年初一個朋友按揭了一套房子，後來聽說有兩種還款方式，才知道自己選的等額本息還款，比等額本金還款多出不少利息，以他的家庭情況，完全可以選擇等額本金還款，所以他很鬱悶問到我，選錯了還款方式還可以改嗎？雖然這是個比較小眾的問題，但今天我們還是可以針對這個問題進行解答。
總所周知，還款方式主要分為兩種：等額本金、等額本息，選擇還款的方式不同，購房者在相同的還款週期內，每月需要繳納的還款金額就不同，選擇還款方式主要和家庭財務狀況相關。有的購房者已經選擇了還款方式，但是由於自身家庭財務狀況的改變，想要修改還款方式，但不知道是否可以。那麼我們先來看看什麼是等額本金和等額本息。
等額本金和等額本息區別
等額本金：就是每月的還款總額裡，本金部分始終保持不變，利息另算。本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數遞減。
等額本息：就是每個月還款的“本+息”之和始終保持不變。本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數不變。
1、等額本金的特點：每月的還款額不同，呈現逐月遞減的狀態;它是將貸款本金按還款的總月數均分，再加上上期剩餘本金的利息，這樣就形成月還款額，所以等額本金每個月的還款額多 ，然後逐月減少，越還越少。
2、等額本息的特點：每月的還款額相同，從本質上來說是本金所佔比例逐月遞增，利息所佔比例逐月遞減，月還款數不變，即在月供“本金與利息”的分配比例中，前半段時期所還的利息比例大、本金比例小，還款期限過半後逐步轉為本金比例大、利息比例小。
如果貸款一百萬買房，然後計劃20年還清，大概如下圖：
還款方式不同而形成計算思路的不同
等額本息的計算思路是：假定這個月還了“本+息”共Y元錢，那剩餘的欠款“本+息”，在下一個月裡又同樣還了Y元，如此這般，到了最後還款期限滿，欠款“本+息”應該等於零。這樣，經過數學推導和演算，求解出Y值來。
等額本金法的思路則簡單一點了：每期還的本金不變，只要求出每期的應還利息數就行了。而利息相當於月月清算。例如總借款100萬元，分100個月平均還本金，則每月要還本金1萬元。第一個月還：本金1萬元加上100萬元本金借一個月應付的利息數；到了下個月，還本金還是1萬元，再加上（100-1）=99萬元本金借一個月應付的利息數。顯然，下個月的利息少於本月（本金變少的緣故），所以總還款額也少於本月。如此這般，以後每個月總還款金額越來越少，最後還清。
等額本金和等額本息的適合人群：
1、等額本金法因為在前期的還款額度較大，而後逐月遞減，所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，比如投資性購房的，他的家庭現在比較穩定了，有了比較好的財務基礎，後期的經濟狀況未知，或者有些波動，比如一些年紀稍微大一點的人也比較適合這種方式，因為隨著年齡增大或退休，收入可能會減少。
2、等額本息每月的還款額度相同，所以比較適宜有正常開支計劃的家庭，一個階段財務狀況不是很好的剛需人群，特別是年青人，而且隨著年齡增大或職位升遷，收入會增加，生活水平自然會上升；如果這類人選擇本金法的話，前期壓力會非常大。
總之，同樣的週期和貸款金額，等額本息還款利息是高於等額本金的還款利息。
簡單講了等額本息和等額本金這兩種還款方式的區別，可能有很多購房者在最開始貸款的時候因為財務狀況不是非常好，選擇等額本息的還款方式，前一個週期還款壓力會小些。但是可能後期家庭收入多了，還款能力也提升了，由於等額本息還款時大部分支付的是貸款利息，很不划算，想要早點把房貸還完，或者說早一點把房子抵押收回來，這個時候就會想少支付利息，更換還款方式就比較理想了，所以大部分還款方式比較常見的都是由等額本息來轉變為等額本金。但這種情況，銀行會批准更換要求嗎？
不同的銀行規定是不同的，其實，大部分情況下銀行是不願意更改還款方式的，原因主要有兩點：首先，當初的合同上確定的還款方式白字黑字已經簽好了，從銀行的角度，變更手續很複雜，銀行耗費人力、物力和精力，它沒有必要增加自己的工作強度；另外，剛才講到的，等額本息支付的利息比等額本金支付的利息多，所以，還款方式更改會造成銀行的利息收入減少。所以這兩點會讓很多銀行不願意給購房者更換還款方式。
那麼什麼情況下可以更改？
情況一：
“比如王某向某銀行申請等額本金還款，但放款時卻按等額本息計算，造成多還幾十萬利息。後續要求更改，銀行表示改不了，貸款已劃開發商了。”
這種情況其實說的就是，貸款人在申請合同中要求的還款方式和實際辦理結果不一樣，這一般發生的幾率是很小的，但如果真的存在的話，貸款人應該首先確認一下貸款合同上的還款方式是如何來規定的，比如合同上明確寫了等額本金字樣，或者有簽約過程的錄音，總之，有了證據就可以要求銀行按工作失誤的原因進行更改，銀行拒不配合可通過法律維權。
情況二：
“合同沒有籤錯，銀行也沒有工作上的過錯，這種情況可以更換還款方式嗎？”
這種情況更改難度有點大，不過我們可以換個思路來曲線救國，總之我們的目的是要變更還款方式，如果直接變更不可以的話，我們可以換一種方式。通常銀行變更還款方式是不可以的，但是提前還貸是允許的。這樣申請提前還貸的話，可以申請重新簽訂貸款合同，這樣就可以更改還款方式了。
提前還貸有幾種不一樣的方向：
第一種，全部提前還款，即客戶將剩餘的全部貸款一次性還清。（不用還利息，但已付的利息不退）
第二種，部分提前還款，剩餘的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。（節省利息較多）
第三種，部分提前還款，剩餘的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。（減小月供負擔，但節省程度低於第二種）
第四種，部分提前還款，剩餘的貸款將每月還款額減少，同時將還款期限縮短。（節省利息較多）
第五種，剩餘貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。（月供增加，減少部分利息，但相對不合算）
提前還款，應儘量減少本金，縮短貸款期限，使支出的利息更少 。
不過需要提醒的一點是，申請提前還貸是有一定門檻和要求的。有的銀行要求還貸期（即向銀行申請貸款到提前還款中間時間段）要還滿一年的房貸，才可以申請提前還款，有的還要繳納一定比例的違約金。更重要的是，之前階段所享受的銀行較低利率重新簽訂合同後就要按照最新利率來計算了。如果之前簽訂的利率是比較低的，這個情況下就需要慎重考慮了，可能更改後會要付更高的利率，未必是非常划算的，需要把利率和所多付的利息綜合來考慮下，最後確定下是否真的需要變更還款方式。
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