潮水退去，才清楚誰在裸泳，監管過後，方知誰更正規。
行業洗盤加劇，不良平臺陸續退出，優質平臺的行業地位正在逐漸穩固，大浪淘沙，留下的都是精華。
觀察君於7月6日起，推出中長期系列的#觀察十問#欄目，邀請數十家平臺及行業資深媒體，意在為投資人正確認識當前的行業形勢，學會辨別靠譜平臺，也為平臺有個為自己發聲的機會，共同促進網貸行業健康前行。
#觀察十問#第8期，觀察君邀請到多贏普惠董事長兼CEO楊勇，他將告訴投資人此時應該如何正確看待網貸行業，如何識別出真正優秀的網貸平臺。
01
觀察君：如今網貸行業動盪不安，導致投資人人心惶惶，從而許多平臺發生惡意擠兌現象，那麼當平臺遇到這樣的情況會不會因此而倒閉呢？
楊勇：首先，短時間的集中暴雷未必是壞事，這是行業進行自我淨化的一個正常階段，優勝劣汰是所有行業發展所遵循的規律，投資人不能因為短時間內出現問題就否認P2P。
如果一家平臺資產真實，合規運營，則不存在擠兌一說，但對於不合規平臺來說，這種情況極容易發生，比如一家平臺存在活期或發假標情況，當投資人大面積提現就會導致平臺資金鍊斷裂，暴雷也就無疑了。
什麼樣平臺能留下來？潮水退去，才清楚誰在裸泳，監管過後，方知誰更正規。
02
觀察君：在互聯網及自媒體快速發展的時代，我們接收信息會更加便捷，那麼當遇到平臺負面消息時，投資人該如何正確看待及辨別？
楊勇：在這敏感時期，作為行業從業者深感人言可畏。雷潮這一風波著實削減了投資人對網貸行業的信心，但現階段投資人更不可聽風就是雨。
如出現自己投資平臺的負面信息，投資人切記三點：
首先，確認信息的真實性，辨別虛假信息。
其次，判斷真實信息對於風險的影響。
最後，如果出現有理有據的重大金融風險和道德風險，應及時退出。若不幸踩雷，要及時收集好投資信息並聯合平臺其他投資人積極報警。
03
觀察君：在現階段，P2P平臺哪一種資產會更好？
楊勇：其實，資產沒有更好之分，適合自己的才是最好的，但無論是哪一類資產，都應該遵循小額分散的要求。同時都得看資產背後的借款人類型、借款用途、風控措施等。
以多贏普惠為例，主要深耕車貸、供應鏈等細分領域優質資產，車貸資產控車+控人雙管齊下，降低了借款人的風險，也約束了借款人還款來源。
而供應鏈資產則推動了產業、科技、金融等行業資源的跨界整合，從根本上助力金融“脫虛向實”推進國家普惠事業的加速。
當前互金平臺已上升到風控能力及優質資產等綜合實力方面的比拼。對於投資人來說，看資產是考察一個平臺的關鍵。
04
觀察君：我們都清楚，貸前如果做得好，逾期率就會大大降低，那麼我們如何核實平臺的貸前風控情況？
楊勇：作為一個理性的網貸投資者，我們認為對於平臺的風控情況可從以下兩方面著手核實：
一方面，認真核查標的的詳細信息。標的背後的資產是否足夠優質，是否有廣闊發展前景？借款人的收入來源是否可靠，借款用途、經濟實力等資質信息是否有完整披露。
另外一方面，結合平臺的信息披露數據進行判斷。信息披露越完善，平臺的業務呈現就越透明清晰。
除此之外，我們還可以通過網貸第三方機構瞭解平臺的口碑，查詢該平臺的逾期記錄，短期內是否出現較高頻的投訴或負面消息等。
像多贏普惠的資產就相對優質，資產模式清晰明瞭，底層的資產房、車、產業鏈資產都是市場上被公認為的優質資產，在信披方面多贏普惠在行業長期排名前十，這些投資人都可以通過上官網和第三方平臺進行驗證的。
05
觀察君：目前平臺有哪些貸後管理？在借款人發生逾期後，有什麼較為有效的方式解決逾期嗎？
楊勇：一方面，我們通過智能風控系統實時監控風險；另外一方面，我們建立了貸後三級催收體系，實現了“貸中貸後實時跟蹤，1小時到達現場、分鐘級決策”的風控流程管控，充分保障投資者和平臺的利益。
就拿我們的車貸業務來說，我們對借款人進行完整的週期管理：客戶放款後每天會進行車輛的GPS監控，遇有異常情況會立即核實排查；同時還會根據相應的還款時間及逾期時間進行不同程度催收措施，儘量做到把逾期率降到最低。
目前我們車貸資產的逾期率是1.79%，在行業內是極低的。
06
觀察君：車貸從打擊暴力催收到大量逾期，不少車貸資產平臺清盤退出，對於P2P來說車貸資產還安全嗎？未來車貸市場會如何？
楊勇：作為網貸細分領域較為成熟的資產，相比純線上的信用貸，車貸資產是有抵押的資產，處置靈活、小額分散。從這個角度看，車貸資產無疑是很優質安全的資產。
