕輕一拍，不需要簽字或輸入密碼，即可帶著購物袋和信用卡離開。這就是國際主要卡組織都推出的小額快速支付業務。Visa公司推出基於 IC卡的快速支付服務VEPS（Visa Easy Payment Service），已在全球幾十個國家和地區開通了“雙免”服務。不僅包括美國、日本、加拿大等發達國家，同時也包括印度、馬來西亞、菲律賓等發展中國家，而且免密的限額也隨著當地經濟的發展和客戶需求的變化在逐步提升。
這種非接觸的小額“雙免”功能在近幾年經過了反覆實踐，被廣泛認可。在我國，其實2015年開始就有很多銀行就推出這個小額快捷支付功能了，以前是300元以下可以“雙免”，最近提額到了1000元。
問題五：小額“雙免”功能真的能帶來方便嗎？
毫無疑問，便利性肯定會增加，移動支付的發展就是人們對於便利性的追逐。對普通用戶而言，小額“雙免”功能可以將原本需要“插卡（刷卡）、輸密碼、簽名”的支付流程簡化為“一次交互、一揮即付”，交易時間由幾十秒甚至1分鐘縮短到3秒左右，這種支付方式勢必會大大提升銀行卡和手機移動支付的用戶體驗，也符合移動支付市場未來發展方向。
就國內來看，小額“雙免”業務在一些便民領域是發揮著重要作用的，比如加油站、商場、大型連鎖超市、餐廳等等。在這些場景下使用小額“雙免”，就可以減少排隊等候時間。試想一下，去超市買東西，正大包小包裝袋呢，你再去刷卡簽字很容易忙不過來，忘記收回銀行卡這種事情時有發生。
關於提額其實很好理解，隨著物價上漲及人們消費水平得不斷增長，單次消費數額也在增加。據統計，最近幾年我國用戶在加油站、火車售票、商超百貨、餐飲娛樂行業交易金額較多分佈在300元以上，本次各家銀行將小額雙免提額到1000元，也是順應了消費趨勢，可以在更多場景下享受到這種便捷的支付方式。另一方面，這次限額的提升是由金融機構提出的，其實區別於互聯網公司，金融機構提額的舉動，其安全性是更高的。在市場有需要、安全有保證的前提下，出現了本次小額“雙免”的提額，有助於滿足用戶需求、提升用戶體驗。
問題六：銀行應該採取哪些措施讓用戶更放心使用“雙免”？
其實現在各家銀行出臺了很多保障服務，如“你敢付，我敢賠”“72小時保障服務”等等。我看了下，具體到持卡人掛失前72小時內被盜刷，可獲得最高達30000元的補償。可以從兩方面看：時間上，72小時，比通常48小時的盜刷賠償時間更久，覆蓋面也更廣；金額上，小額“雙免”是有每日限額3000元的，意味著72小時也就是3天內的最高盜刷額度在9000元，那麼30000元的賠付額度也可以完全覆蓋盜刷上限。銀行的這些舉措，在很大程度上增強用戶的安全感，打消使用小額“雙免”支付的顧慮。
在此，還要提醒廣大用戶，提高用卡安全意識，做好安全防護。比如：可以將手中的磁條卡升級為安全性更高的金融IC卡；開通卡片動帳提醒功能，通過短信、微信、APP能夠及時瞭解資金變化情況；妥善保管自己的卡片，不要出租、出借自己的銀行卡，注意防範芯片卡丟失或被盜；如發現卡片遺失或被盜，應儘快聯繫髮卡行進行掛失。
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