1928年那个大雪纷飞的傍晚，杨白劳一家真是揭不开锅了，为了不被饿死，他被迫找村里首富黄世仁借钱。当时他们的借贷合同是这样的：

杨白劳与黄世仁

这个借贷合同执行到最后的结果是，杨白劳一家家破人亡。而导致这个悲剧的原因就是我们今天探讨的话题——利息。

任何东西都有价格，钱也不例外。利息通俗来说就是借钱时所支付的价格，如同杨白劳黄世仁借贷合约里的“月利息5分”。

利息：一个古老的名词

有时候，借贷被认为是一种近代文明。但在翻阅几页金融史之后，这种所谓的借贷是近代文明的想法就会从你的脑海中消失。

人类已知最早的成文法典——《汉莫拉比法典》（公元前1800年）里边就有规定，债券人与债务人利率的上限确定为，谷物贷款每年33.3%，并以实物归还；银子贷款以重量计算，每年20%。如果收取的利息高于法定上限，那么债务本金就会被免除。

周代设有官贷于民的机构—“泉府”，《周礼·地宫·泉府》篇中有记载：“泉府，掌以市之征布，敛市之不售，货之滞于民用者，以其贾买之……凡赊者，祭祀无过旬日，丧纪无过三月；凡民之贷者，与其有司辨而授之，以国服为之息。”其中“赊”是指祭祀、丧葬等借贷，只还本，不计息；而“贷”是指为各类小生产者提供生产性资金，支付利息的标准为“以国服为之息”，即按照官贷利息标准进行支付。

几千年过去了，我们看看现在的法规是怎样规定的。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效；借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分利息的，人民法院应予支持。我们发现，现在立法逻辑和汉莫拉比是一致的。

神奇的复利

复利是指一笔资金除本金产生利息外，在下一个计息周期内，以前各计息周期内产生的利息也计算利息的计息方法。与之相对应的是单利，即无论借期多长，只以本金计算利息。

爱因斯坦曾经说，复利是世界第八大奇迹。我们接下来就用一个例子来见识一下这个奇迹。

假如有一天有个天使告诉你，他现在有两个方案给你一笔钱。第一种是每天给你十万，给你一个月。第二种是第一天给你一分钱，第二天给你两分钱，第三天给四分钱，以此类推也给一个月。你怎么选择？

方案一得到的钱为：10万*30=300万

方案二得到的钱为：

三十天求和的结果约为1074万！

300万对比1074万，那就是一套杭州的房子和一套北京的房子的概念。由此可见，知道复利的原理对你来说是多么的重要。

此刻你是否对杨白劳借贷合同里“利息不付计入本金”这个条款有一种恍然大悟的感觉。

年化收益率是怎么一回事？

现在老百姓的钱包也越来越鼓，于是市场上产生了各种各样的投资理财产品，其中年华收益率这个词出现的频率是非常高。那么这个它是怎么一回事呢？

了解年化收益率前，我们先认识一下利率的表示方法。

通常情况下，年利率以百分比表示，月利率以千分比表示，日利率以万分比表示。比如：

年息九厘可写为9%， 即每百元存款定期一年利息9元，

月息六厘可写为6‰， 即每千元存款一月利息6元，

日息一厘五毫可写为1.5‱，即每万元存款每日利息1元5角。

PS: 我国储蓄存款用月利率挂牌。

年利率=月利率*12=日利率*360

年化收益率是把当前收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率来计算的，是一种理论收益率，并不是真正的已取得的收益率。譬如某款产品，号称91天的年化收益率为3.1%，那么你购买了10万元，实际上能收到的利息是10万x3.1%x91/365=772.88元，绝对不是3100元。