正因如此，這些特點使得車貸資產成為網貸整改後各平臺競相搶奪的“香餑餑”。但與此同時，激烈的競爭也迫使車貸行業走上了的野蠻發展、無序擴張的道路。
如今催收難度、車輛變現難度增大，不良資產隨之越來越多，資金回籠速度也變得越來越來慢，車貸行業已進入一個陣痛調整期。而隨著監管的持續進行，洗牌速度將進一步加快，行業將朝精細化發展。
要想留下來的頭部必然要在獲客能力、放款時效、風控實力、產品迭代、金融科技等方面形成自身優勢，構建競爭壁壘。
07
觀察君：在取消剛兌後，網貸行業還有哪些保障模式？
楊勇：對於平臺來說現在主要採取了擔保公司擔保、保險擔保等保障模式。不過需要提醒投資人一點的是，
存在保本保息的慣性思維是不對的，投資本有風險，尤其是在如今嚴峻的金融形勢下，更應該加強對風險的敬畏，不能投了之後就撒手不管，坐等收益。08
觀察君：盤點雷潮，您覺得投資人應該避免接觸哪些平臺呢？
楊勇：雷潮之下，謹記四不投原則：
1、活期不投。活期產品，極有可能會涉及到自融、資金池等不合規的情況，是監管明確禁止的。
2、涉及線下理財不投。因為線下理財被經偵的平臺更是不在少數，線下理財說白了就是一種民間集資的方式，“假業務、裝專業、搞違規、瞎忽悠、講感情”可謂套路滿滿。
3、高息高返不投。持續高返必有雷，燒錢不眨眼的背後，必然有鬼。站在借款人的角度，肯定是希望利息越低越好，目前行業正常的利息應該在9%-11%之間。超過20%就要慎重了。
4、無銀行存管不投。銀行存管是合規路上的標配，如果一家公司到現在還未接入銀行存管，猜測兩個原因：第一合規意識淡薄，不想合規了，省下銀行存管這筆錢；第二業務上有問題，所以導致銀行存管無法上線。無論是哪個原因，沒有上銀行存管的平臺，要打個問號。
09
觀察君：作為平臺的董事長及CEO，現階段有什麼建議需要對投資人說的嗎？
楊勇：現階段選平臺，做好三看原則：
一看資產： 在過去，很多投資人選平臺只看背景，然而資產質量才是判斷平臺安全性的核心指標。因為資產質量對應著借款人的還款能力和還款意願，直接關係到出借用戶的資金安全及回報收益。
二看團隊：團隊是保障。服務業的背後核心是人，金融作為高端服務業，是典型的人力資本密集型行業。瞭解團隊的經營風格比“頭銜”更加可靠。
三看信披：信披是依據。信息披露越完善，平臺的業務呈現就越透明清晰，越能為投資人提供有參考價值的風險判別依據，進一步保障用戶的合法權益。
投資是一門長久的學問，多一分理性，少一分任性，投資這條路才能走的更長更遠。
10
觀察君：目前多贏普惠主要涉及哪些資產，在合規方面做的如何？
楊勇：多贏普惠成立於2014年9月19日，是一家集合規銀行存管、上市公司、知名風投背景為一體的“三系平臺”。當前專注於汽車金融、產業鏈金融、房產金融領域，2017年9月，獲高升控股（000971）大股東戰略入股，2018年2月6日，多贏普惠累計撮合交易額突破100億。
多贏普惠一直主動擁抱備案，積極合規，早在2016年9月上線銀行存管，始終堅持“安全第一，收益第二”的經營原則，持續健康穩健的發展是我們始終不變的追求。
#觀察十問#，是為了讓投資人離平臺更近，只有走近平臺，更深刻地認識P2P，投資人才能真正有底氣，有把握地進行投資。除了平臺大佬，觀察君也會聯合更多業內人士為投資人全面講解P2P的點點滴滴。
網貸進入中國已經經過了10個年頭，從一次又一次的坎坷中走來，不斷成長。但，最重要的是，網貸需要更多的人懂它。
不同的平臺，或許背景不同、或許資產端不同、或許風控模式不同、或許擔保方式不同，但大家都是網貸行業的一份子。
為網貸行業正名，不僅需要每一個平臺合規運營，也需要每一個平臺站出來，告訴投資人“我們究竟是怎樣一個平臺”，更需要每一個懂網貸的投資人站出來，告訴更多的投資人如何正確面對網貸行業。
觀察君（xtr168888）誠心邀請平臺、媒體、業內人士，為投資人在認識網貸的道路上出一份力，共同促進網貸行業健康前行，也期盼有更多人可以與觀察君一同傳遞這份正能量。
#觀察十問#，旨在開啟投資人向專業人士提問的渠道，作為投資者，有疑問不可怕，盲目投資才可怕，在留言區留下你的疑問，坐等行業大佬來解答。
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