有句谚语，“兴，百姓苦，亡，百姓苦！”在房地产市场也是如此！
对于刚需购房者来说，房价上涨，买不起房，心里苦！房价下跌，担心买后吃亏，还是心里苦！
随着调控政策的延续，郑州市区范围内的房价，整体保持平稳。
需求人群的不断释放，即使是热门项目，分期付款也是可以买到。
不再像去年部分楼盘热销情况，“全款的往里走，按揭的不要堵在门口，公积金的把小黄车挪走。”
房价稳定，能够贷款买房对于刚需购房者来说，当然是件好事。
对照自己的需求，仔细选房就好。
结果接到一位粉丝的微信，让我深深的认识到，观念不是一朝一夕能够改变的。
对于普通购房者来说，买房过程中“斤斤计较”确实不为过，但这个帐怎么算才是更合适呢？
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目前郑州首套房贷款利率上浮在20-30%，按照基本贷款利率4.75%来计算，实际贷款利率在5.70-6.17%之间。
房价稳定了，贷款利息却高了这么多，银行这么不是趁火打劫吗？
国家不是有规定要保护首套房刚需的利益吗？
为什么银行为什么要唱反调呢？（银行：宝宝心里苦，宝宝不说！）
事实上，很多人担心的不是房贷利率上浮比例的多少，毕竟整个银行体系目前都这样，想买房就不得不接受这个不平等条约。
更担心的是，未来基准利率调整后，上浮比例下降或者取消了，现在买房的该怎么办？
毕竟贷款合同是白纸黑字，一旦签订就无法更改了，比别人更高的利息支出，还要长达几十年，怎么想都觉得不公平。
等房贷基准利率上浮确定了，在下手买房，如此不合常理的想法，仔细琢磨琢磨，竟然还有几分道理。
先来看一下，房贷利率上浮20%的情况下，整体的费用支出。
100万的贷款金额，30年的还款周期，上浮20%的贷款利息，总共要多支出约22万利息。平摊到每个月要多还611元。
按照普通老百姓的观点来看，这真真切切是一笔不小的额外支出。
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不要总是用最大的恶意来揣测政策的实施。
首先只想说好多人都想的太复杂了好么，什么政府房地产调控为了打压刚需，默许甚至暗示房贷基准利率上浮。
其实并不是。
事实上银行内部风险管控，都明明白白的知道个人房贷其实是最优质的资产。
虽然相对于普通商业贷款，利率低，但是不良率等等各项考核也都是最优质的。
大多数老百姓购买房子后，都是要作为一辈子的家。轻易不会出现断供这种现象。
提前还款的，倒是比比皆是。
越是风险低的客户对利率越是敏感，越是风险高的对利率越是无所谓，所以以前银行宁愿下浮10%给个人放房贷，也不愿意给上浮40%的小企业放。
但为啥突然转变画风了朋友们？
原因很简单，银行没钱了！
18大后中央提出注意防范系统性金融风险，控制信贷过快增长的大政方针。
什么意思呢？
翻译成大白话就是，你们下面的都给我注意点，借出去的钱别收不回来了，还有没借出去的钱就先缓缓，欠债的人太多不好。
为此，银行实行紧缩政策，另一方面，为了维持经济，不得不采取了基准利率不变的政策。
造成的结果就是市场上的实际利率远远高于表面，大家都缺钱。
实际情况就是，即使房贷利率上涨20%，也是远远低于市场的实际贷款利率。
是不是应该感谢银行呢？
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即使明白了房贷利率上浮的原因，我相信也没有人希望未来市场利率回归正常后，自己仍然承受额外的利息支出吧。
那现阶段购房，该如何应对呢？
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提高首付，采用公积金贷款
首先告诉大家一个好消息。
目前郑州市很多楼盘已经可以使用公积金贷款了。
本来购房使用公积金这么理所应当的事情，竟然成为了政府三令五申加强监管的举措，不得不说是一种巨大的讽刺。
公积金制度，作为国家对在职职工缴存的长期住房储金，其使用是具有严格的规定的。
公积金贷款利息严格遵守相关规定，执行统一的标准。
目前公积金贷款长期（5年以上）的利息为3.25%。对比上浮20%的商业贷款利率5.7%，差距相当之大。
唯一制约公积金使用的，就是其额度了。
郑州目前夫妻双方可以公积金贷款60万，并且绝大部分项目不能使用组合贷。
对比一下差距：
按照1.5万的单价，90平的小三房，所需135万资金。
公积金贷款的话，60万的贷款额度，首付需要75万，接近55.5%的比例。
商业贷款，首付只需要40.5万，30%的首付比例。
35万的首付款差距，就是普通购房者需要跨越的鸿沟！
这也是公积金贷款难以推广的原因，额度太少，可望而不可即。
或许小户型的住宅，更适合公积金贷款的使用。
寄托更多希望的，在于组合贷款的顺利落地，这又是一个艰苦的过程。
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提前还贷
从投资者的角度来说。银行住房贷款是普通老百姓所能获取到的最便宜，最便捷的融资手段了。
考虑到长期通货膨胀的趋势，货币贬值的可能性绝对是大概率事件。
能贷多少，贷多少，能贷多久，贷多久。
这种说法也不是没有道理的。
但目前大部分人的消费观念还是相对保守的程度，甚至停留在旧社会杨白劳的回忆之中，背负债务，总感到有压力。
就连我的父母也有这种想法，不止一次的告诫我，有了积蓄，最好尽快把房贷还完。
所以很多购房者随着经济实力的提升，也会尽快筹集资金，采用提前还贷这种方式，还掉一部分贷款。这样，也就相应的减少了额外的利息支出。
当然这种方法只适用于，手中资金没有有效的投资途径，收益低于上浮的贷款利息时的选择。
在当前的社会大背景下，适当增加债务，或许是更好的投资方式。
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转按揭
这里所说的“转按揭”，并不是通常意义上二手房买卖过程中的房屋贷款转移过程。
“转按揭”是指已在甲银行办理了住房按揭贷款的借款人，把在甲银行办理的按揭转到乙银行，以便享受到更优惠的利率。
在当前的银行贷款利率统一上浮政策下，这种方式是很难实现的。
它恰恰针对的是绝大多数购房者，担心现在贷款上浮情况的一种金融手段。
买房按照基准利率上浮20%办理房贷，几年后，由于金融政策的改变，银行开始推出基准利率，甚至有的银行还推出8.5折的房贷折扣时，心有不甘时的情况。
这个时候通过“转按揭”，可以降低整体的贷款利息。
据了解，在2015年左右，郑州部分商业银行，就推出过该项业务。
所以说，随着银行业的持续开放，未来的银行服务将会更加激烈。
针对性的金融举措，也将会陆续推出。
所以说，购房者更是无需为此担心！
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事实上，说了这么多，对于购房者来说都是伪命题。
真正的刚需早都去借钱买房了，根本不会考虑这么多。
房价涨的时候，满大街都是刚需！
对于大多数人来讲，房产是投资，买房是为了资产保值和升值，追涨杀跌是普通人难以克服的本性，同样适合与房地产领域。
想赢怕输的心理造成了大多数人，总想买房抄在谷底，利益最大化。
我只想说，天下的好事怎么可能都让一人占全，适合自己的才是最重要。
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