所以年利率和年化收益率是不同的，前者是实际能取得的收益，后者是一个理论上的收益。注意两者的区别，不要被理财经理骗了。

围绕年利率这个话题再深入一点出个考题，以信用卡账单12000元分12期，每期手续费0.7%来算，这种情况实际年利率是多少？

12个月里你每月需支付1084元，其中1000元是本金 ，84元是分期手续费。一年下来，年利率是不是8.4%？

错！因为这些钱你不是用满一年的！也就是说，每期按时还款后，我们欠银行的本金是逐步减少的。但每期我们还银行的钱（本金+利息）却是固定不变的。

这里给大家一个公式算实际年利率：年利率 =24*分期期数*每期手续费/（1+分期期数）

上题实际年利率=（24*12*0.7%）/（1+12）=15.5%

这可远不止8.4%那么低！知道了这个秘诀，以后某呗某条之类产品的真实利率再也逃不过你的火眼金睛了。

哪些因素在影响利率？

能够影响利率的因素有很多，简单来讲，可以分为宏观因素和微观因素。

宏观因素：

1 物价水平

通货膨胀会使钱不值钱，严重的会引发纸币的信用危机，管理通胀是每个央行的目标，当通胀来临时，央行会提高利率，鼓励老百姓把钱存进银行。

而通货紧缩会造成经济萧条，此时央行为了刺激经济，会降低利率，把钱驱赶出银行。

2 经济周期

经济活动都有一个从繁荣到萧条的周期，通常经济繁荣的时候，社会上对资金需求旺盛，所以利率会高一点；而经济萧条的时候，社会上投资消费萎靡，资金需求降入低谷，故而利率会低一点。

3 证券收益率

在生活中存在很多风险低，交易规模大的证券，这些证券收益率走向与利率是同向变化的。

在美国，一年期，两年期国债和十年期国债的收益率分别是市场短期利率和长期利率的风向标；而在我国，三个月期的上海银行间同业拆放利率、七天逆回购利率、一年期国债和十年期国债收益率在利率形成过程中的作用也越来越重要。

微观因素：

1 贷款机构

选择不同的贷款机构，申请人的贷款利率也不同。一般银行对申请人的要求高，申请和审核的时间长，相对而言利息会低一点；而非银行机构比如网贷公司的要求稍低，放贷速度快，相对利息会高于银行。

此外，金融市场发达，贷款机构多，竞争强，利率就低，反之利率就高。

2 个人信用

如果过往里你有多次借贷逾期不还或者现在有大量的债务，那你的信用就会被判别为低，也会得到一个比较高的利率。如果你没有不良记录，也没有债务，那么你就会少付点利息。

3 还款能力

如果你工作稳定，名下资产多，通常会得到一个比较低的利率；反之如果金融机构发现你工作不稳定，名下也没什么资产，那么他们通常会给你一个比较高的利率来补偿可能发生借钱不还的风险。

4 申请额度和期限

如果借贷金额较高，且贷款期限长，那么发生违约的风险就大，故而利息会高，反之金额小，期限短，利息会低一点。

那么杨白劳为啥得到一个利息这么高的合约？他生活的地方还是处于自然经济的农村，村子里也只有黄世仁一个人能给他借钱，加之他负债沉重，看天吃饭，家徒四壁，集各种苦难于一身，所以他签了个糟糕的合约也不奇怪了。利息本质是对风险的补偿。

所以，你需要做的就是改善自己的信用，找一个稳定的工作，这样才能提升你的议价能力。

收益高的投资理财产品一定好吗？

许多人看到有些P2P平台有收益率高的离谱的产品，就按捺不住自己扑通扑通直跳的小心脏，把棺材本拿出来买。结果，买E租宝的人，亏惨了，买快鹿的人，亏惨了，买钱宝的人，亏惨了，这些公司后来都被证明是诈骗。

你惦记的是利息，骗子惦记的是你的本钱。利息高不好，给的利息太低也不行，合适最好。那到底多少合适呢？前财政部长，社保基金理事长楼继伟的这句话你可以好好参考一下：“

懂得了利息后，就知道高利息对应的就是高风险，一切高收益产品都是迷魂汤，哥们你要小心啊。

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