拥有你一切的爱

虽然目前市面上有微信“零钱理财”和京东金融的“京东小金库”，但从多个方面考虑，余额宝都优于前者。

在2013年，余额宝的出现无疑是一个巨大的金融创新，甚至可以说是互联网金融的启蒙性产品。

这很大程度上是因为它与一个可以随存随取的活期银行存款账户没有区别，它把用户理财的门槛降到无限低。但实际上，这种流畅体验的背后对天弘基金和蚂蚁金服之间的合作深度以及它们各自的资金流动性提出了很高的要求。

在投资者一端，余额宝需要做到T+0的赎回，而余额宝背后的天弘基金所投资的资产与其之间的结算是T+1，这就对基金本身的流动性管理提出了很高的要求——由于余额宝没办法及时赎回自己投在各种金融产品上的钱，我们这些普通投资人的赎回需求往往需要通过申购者的资金来相抵，如果不足以相抵，还需要基金动用自有资金进行垫资。

不仅是余额宝，对于所有投资于货币基金的理财产品来说，他们在自己的资产端面对的都是T+1的赎回周期，如果要向用户提供T+0赎回的服务，都会对自身的资金规模和流动性提出较大的挑战。

其实对于零钱通和余额宝这样的产品来说，T+0都是不够的，它要求产品要做到T+1s的赎回到账速度，否则无法实现随时消费、发红包这样的功能。试想一下，用户在扫码付款时稍微耽搁几秒钱款的转出速度，使得付款时间变长，会造成多大的体验伤害？

所以，本质上，余额宝最开始的尝试是通过产品创新赋予货币基金以更好的流动性，是把M2变成M1.5。如今，零钱通和余额宝已经能让货币基金的赎回速度逼近于实时，使其流动性接近于现金，相当于将M1.5变成了M1。

这种兼具了流动性和收益率的产品可以说是用户喜闻乐见的了。根据天弘基金4月22日发布的季报显示，余额宝的托管资金规模已经超过1.14万亿，成为世界第一大货币基金。而仅在2个月后，余额宝的规模达到1.43万亿，已经超过招商银行2016年的个人活期和定期存款总额。

不过，今年5月和8月，天弘基金曾两次公告调整余额宝个人持有限额，从100万的最高额度分别梯度调整至25万和10万。除了配合《公募基金流动性风险管理规定》中的相关要求，据蚂蚁金服所说，此举的一个重要目的还在于给平台上的其他货币基金产品导流。而蚂蚁金服也确实在导流上不遗余力，用户甚至可以直接使用余额宝里的钱购买其他基金产品。

而微信支付恰逢其时的推出零钱通服务，势必也会分走本属于余额宝的一块蛋糕。

当然，想来分余额宝一杯羹的并非只有微信支付。腾讯的老伙伴京东，已经抢先一步。

8月18日，兴业银行与京东金融联合宣布，将推出国内首张具备“互联网基因”的借记卡——兴业银行京东金融小金卡，小金卡本身除了具有标准借记卡的各种功能，包括：存取现金、转账汇款、刷卡消费、代收代付、资产管理等功能。还具有 “余额理财”等特色功能，即用户与京东金融完成京东小金库签约后，小金卡内活期账户资金余额超过1000元人民币的部分，即可每日定时自动转入京东小金库，申购关联的货币基金，享受远高于活期存款的收益。

而当持卡用户在消费支付出现卡内活期账户余额不足的情况，差额部分资金将自动从京东小金库转出（即赎回货币基金份额）完成支付。

虽然零钱通、小金卡从逻辑上来看都在效仿余额宝，将理财资金直接用于支付。但不可否认的是，这样的产品创新，确实能够增加用户黏性，可以将用户的资金锁在自己的体系内。

对于微信来说，用户会更加愿意将资金存入零钱宝，而非转出到卡里，这将会大大增加微信体系内的资金规模，也会促使用户将微信支付用于更大额度的支付。

目前，零钱通仅放出了首批体验申请，成功申请后才能成为首批用户，申请通过率非百分之百。申请地址在此(需要在微信中打开）。如果用户申请成功，将会收到通知，显示“您的零钱理财功能已成功升级为零钱通”。

