負期望及風險轉移
讀書時候，我們學概率期間總會遇到這些題目場景。
這就是保險的本質。
從期望上來看，它是負期望，也就是說你這筆錢大概率是白送給保險公司的。
但如果你不幸運，中招了，成為了被保障的人。
其他給錢的人，都成了幫你買單的冤大頭。
因此，保險的本質，就是出一些錢，在自己躺槍時候，有其他冤大頭幫你買單，把自己的風險徹底排除掉。
重疾要命更要錢
人不風流枉少年。
大家年輕的時候，都喜歡浪，經常覺得自己身體是鐵打的，隨便耗。
然而，再鐵打的身體也總有還債的時候。
出來混，總是要還。
當重大疾病找你還債的時候，你突然發現自己不夠錢還，那就財務爆炸了。
比如最常見的癌症，如果是早期的話，進行簡單的手術切除大概只要5000-30000。
然而，如果是中晚期的話，放療化療加藥物的總費用，大概會去到100000到300000。
其他的重大疾病，平均費用也基本在30萬這個數目，一些常見的重疾費用大家可以參考下面這個表格，
這就是重疾保額30萬的背後來源。
被忽略的康復期
比如，你得了冠心病，好不容易通過手術保住自己的姓名，在出院之後，你就需要有半年的調養。
在這期間你需要拒絕高強度的工作，進入佛系生活狀態。
控制飲食，堅持運動，保持合理作息，這樣你才能把身體重新調理好。
為此，你唯有告別高強度工作，而你的收入，也不可能再達到過往的水平。
總預算
假設康復後的工作只有原來的一半工資，那麼在5年治後觀察期中，你大概還需要25萬的補充。
因此，整體的保額，其實去到40萬到50萬。
對於不同的人，在預算不同的情況下，要實現這個保額，主要有三種辦法。
一是儘可能拉長保險繳費期，比如能夠選擇30年繳費的千萬不要選20年。
二是保障期限盡量壓縮，比如購買定期重疾，把保障年限壓縮到70歲，甚至保障30年（30歲買大概保障到60歲）。
壽險預算
對於保費的預算，為了不讓保險成為家庭中特別大的負擔，我一般建議每個人以個人年收入的10%-15%，作為保費預算。這裡麵包含重疾，醫療，意外，人壽。
壽險方面的預算，是20年的工資，這部分資金主要用於覆蓋房貸和各類家庭生活費用。
尤其是房貸方面，必須得能覆蓋20年的月供，以防非家庭支柱因為工資不足而難以支撐房貸。因此，在一線城市裡面，我一般都建議做夠200萬的壽險，畢竟稍微大點的房子，月供都要1萬以上了。
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