昨天朋友和我抱怨：過年時給自己和老公買了1萬多的重疾險，後來覺得不合適，過了幾天要退，而保險公司以已經過了猶豫期竟然只退3000元？！說保險法規定了，過了猶豫期只退還現金價值！

相信很多人都和我的這位朋友有同樣的經歷；估計您也為她和自己抱打不平，為什麼會退還那麼少？！

要究其原因，這就涉及猶豫期和現金價值這2個概念，今天重點講以下“猶豫期”。

• 舉個簡單的例子

  假如您在淘寶買了一部華為最新手機，店家明確提供“七天無理由退貨”服務，在您收到貨開始的7天內您可以申請無理由退換貨。可是在使用這個手機的第20天，您不想使用這個手機了，想退貨！您找店家理論，店家為保障客戶利益，向您提出按照舊手機回收該手機的建議，回收價格大概為新手機價格的1/3。

• “ 7天無理由退貨 ” 就相當於保險的猶豫期；您收到手機的時刻就相當於猶豫期開始生效時刻。

• “回收價格”就相當於現金價值。
  

  當然，以上僅僅是幫助您理解，在實際概念和應用上與普通產品還是略有差異的。
  

為什麼要有猶豫期

猶豫期，也叫冷靜期。

有猶豫期的原因主要是因為保險本身是個很複雜的金融產品，保單裡涉及很多專業詞彙和涉及投保人切身利益的內容，為了預防投保人一時腦熱被銷售人員忽悠，或者對相關內容尚未了解就購買，提供給了用戶“反悔的機會”。

猶豫期定義

根據保監會《關於規範人身保險業務經營有關問題的通知》(保監發〔2011〕36號)的規定，“猶豫期”是從投保人收到保險單並書面簽收日起10日內的期間。在猶豫期內,投保人可以無條件解除保險合同,保險公司除扣除不超過10元的成本費以外,應退還全部保費,並不得對此收取其他任何費用。

但需要注意這裡提到的猶豫期特指“人身保險”，並不是所有類型和時間期限的保險都有猶豫期的。這個會在後面提到。

所有保險都有猶豫期麼？都是10天麼？

並不是所有保險都有猶豫期，就像在淘寶買東西並不是所有店鋪都提供“7天無理由退貨”服務一樣。

按照前文保監會的規定，人身保險猶豫期為10天的，這個猶豫期從投保人簽收保險單開始。那麼對於市場上時間在1年期及以內的短期保險來說，因為期限短、責任簡單，並沒有保險單簽收，有些保險沒有猶豫期，有些則規定了非常短的時間範圍。

例如：

• 市場上某火爆1年期百萬醫療產品規定：保單生效後超過48小時申請退保的，退還未滿期淨保險費。也就是說保險猶豫期為48小時。

• 某短期意外險根本沒有猶豫期，投保須知中明確規定：本產品一旦生效，本公司不接受退保及變更。

因此，在投保前一定要詳細閱讀投保須知，瞭解猶豫期問題，如果沒有對退保部分進行描述，要及時諮詢客服人員。

不僅不同類型保險的猶豫期不同，不同渠道的保險產品猶豫期也不同。對於前文所說長期人身保險在銀行渠道的猶豫期為15天。

猶豫期如何界定？

投保人收到保險單並書面簽收日起算起；對於沒有簽收的情況，要查看《投保需知》或者詳細詢問銷售／客服人員。

今天的猶豫期講完了，希望您能夠讀懂，也歡迎您留言提出您的疑問。

希望你生活快樂、希望你買了保險卻一輩子也用不到。

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