36氪

原因有很多个，首先余额宝成立的时间要比京东小金库早。余额宝是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品，于2013年6月推出。天弘基金是余额宝的基金管理人，而京东小金库是2013年10月独立运营，定位金融科技公司，至今已建立起八大业务板块——供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险、证券，金融科技，不敢说是不是模仿，但是时间上肯定是余额宝胜利的。也是第一梯队进入大家的视野中的，所以时间上余额宝就生出了。

还有一点比较重要，就是生活。生活需要衣食住行，衣食住行就需要消费。而支付宝实现了消费无现金时代。通过一个支付宝现在可以上天入地了。坐飞机订票可以通过支付宝，地铁出行也可以通过支付宝，相信这些都不是京东小金库能做到的，消费方便，快捷，灵活是直接击败京东小金库的直接原因。

再说说理财收益吧，虽然余额宝收益只有4%，但是余额宝绑定了支付宝，可以直接实现消费使用，而京东小金库虽然收益高于余额宝0.06%,但是消费上不是很方便。所以很多人宁愿不要这0.06%的收益，也要选择消费方便的支付宝-余额宝。

还有一点之所以选择余额宝的人数多，是因为淘宝的原因，本身淘宝体量就比京东的要高的多，而且经常淘宝购物的用户，在支付宝里面暂时用不到的购物资金可以暂放在余额宝里，方便逛淘宝的时候直接消费。淘宝体量大于京东，这也是直接战胜京东小金库的原因。

环球老虎财经

对于这个问题，相信很多朋友都会存在疑惑，为何京东小金库的利率高出余额宝0.6%，但大家都去抢余额宝，而不去买小金库呢。原因其实有很多个，下面我就从用户基础方面给大家分析一下。

余额宝推出时间更长，培养的用户更多。

• 余额宝

• 京东小金库
  

从图中数据可以看出，余额宝先入为主，在2013年就推出了余额增值服务，且由天弘基金管理，强强联手，知名度高，目前用户有5亿多，用户看在马云爸爸强大的实力以及放心的服务上，选择了余额宝。

反观京东小金库，虽然在余额宝之后的2014紧跟上线，但是一年的时间，余额宝已经打下了良好的用户基础，培养了良好的口碑，所以用户用顺手了也就不愿再匆忙转向其他的余额增值服务软件，且大家对京东小金库并不熟悉，甚至还有些陌生。即使京东小金库利率高了0.6%，但在一些忠实的用户眼中，这些都算不了什么。而对于一些想购买余额增值服务的萌新来说，入门前都会上网查询一下

所以，小编认为，时机很重要，良好的用户基础也不容小觑，余额宝用户多的原因很多，但不得不说时机和用户基础是很重要的两点。你们认为呢？

出品：懂财帝

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懂财帝

大家好，我是互金圈，一个专注于互联网金融分析的头条号

为什么京东小金库的利息比余额宝利息高，为什么大家都在抢余额宝。分析下来有2个原因。

1、余额宝比京东小金库方便多

余额宝不仅可以用来理财，而且在支付宝上转账、消费、网购都可以选择余额宝付款。支付宝使用场景太丰富，支付宝支持的行业包括餐饮、超市、出租车、便利店、商场等，而且推出收钱码以后，连卖菜的大妈、小吃店、摊煎饼的等等都被支付宝占领，支付宝国外业务发展也是势头良好，境外支持30多个国家和地区。只要是涉及到支付相关的，支付宝基本都能支持，而京东小金库对应的京东金融使用场景就窄。

2、知名度品牌余额宝完胜京东小金库

余额宝是中国规模最大的货币基金，开创了互联网理财的时代，拓宽了大众理财的渠道，引领互联网金融包括支付、众筹、P2P、互联网保险等互联网金融行业快速发展，江湖地位不可动摇，知名度和品牌完胜其他理财包括京东小金库，知名度和品牌意味是市场认可度，市场认可度高自然更多人就会选择余额宝而非京东小金库。

互金圈

因为余额宝更加出名啊，在市场上面，大家更加倾向于选择最知名的理财产品，同样是理财，支付宝的利率虽然只有4%，但是支付宝的用户数量大啊，大概在5亿用户，但是京东小金库虽然可以达到4.6%的利率，但是就很多人来说，他们还是不知道京东小金库的。

京东小金库不如支付宝出名，主要还是因为京东小金库发展起步晚，当支付宝已经发展成为了巨头，拥有了大量的用户和数据之后，京东才开始做京东金融，所以起步晚就是京东金融最大的困境。

