應後臺粉絲要求，今天測試的產品是：華夏福多倍保。和此前測評的天安健康源一樣，也是一款帶中症責任的重疾險。
現在很多保險大咖都在賣力吆喝"天安健康源"和"華夏福多倍保"這兩款產品。由於這兩款產品都是新上市不久，未來能不能真正帶動保險市場"重疾輕症化"的變革，還需要時間檢驗。
保參謀之前說過，買保險不用上杆子去當小白鼠。如果一款重疾險連續2年依舊熱度不減，持續飄紅，那才是市場認可的產品（靠線下營銷人員購買"自殺單"驅動的產品除外）。而靠炒"打新"、炒"停售"、炒"升級"概念的產品，保參謀一般都是習慣性的搬個馬紮看錶演 。
01
華夏福多倍版長啥樣
由於目前重疾多次賠付的產品，是在含身故責任的重疾險上"改裝"而來。如果你不認可"重疾/身故"二合一的產品，重疾多次賠付的產品也就不用看了。
擴展閱讀：兒童重疾險，需要帶身故責任嗎？
對於保參謀這種"追求保障責任極簡"的人來說，對於重疾多次賠付的產品並不太感冒。保參謀選保險的觀點是：用一款產品抵擋一個風險，用多個產品組合構築家庭風險保障防線。
每個產品選就選最核心的部分，花拳繡腿的部分統統剔除。買身故就買身故，買重疾就買重疾，買輕症就是買輕症，買豁免就買豁免……如果這也想要那也想要，就自己耐心的去組裝。如果指望保險公司給你組裝好，那組裝出來的多半是個"坑爹"玩意。
保障責任
1-重症多次賠：重症100中，分5組賠5次
2-中症多次賠：2次，每次保額50%
3-輕症多次賠：3次，每次保額30%
02
重症多次賠
點評：只要涉及重症多次賠付，就一定會涉及到分組。華夏福多倍保的分組，明顯有問題。把癌症和其他疾病合在一起了，這個明顯不好。此外，如果是給孩子買這款產品，兒童群體才會容易誘發的疾病數量又太少了，很多疾病都是成人、中老年人才會誘發的疾病。
擴展閱讀：兒童健康險，今天聊聊題外話
03
重症間隔期180
點評：兩種重症的間隔期是180天還算不錯。如果你對這個沒概念，那保參謀告訴你：目前市面上有某些不要臉的重疾險，是將重疾多次賠付的時間拉長到5年的，比如新華保險的多倍保。
Ps：同一種疾病是不可多次賠付的，如果罹患惡性腫瘤（癌症），賠付完成第一次，A組所有病種就作廢了。如果180天后癌細胞發生轉移，變成另外一種"癌"是不賠的。這一點需要提醒很多不熟悉的朋友。
04
身故/全殘保險金
點評：這款產品身故 /全殘的保險金設定如下：
18歲前身故，賠已交保費的2倍
18歲後身故，賠基本保額
18歲前全殘，賠已交保費的2倍
18歲後身故，賠基本保額
相比其他產品，18歲之前身故/全殘，只是退保費的設定，這款產品還是有進步的。只是對於18歲的未成年人來說，如果只是為了解決"身故/全殘"的風險，直接購買上10份20萬的意外險即可，而且保費要比這個便宜多的多。
下面感受一下，華夏福多倍保產品中全殘的條款：
Ps：法律規定未成年人20萬/50萬的給付保險金天花板是針對身故責任，不是全殘/傷殘責任。對於全殘/傷殘責任，法律沒有規定任何的保額給付天花板。
05
疾病終末期保險金
點評：有些保險銷售會拿"疾病終末期"來說事。疾病終末期的本質就是：被保人因非重疾原因，進入到疾病終末期，提前把終身壽險責任保險金給付了。
說大白話就是：這種時候人也活不了多久了，反正都要死的，保險公司就把壽險責任（死亡賠錢）的那部分錢提前給到被保險人。等被保險人死亡之後，身故保險金就不給了。
Ps：帶壽險責任的重疾險，很多都有這一條。但這裡面並非沒有"貓膩"，因為各家保險公司對於"疾病終末期"的定義不一樣。華夏福多倍保的條款約定如下：
小問答：
如果被保險人領了終末期理賠金，活過了6個月怎麼辦？
06
中症兩次賠
點評：中症20種，賠2次，每次50%。條款內容不詳細對比了，只選一個常見的輕微腦中風後遺症。舉這個條款，並不是保參謀有意為難這些產品，而是因為"輕微腦中風"在生活中，屬於比較常見的病。
華夏福多倍保-輕微腦中風【輕症】條款
華夏福多倍保-輕微腦中風【中症】條款
其他重疾險-輕微腦中風的條款
點評：沒有對比就沒有傷害，華夏福不管是輕症還是中症，都是需要遺留下神經系統功能障礙的，俗稱【不殘不賠】。其他條款內容就不解釋了，有興趣的同學可以自己比對。
07
輕症三次賠
點評：華夏福的輕症賠3次，每次賠付30%。具體條款不對比了，有興趣的同學自己比對吧。下面說說輕症分組的問題，因為這類產品一直打的旗號是：輕症不分組，輕症賠3次，輕症可豁免。
點評：如果保險銷售告訴你xxx產品輕症不分組，並以此為賣點"誘"你簽單，只能說明2個問題
1- 這個銷售太"壞"了，為了賺錢不惜"騙人"
2- 這個銷售太"傻"了，傻到連產品都看不懂
如果你合同都不看，就信了銷售的話簽單了
也只能說明兩個問題
1- 你太懶了。懶到自己的事情自己都不上心，還指望別人為你負責。
2- 你太蠢了。蠢到把自己用來轉移風險的工具，隨手交於他人之手
08
保費豁免
點評：這裡面的被保險人豁免，不是投保人豁免。
如果你看不懂，下面舉例說明
小A的父親為小A投保的這份保單
1- 小A罹患輕症、中症、重症可豁免
2- 小A的父親罹患了輕症、中症、重症、身故、全殘，不豁免
如果要投保人豁免，需要附加險。如果銷售故意把【投保人豁免】和【被保人豁免】兩個條款給你弄混了，只能說明其非蠢既壞。遇到這種銷售，請遠離之。
11
值不值
為了避免和保險銷售撕逼，後面的內容就不放了，有興趣的可到保參謀公眾號（baocanmou）上搜索查詢。
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