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金融行业一般被认为是高富帅的行业，很多人认为“一入金融圈，生活乐无边”。逃学博士虽然是一名理工科纯爷们，但是业余时间也自学金融。
金融的理解，通俗来说就是“资金的融通”。“金”指的是资金，“融”指的是融通。有人手上有钱，需要投资，这就是“金”。有人缺钱，需要融资，这就是“融”。而金融专业又会有非常多的分支。
同时，银行和金融机构通过大量金融衍生品的发放达到社会资源的有效分配和风险的规避。大家一定听说过很多金融衍生品，英文叫Financial Derivatives。比如说：现金（Cash），股票（Stock），债券（Bond），期货（Future），期权（Option），Swap等等。
第一讲我们就从利率开篇。
01 利息的出现
中世纪的欧洲被称为“黑暗时代”。那时候的欧洲已经是罗马教（后为基督教）的天下。那时候的人们在生命的最后阶段，都会把所有的积蓄捐献给罗马教，以求得主的宽恕和祝福。
所以，那时候的主教啊，神父啊都是腰缠万贯的。至于什么主教玩女人啥的不在今天讨论的范畴。那时候的社会主流风气是不允许借钱收利息的。
罗马教会第一位杰出教皇利奥一世就说过：
“以金钱获利是灵魂的死亡”
但是，犹太人对金钱有着天生的渴望。犹太人借贷给外族人是一定会收取利息的，他们认为这样才是天经地义的。
那时候，犹太人由于放高利贷受到全社会的排斥。但是，欧洲各国国王也要生活呀，而且平时开支巨大，他们也得借钱。和谁借呢？自然就是犹太人。犹太人也愿意借，毕竟是和国家一把手直接接触。
借钱接到还不上怎么办，国王也有办法。
这些犹太人是魔鬼，是吸血鬼。我们的国家不允许这些人的存在。把他们赶出去。就这样，犹太人经常性的被驱逐。那么国王借的钱呢，自然也不用还了。过一段时间没钱花了，又将犹太人迎回来，简直可耻之际。
扯远了！
利息是什么呢？简单的来说，就是我借你100块钱，你还我的时候，不能只还100，你得还110。这多出的10块钱就是利息。
02 复利
现在不是“复利思维”烂大街嘛。那么什么是复利呢？
先从单利说起。比如说你从A那借了￥1000。利息是每年10%，按照单利算。
- 第一年还的话，利息是￥1000 * 10% = ￥100；本金是￥1000；
- 第二年还的话，利息是￥1000 * 10% * 2 = ￥200；本金依然是￥1000.
- 第二十年还的话，利息是￥1000 * 10% * 20 = ￥2000
也就是说，算利息的本金永远是你借的钱。
但是，我们看古惑仔的电影，一定听过“利滚利”。这就是所谓的复利。
同样的，你从A那借了￥1000。利息是每年10%，按照复利算。一字之差而已哦！
- 第一年还的话，利息是￥1000 * 10% = ￥100；本金是￥1000；
- 第二年还的话，第二年的利息是￥1000 * 10% + ￥100 * 10% = ￥110；两年利息一共是￥100 + ￥110 = ￥210
- 第二十年还的话，利息是￥(1000 * 110% ^20 - 1000) = ￥5727.5
复利就是说，过期没还的利息也算你欠的钱，一样要收利息。这就夸张了，比较一下单利和复利，二十年单利利息一共才￥2000，而二十年的复利利息却多达￥5727.5。
现实生活中的高利贷可不是按年算的，可是按月、按周甚至按天算的。分分钟让你倾家荡产的。
03 年、月、日利率
大家去银行存钱或者借钱，一定会关心年利率吧。
什么是年利率呢？
比方说，你年初借了￥1000，年利率是10%。年末的时候，你得还给银行￥1100。多还的￥100就是由￥1000 * 10%得来的。
如果放款人要求你按月付款，怎么通过年利率得到月利率呢？
年利率/12 = 月利率
那么，10%年利率转化成月利率则为0.83%。
同样的道理，
年利率/365 = 日利率
04 利率背后的好处
有了利率的概念，我们就需要有配套的“利率思维”。金融中最重要的概念就是：
现在的100块在未来不只是100块；
未来的100块，现在不值100块；
利率背后的好处在生活中随处可见，只是你没有和利率挂钩而已。
比如说：你去买车，一般会有如果你今天全款提车，给你原价打个5%的折扣。
比如说，你买A公司的会员，如果按月买，￥10/月，一年￥120。但是如果一次买一年，就只需要付￥100。
这其实就是利率在起作用。可能你认为A公司好蠢，我买一年省￥20，我才不傻傻的按月买呢。但是，A公司收到你的￥100后，会立马将￥100投资出去，可能到年底A公司会收获的更多，比如￥140。
05 利率背后的陷阱
利率背后也会被人为的设置很多陷阱。
比如说，你去借贷，借￥1000一年，年利率是10%。但是放款人说你提前把利息给了。也就是说，一年的利息是￥1000 * 10% = ￥100。那现在给你￥900，￥1000扣掉一年的利息。一年后你还是还￥1000。
等等，有点晕，怎么好像是一样的！但是事实是这样吗？
永远记住：
钱会随着时间增值
- 不提前支付利息：我们到年底需要还￥1100，支付利息为￥100，利率为10%；
- 提前支付利息：我们拿到手￥900，年底还了￥1000；
那么利率 = （1000 - 900）/900 = 11.1%。
太扎心了，神不知鬼不觉的被赚去了1.1%的利息钱。
06 总结
看完这篇文章之后，希望你也具有了“利率思维”了！
“逃学博士”：理工科直男一枚，在冰天雪地的加拿大攻读工程博士。闲暇之余分享点科学知识和学习干货。
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