說到徵信記錄消除這件事兒，通常會說到兩個數字，一個是兩年，一個是五年。講信用卡的時候，如融友有了逾期記錄不要急著銷卡，請保持良好的記錄繼續用兩年，記錄就會被覆蓋。講信用修復的時候，如果不良記錄已經出現在央行的徵信報告之中，那就立即還上本金及滯納金，繼續保持良好的信用習慣，五年之後，這條不良記錄就會被覆蓋了。是不是一頭霧水，一會兩年一會五年的，不良記錄到底是幾年消除？《徵信業管理條例》中明確規定，徵信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年。超過5年的，應當予以刪除。2年消除那2年是什麼鬼？來看這張個人徵信報告的截圖。 （N —正常還款；1 —表示逾期1～30天；* — 表示本月沒有還款歷史）中間標註的這一行，是最近24個月的還款情況。這2年內的還款情況不管是正常還是逾期都會被記錄。超過24個月的，就不會在這一欄裡面展示了。很多貸款機構在決定是否給你貸款時都主要參考近兩年的還款記錄。如果信用卡或者貸款有不良記錄，正常良好的連續使用24個月之後，這2年的正常記錄就會覆蓋掉原有不良信用記錄。（然而，在上面這張圖中，近兩年又出現了逾期）我們說的“兩年消除”說得就是這一行的信息——超過兩年的不良記錄不會在這一行按照月度還款情況來展示了。5年消除但是《徵信管理條例》明明說得是不良記錄保持五年，那另外三年呢？再來看這張圖下面黃色線框內的這一行是2013年4月-2016年2月的逾期記錄。也就是說，從2018年往前算5年，最近的兩年出現在上面一行，後面3年出現在下面這一行裡了。後面的3年，只記錄不良逾期信息，徵信良好的部分不再展示出來。我們說的“五年消除”是指按照月度展示的兩年，再加上只記錄不良情況的三年。五年以後，下面一行的不良信息被覆蓋後，不良信息就徹底消除了。不過，不管是2年消除，還是5年消除，時間計算的起點是從還清欠款的那個月開始算起。如果一直不還款，那麼不良記錄就一直存在了。
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