另外，用户更多的是喜欢用支付宝，对于京东金融来说，功能和其他的方面都不如支付宝，而支付宝可以完成很多的操作，深得用户的喜爱。

有了强大的用户数量，自然就可以为支付宝带来很多的知名度，也就更加倾向于买余额宝了。

另外，在支付宝上面存的钱一般都不是太多，随意差别不是太大，对于利率4%和4.6%来说，在买入的资金大才有明显的差别，但是一般的用户只是存入了很少的钱，所以二者得到的利息差别不大。

财经小车

京东这次摊上大事，全国各地投资人围攻京东总部，因为合伙的金融公司出事了，警方都介入了。

京东没有支付宝，财富通的全牌照，因为技术不行，资金不足，不能做余额宝这种理财产品，只能和有金融牌照公司合作，收取手续费，有很大的安全隐患。

而且刘强东人品不行，太过霸道了，从来都是别人的错，自己从没有错，一句正道成功，京东没有假货，只有发错货，被掉包，让他成了全国人民的笑柄，这种人做金融谁敢信？

中国人不是傻瓜，被骗子骗多了，也学聪明了，所以不管京东利息比余额宝高多少，也不会去买京东理财，怕万一刘强东不认帐，又发错人，又被掉包怎么办？

光芒万丈34957

我是【科技概况急先锋】，一个专注于互联网科技报道与分析的头条号。

目前余额宝利率4%，京东小金库有4.6%，为啥大家都去抢余额宝，而不去买小金库呢？我相信这是很多人的疑问，下面我就来给大家分析一下。

首先，我们来了解一下余额宝和京东小金库的基本信息。

一、余额宝。

余额宝在2018年1月31日发布公告，宣布从2月1日至3月15日起，余额宝将实行每日限购，每个账户持有额度上限为10万元，并且单日最高可购买2万元。余额宝目前七日年化率为4.147%，可以说相比于从前非常低了。

现在，你每天去购买都是如下画面。（很多人戏称余额宝9点开门，9:30关门）

二、京东小金库。

京东小金库是京东金融集团为了应付日常支付场景的需求，而推出的一款类似于余额宝的活期理财产品，同样属于货币基金的范围。

京东小金库七日年化率为4.73%，大额转入每日最高限额100万，转入转出无费率，并且无需抢购。

京东小金库同样支持消费，用户可以在京东商城和线下支持“京东支付”的商户付款，付款时选择“京东小金库”就行了。

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京东小金库利率为4.731%，余额宝利率4.147%，足足高出了0.584%，这么大的差距，

一、余额宝先入为主，已经培养了用户的习惯。

余额宝从2013年推出，目前用户有5亿多，成功帮天弘基金从一个不知名的小基金变成了全球第一大基金。从那时起，支付宝用户就已经习惯了把余额存进余额宝生息，还可以随时支付。

而京东小金库推出不久，大家对它并不熟悉，很多人甚至听都没听过。试问，用户会去购买一款没听过的基金吗？

二、余额宝的支付场景比京东小金库更广。

余额宝背靠支付宝（蚂蚁金服）这座大山，支付宝目前已经占据了第三方支付市场54.9的份额，基本上线上线下都支持。只要支持支付宝付款，就可以选择余额宝付款，这一点便捷性没有哪款货币基金可以代替。

而京东小金库依托的是京东金融，目前支持京东商城和线下支持京东支付的商户，可以使用的场景太少了，用户把钱存在里面，想用的时候用不了，那自然购买的人就不多了。

三、余额宝的“饥饿营销”。

不了否认，余额宝每日限量申购有央妈背后监管的因素，因为余额宝的规模实在太大了，民间基金风险太大不利于管理。但是余额宝限量申购说不定也有蚂蚁金服（支付宝）自己的考量，以“饥饿效应”来刺激消费者，像小米的一手“饥饿营销”就玩的出神入化。

而京东小金库虽然含着金钥匙出生，但是目前市场上同类的货币基金已经很多了，它没有任何特别的优势，所以无法让消费者对它另眼相看。

以上就是我对于这个问题的分析，不足之处欢迎大家留言讨论。

数码科技急先锋

很高兴回答你的问题，我是走运的小蚂蚁。

余额宝从2013年推出以来就受到了人们的关注。曾以最高7%的高利率吸引了超多的用户。是目前人气最高的理财产品之一，目前已经有1.6万亿的庞大基数是国内第一的货币基金。而随着近年来余额宝的利率逐渐降低，一直维持在4%左右，那么为什么京东小金库利率在4.6%依然没有什么人用呢？

