前两天，一则哈尔滨社保局的通知在媒体上引起了不小的波澜。
通知称，2018年7月份的养老金将推迟发放。不过随后黑龙江省社会保险事业管理局马上发通告对外表示：这是哈尔滨社保局的工作失误导致，已经予以更正。目前养老金发放已进入正常程序。
然而据了解，现在除了哈尔滨之外，齐齐哈尔、黑河等地的养老金发放仍需要延迟数日。消息人士称，最迟应该会在八月初发放到位。
那么，养老金，或者说东北的养老金出问题了吗？
对于延迟发放的原因有不少猜测，其中一条是说要涨养老金，但是因为计算过程中出现错误，所以才致使晚几天发放。
这说法成立吗？
我们比较了一下其他各省区的发放情况，再综合黑龙江地区给出的理由。发现即便有调整，出现延迟发放也是比较罕见的。
外界为什么会如此关注东北的养老情况？
主要原因之一是，由于老龄化程度加深等原因，东北的所有省份都出现了入不敷出的状况。
在全国范围内，收支不抵的省份还包括黑龙江、辽宁、吉林、内蒙古、青海、河北、湖北。尽管东北地区采取了诸多措施来缓解养老压力，但难以缓解资金短缺问题。其中黑龙江的养老金已经“穿底”。
据了解，2017年全国企业职工养老保险的参保人数3.53亿人，其中在职参保人数2.59亿人，领取待遇的退休人员9460万人，总抚养比是2.73：1，即2.73个在职人员抚养一个退休人员。
在各个省份里头，抚养比最低为黑龙江，不到1.3：1，而广东抚养比为8：1。
人社部组织编写的“养老金年度发展报告”中显示，黑龙江已经成为全国唯一一个2016年企业职工养老保险基金中，累计结余为负数的省份。
该报告显示，黑龙江2016年企业职工养老保险基金结余为负200亿，无可支付月数。
另据知情人士透露，黑龙江曾多次向相关部门递交报告，反映养老金吃紧的情况。
除了东北各省外，其他地区的养老金积累也不乐观。
2017年，全国已有13个省份养老保险基金累计结余可支付月数不足12个月，这其中还不包括已经“穿底”的黑龙江。
尽管国家多次表态，要确保养老金按时足额发放，但钱从哪来？
今年6月，国务院印发《关于建立企业职工基本养老保险基金中央调剂制度的通知》，决定建立养老保险基金中央调剂制度，自2018年7月1日起实施。
什么意思呢？
一句话解释，就是富省帮穷省，“劫富济贫”。
这么做也许能解一时的燃眉之急，但往后呢？
不要忘了，现在老龄化和少子化最严重的地方并不仅仅是东北，北上广的高房价早已成为最好的避孕药，这些大城市未来要面临的形势一点都不比东北好。
照这种趋势，拆东墙补西墙根本无法长久维持下去，一直无限制地去补贴穷省，最终也会把富省拖垮。
这种情况，难道国家没有考虑到吗？
当然想到了。
喊了多年的养老金入市不说，近一点的养老保险第三支柱破土也可以看出，政府为了应对养老问题的确是绞尽脑汁。
什么叫做第三支柱呢？
上世纪90年代中期，在世界银行的推动之下，我国建立了三大支柱组成的城镇职工养老保险制度。
第一支柱为“社会统筹+个人账户”的基本养老金，也就是我们最常见的社会养老保险，截至2017年底，全国参加基本养老保险超过9亿人，积累基金4.6万多亿元。
第二支柱为企业年金，截至2017年底，全国已经有近8万户企业建立了企业年金，参加职工人数达到了2300多万人，积累基金近1.3万亿元。
第三支柱为自愿性个人养老储蓄保险，在美国，也叫作EET，E代表免税，T代表征税，即在缴纳和投资阶段免税，领取时征税。按照美国等发达国家的经验，领取阶段的税收负担应当低于缴费和投资阶段的税收优惠，以此来吸引国民为自己的老年积累资产。
相比第一和第二支柱，第三支柱在国内的存在感基本为零，也是近日以来政府提及，才重新进入大众视野。
而在美国，第三支柱已经成为了美国人退休后的主要经济来源。
美国的养老金第三支柱称为“个人退休账户（Individual Retirement Account）”，即IRA。而且美国的第二支柱401k（即企业年金）和第三支柱IRA之间是打通的，超过90%的IRA资金由401K账户转入，到2017年，美国IRA账户积累了约9万亿美元。
这个数字是什么概念呢？大概是第一支柱的2.8倍。
所以说，第三支柱好不好呢？
当然好，但在中国，靠它取代第一支柱还得走很长一段路。
首先，我们需要了解一件事，那就是中美两国的税负制度完全是大相径庭的。
作为实质上是“延税型养老险”的第三支柱，它对纳税人最大的吸引力就是“税收优惠”。
以美国为例，其第三支柱税收优惠额度约为社会平均工资的12%~15%。因其减税效果明显，能够提升国民自我养老储蓄积极性，在工作期间进行养老资产积累。
并且美国的中产阶级已经达到了一定的规模，税制非常严格，逃税是非常严重的行为，这样延期征税的好处可以显现出来。而我国和美国有很大的差别，缴纳个人所得税的人数较少，税收监管漏洞也比较多，税收优惠很难达到像美国那样的激励效果。
所以，尽管第三支柱早在十年前就提出来过，但真正在乎的人并不多。
大家都清楚，无论是哪一种社会保险，讲究的就是一个“积少成多、聚沙成塔”。
延税型养老险今年才刚刚开展试点，而中国已经面临到了“未富先老”的严峻局面。可以说，在我们这一代是无法享受到它的好处了。
既然远水不能解近渴，那么有什么当下能够做的吗？
答案是肯定的。
在养老成为世界性难题的今天，不要一味指望政府，同时也要多做准备，开展自救。
第一，多学习理财知识，保护自己的钱袋子。
P2P爆雷、养老基金骗局。
这里头不少受害者都是老年人，他们中的大多数投入几十万，多者高达上百万。这些都是他们的养老钱棺材本，总金额数亿元。
因此，从年轻的时候开始学习理财知识，学会辨别各种理财骗局非常重要。
第二，从现在开始规划养老保障。
除了学习理财知识外，还要从现在开始，购买合适的商业保险和理财产品等，利用时间的复利效应，提前储蓄一笔养老钱。
养老是一场持续的攻坚战，只有提前做好准备，晚年才能从容幸福。
当你为养老做好准备，无论是老去的你是否健康，你至少能做一个有尊严的老人。
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