韋福勝
普通家庭更應該注重配置好保險
我的建議： 📍先生配置：重疾險（保額15萬美金）＋醫療險＋人壽險（保額15萬美金）＋意外險
📍妻子配置：重疾險（保額10-15萬美金）＋醫療險＋人壽險（保額10-15萬美金）＋意外險
📍寶貝配置：重疾險（10-15萬美金）＋醫療險＋儲蓄分紅險（在配置好前面這些的情況下，錢有富餘建議配置，為孩子日後花銷做個準備）
所有的這些險都是可以分開購買的，優先級從左到右。我上面這個建議是最全保障的情況
最基本，就是全家三口先買重疾險
內地和香港的保險差距很大，建議買香港的，多查下資料多對比下，如果有需要也可以多交流，我們是吃了平安保險的虧退保再買香港保險的，平安理賠時才發現坑太多了，無奈馬上換保險！
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同是普通家庭的我，希望通過分享我的經歷，能給您帶來一絲絲幫助。
一、瞭解保險是什麼？
在買保險前，要先了解保險，保監會有一個保險知識科普的微信公眾號【保監微課堂】。
對保險有了一定認識後，就會知道其實最需要的就是保障，保險應該姓保，理財可不是保險的強項，這樣就會有一個大致的規劃方向。保險相當於一個足球隊裡的守門員，專注守門不要兼顧進球。
二、保險應當買哪些？
保險四大件：壽險、意外險、重疾險、醫療險。壽險和意外險都是利他的，用來解決身後家庭經濟保障與自己應盡責任的保險。重疾險和醫療險是利己的，用來解決生前患病的保險，醫療險是用來治病的，重疾險是用來養病的。這四大件中，兒童可以不考慮壽險，畢竟兒童沒有承擔家庭經濟的責任。假如您現在是一家三口，暫時不考慮雙方老人的前提下（年紀大了保險可不好買，健康告知過不去，就意外險和防癌險容易買），先生：壽險、意外險、重疾險、醫療險；愛人：壽險、意外險、重疾險、醫療險；小孩：意外險、重疾險、醫療險。我就是這樣買的，不過您在買商業保險前，醫保一定要買，醫保加商保才是最好的組合。
三、保額應當怎麼定？
保額其實很不好定，要考慮的東西很多，同樣年收入的家庭，所需保額也不見得一致。不過呢，保險從來不是一次買好就以後都不用管的事情，環境在變，保險產品也在變，您最好有個5-10年為一個週期追加配置保險的打算，這樣可以讓保障更充足。
不考慮保險開支的情況下配置保險都是耍流氓的做法，一家三口都買XX福，還要不要過日子呢？在有限的資金裡，第一要點就是要保證保額，為什麼這樣說呢？好比過冬，如果儲備的防寒保暖物資連第一次降雪都撐不過去，那考慮第二次降雪、第三次降雪怎麼過日子還有什麼意義？
因為存在多次配置的思路，那麼現在要考慮的就是現在經濟情況下應當準備的最低保額是多少。意外險一年一交，因為概率低，保費也低，槓桿比也高，可以選擇配置50或者100萬保額，開銷也不大。醫療險目前建議買中端醫療險，一萬免賠額，一般醫療300萬保額，癌症600萬保額。需要說說一萬免賠額，就是這一萬你得自己墊，保險公司不賠，這也是這類產品保額那麼高還很便宜的主要原因。如果經濟實力還算可以，可以搭配一萬保額的醫療險，注意先報銷百萬醫療險再報銷一萬醫療險。壽險保身故或身殘後家庭責任，就是你不能再給家庭提供經濟來源後，這塊的空缺保險來補，那您知道保額怎麼定了嗎？最簡單點的算法，退休前您能給家庭帶來多少收入（扣除個人開支後的用於家庭的資金流入）和小孩教育、老人贍養、房貸、車貸、負債合計去對比，哪個大選哪個，保障年限根據費用開支選擇保障至60歲或70歲，到了60歲，一般家庭的子女也都成年了，有經濟來源了，您的經濟責任也就沒那麼大了，選擇最長繳費年限。重疾險是個重災區，保障權益的不同保費差異相當大，保額是3-5年年收入，這錢是用來養病的，是為了更好的活著，在術後不幹重體力或腦力勞動，保底也要配置30萬，可以選擇交20年保30年或者交30年保至70歲，小孩最好選交20年保30年，這樣小孩自己長大後可以選擇更好的產品，現在往前推十年都還是一大堆分紅險呢。輕症豁免需要，身故返保費或保額非必要，投保人豁免受產品限制，不是每個產品都有這個權益。
四、根據自身的實際情況組合保險
買保險不是看保費那麼簡單，重疾險有銷售區域限制，您不介意異地投保那選擇面會廣一些。在受到健康告知，承保職業，投保年齡等限制後，加上不願意異地投保後其實能夠購買的產品就不多了。在確保保額的前提下，選用最長繳費年限的方式下，通過定期保險加一年期保險組合來合理配置保險。
五、互聯網保險自購有風險
保險條款那麼長，那麼多，您不可能都仔細閱讀的，即使閱讀了也不一定懂。核保和核賠這兩塊，對保險從業者來說都是巨大的挑戰，更別說自學了。建議您最好還是找業務能力強的業務員，怎麼知道強不強，用保險知識問吧。開口就說買終身給小孩減負，買有病治病沒病養老的，讓他離遠點。這段也是我的經歷，你信嗎？
其實保險真的有必要買，而且要早買。人可以等更好的產品，可病這玩意不等人。最近【我不是藥神】挺火的，藥是納入醫保了，可醫保也有30萬封頂線，重疾險+醫療險也能給自己多一分活著的希望，有誰願意放棄生的希望呢？
天晴☀️不忘帶雨傘🌂，保險助您一生安。有想說的，想聊的可以評論區留言哦。
天晴不忘帶雨傘
普通家庭更需要風險防控！否則一場意外或者大病都會帶來非常大的傷害！購買原則是家庭年收入的10%―20%，以不影響生活為準。購買順序是家庭成員的頂樑柱首選高保額意外險，防止頂樑柱一旦發生風險家庭不至於發生致命打擊，留愛不留債！其次全家人必須購買足額的大病醫療險，防止家庭成員任何一人得大病，不至於拿不出錢，以至於賣房賣車四處借錢。最後如果還有閒錢可購買教育基金和養老險，防止出現財務問題，導致教育金斷流或養老品質降低！養老險可提高老年生活的品質！讓老年生活更有尊嚴！
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普通家庭在安排好日常生活開支的情況下，給全家人買點保險還是有必要的。首先要買消費型的意外險，這個錢也不多一年幾百元就夠了，另外還要買重疾保險防止出現大病，其他的如果有閒錢還可以買點教育保險和養老保險。
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這個普通家庭看收入多少，如果收入可以的話，買保險也不要買太貴的保險，我建議買就買3000-5000之間的。能讓自己感覺不到壓力，也能保障到自己的生命和財產。
真真正正的人
普通家庭，上有老下有小，離不開的依然是經濟支柱必須投保為先，再來考慮家庭的其他成員，如果普通打工者來說，必須要投保的肯定是重疾險，額度多少，保障範圍，都關係到你的預算，國內大部分人群都可以享受到社保的優惠，重疾可以保障到社保所不具備的，如果條件可以，再加上商業醫療保險，和意外保險，盡量做到全方位的保障需求
