互聯網金融產業從2013年發展至今，已經有了五年的光景，在這五年的時間中，我們經歷了互聯網金融瘋狂，各大互聯網機構的野蠻生長，也經歷了力度空前的市場規範。最近又有媒體報道，大量的互聯網金融人才正在向傳統金融領域迴流，互聯網金融到底該向何處去？最近，一個浸淫互聯網八年的老兵隨手記正在慶生，一個從記賬到全財務金融的企業到底會給互聯網金融領域以一個什麼樣的啟示呢？
一、從記賬到全財務金融的隨手記
2010年隨手記正式上架蘋果應用商店，第一款iOS平臺手機記賬應用就此出現，僅僅一個月之後就取得了蘋果商店財務分類榜第一名的優異戰績。2010年11月剛剛登陸安卓平臺不久的隨手記就已經成功佔據了安卓市場個人財務排名的第一名，可以說之後隨手記的發展歷程可謂是一騎絕塵，從2010年到2013年，AppStore的財務榜第一幾乎已經是隨手記的天下，根據媒體統計，這款軟件曾經最高曾經連續1000天佔據AppStore財務榜第一的寶座，這樣的成績讓大多數的金融財務類軟件不可不謂之汗顏。
可以說，隨手記以一個非常好的切入點切入了一個藍海的市場，在手機特別是移動互聯網還未興起的時候，隨手記就成功搶佔了移動互聯網的第一跑道，所以在這樣良好的發展勢頭之下，2013年隨手記迎來紅杉資本A+輪高達千萬美元的融資，可以說趕上了互聯網金融的第一趟列車。
2018年5月27日，第三方數據調研機構易觀發佈《2018年第一季度中國記賬理財市場報告》，數據顯示，2018年第一季度，中國記賬理財類應用市場格局穩定，活躍用戶規模排名前三的仍然為隨手記、51信用卡管家、卡牛信用卡管家。與此同時，記賬理財領域用戶規模差距較大，市場集中度進一步提高，排名第一的隨手記的活躍用戶規模是排名第十的41倍多，而榜單尾部應用因用戶規模較小，排名競爭激烈。
易觀報告顯示，隨手記以1101.9萬活躍用戶穩居行業第一， 51信用卡管家和卡牛信用管家分別以599萬、542.5萬活躍用戶規模位列行業第二、三位。
在此基礎上，隨手投資也逐漸嶄露頭角，隨手投資平臺雖然相比於隨手記、卡牛來說還相對年輕化，但是整體的發展趨勢已經逐漸形成，2017年10月，隨手科技對外宣佈完成2億美元C輪融資，該融資由全球知名私募KKR集團領投，紅杉資本、源碼資本、凡普金科跟投。作為長期國內各大榜單第一的財務記賬軟件，隨手科技C輪融資的成功，也將“財務金融”這一概念帶到大眾面前。
如今，產品體系已經逐漸完善的隨手記正在進行8週年慶典，這個由記賬到財務金融的發展體系到底會給互聯網金融以一個什麼樣的發展啟示？
二、隨手記的發展給互金有何啟示？
互聯網金融發展到今天，很多企業發展都逐漸遇到了一個瓶頸，這就是未來的互聯網金融到底該向何處去？到底什麼才是互聯網金融最好的發展方式，無論是之前的野蠻生長，還是現在的市場規範，都讓互聯網金融企業有些無所適從。互聯網金融的發展一直都是沒有固定的模式，所有企業都不知道什麼才是互聯網金融該有的發展道路，而從隨手記到隨手投資的發展之路，以另闢蹊徑的方式給了互聯網金融的發展以一個新的視角：
第一步沉下心來做用戶。對於互聯網金融企業來說，誰是我們的用戶這個問題正在成為互聯網金融的核心難題，怎麼樣獲客才能真正確保低風險呢？大部分企業都難以給出一個明確的答案，其實問題就在於大部分互金公司都是奔著賺快錢為目標，做用戶體系這既是個累活，也是個苦活，但是一旦用戶體系建立了，通過對用戶數據的良好評估，如果這個用戶有著非常完善的記賬記錄，有著明確的信用卡申請記錄，這些數據的積累將會為互聯網金融的發展奠定堅實的數據基礎。對於隨手科技來說，他們用了很長的時間做用戶，根據公開數據顯示，
隨手記高達2.2億的註冊用戶，多達1101.9萬的月活用戶，這個龐大的用戶基數讓之後的隨手投資有了可以伸展拳腳的空間，以明確的用戶數據為依託，可以輕鬆地掌握用戶的需求，獲取潛在的客源，更可以進行精確的風險評估，從而構建起自身的用戶防火牆。
第二步從財務金融到互聯網金融。有了用戶之後就是對於業務的拓展，很多企業空有數億用戶卻難以真正創造價值，好在財務本身就是金融的組成部分，財務金融的金錢屬性讓其可以輕鬆地實現角色的逆轉。對於隨手科技來說，這就是從財務金融的隨手記到互聯網金融的隨手投資的轉變之路，在這個中國中產階級崛起的大時代裡，公眾的財商教育正在不斷普及和完善，幾乎所有的財商教育都將記賬作為了其第一步，
。在眾多的金融領域中，記賬是一個最容易入門的領域，對於大多數人來說，也許你對金融一竅不通，但是隻要你想好好地管理自己的收支，記賬都是一個非常好的方式，無論你採不採用複式記賬法，即使是簡單的流水賬，隨手記都能夠提供這樣的服務。所以藉助這個地利，隨手投資自然而然地打通了從財務到信貸的道路，成為了互金企業中的一員。
第三步從互聯網金融向金融科技演變。作為一家科技公司，隨手科技更是將科技力量運用於隨手投資發展的方方面面，隨手記以移動端為依託，通過大數據基礎平臺和大數據產品，為用戶提供了更加智能化的財務管理服務，以涵蓋財務數據自動化處理、財務智能診斷、現金流管理、風險偏好管理等等大數據的服務形成了自身的大數據體系。與此同時，將人工智能引入業務管理，將智能投顧、交易自動撮合、定製貸款及智能客服等服務貫穿始終，讓金融科技真正成為用戶體驗提升的重要支撐。
對於互聯網金融來說，一個瘋狂發展的大時代已經過去，但是隨手記8年發展卻可以從另一個側面告訴我們，也許道路不止一條，以用戶積累做基礎，以財務金融作依託，以金融科技做業務，以場景金融控風險，這套閉環模式同樣值得其他互金機構借鑑。在這個大規範的時代，這些沉下心來做產品，安安靜靜地積累用戶的這些企業，反而有可能成為互聯網金融新的發展點。
作者：上游財經專家顧問，財經專欄作家，財經評論員。
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