笔者觉得京东小金库的理财用户少有两点原因，一是支付宝的原因，二是京东自身原因。

支付宝原因

支付宝作为国内第一的第三方支付平台，本身就有超过4.5亿以上的用户，在这样的用户基数数量下，余额宝的理财即使是利率比较其它理财的较低大家也会选择余额宝。而且很多人使用支付宝已经有一定时间了，对于支付宝的信任是很重要的，还有支付宝在安全防护方面有财产安全保障险，即使被盗用盗刷也能获得理赔，所以人们更愿意选择余额宝。

京东小金库

本身京东小金库还是很有竞争力的，首先京东用户量数量不如支付宝庞大，在购买时需要重新注册京东钱包的App有人觉得会很麻烦，还有就是京东并没有财产险风险大。最为重要的是早期京东的宣传曾出现了负面新闻，京东金融的利率与实际利率不符造成用户体验差对京东产生了不小的影响，当然给人们造成了一种不信任感，所以存款量自然就少了。

京东小钱包依然可以说是一款成功的互联网金融产品，余额宝的强大在于人们对于支付宝的信任，而京东正是因为失去了信任才失掉了用户！

走运的小蚂蚁

说说我自己的亲身体验吧。去年10月，突然有一种想法，从余额宝转一部分钱到京东金融。主要原因是自己感觉放在余额宝里的钱有点多，想分一些出来，而京东金融的年化利率又比较高。对京东金融我当时也不是很了解，于是就先存进2000元试试，一是看看每日利率的多少，二是想做一次存取实验，看看到账的时效如何。存了两三天，我决定取1000元试试，早上一醒，我就往银行卡转了1000，系统提示2小时内到账。上午9点多，时间已经过去了2个多小时，钱没到。我感觉很不好，就又把剩的1000转出来。10点左右，钱到银行卡里了。我那1000元怎么回事？打客服电话，提示太忙，让我去京东金融找客服。找客服，没回应，我生气就说还不如支付宝，突然有了回应，后面的不说了，结果是那1000元在下午三点多到的账，我的心也彻底凉了。

原来44043

这个问题相信很多朋友都有类似的疑问，京东上的小金库收益明显比余额宝高，为什么很多人不用京东小金库呢？

这里面的原因我觉得主要有3个，一个是用户的使用习惯，第二个是余额宝使用的场景比较多，三是余额宝宣传更到位。

首先是用户使用习惯

以我个人为例，我在余额宝2013年6月份推出的第二个月就开始使用，当时收益比较高，高的时候5%到6%之间都有可能，也就是从那时候开始，我有一些零钱基本都是存在余额宝上，已经形成了一种习惯。

虽然后来京东推出了小金库，但是感觉两者差不多，所以就没有想着要去使用京东小金库，而且虽然目前京东小金库的收益比余额宝高，但对于存款额度较低的人来说，其实差别不是很大。

下面是余额宝目前的收益情况。

下面是京东小金库目前的收益情况。

通过对比我们发现，京东小金库的收益比余额宝多出了差不多0.7%，但是这个0.7%的收益对于额度小的存款来说，其实差别不是很大。

我们以5000块钱为例，5000块钱放在余额宝，一年的收益大概是187.5元左右，可京东小金库上的收益大概是200元，两者相差12.5元。

这几块钱的差距，对于很多人来说，作用不是很大，除非你放的额度比较大。

其次是使用场景。

目前支付宝使用场景很多，可以用于转账购物，交水电费等等，支付宝已经相当于一个钱包可以随时用于支付，所以很方便。

虽然京东上也有一些场景可以使用，但相对支付宝来说，使用产品还是比较少的。

除了线上的场景，线下的场景京东跟支付宝更没法比，目前几乎所有的行业都支持支付宝支付，而支持京东支付的就相对比较少，所以钱放在余额宝上，可以随时用于支付，如果把钱放在京东上，就没那么方便。

最后一个是宣传

尽管京东也做一些宣传，但是跟余额宝相比还是差距很大，而且余额宝更多的不仅仅是官方上的宣传，而是用户之间的传播，还有媒体之间的传播，所以余额知名度比较高，知道余额宝的人很多，但是目前很多人并不知道有京东小金库。

關鍵字: 科技 余额 小金库