保险 我们需注重保障。意外、健康都是可能发生的风险。但我们是否忽略了什么风险是百分之百需要面临的？
有些人可能一辈子不会遇到意外和大病，但是一定会遇到老去。
时间不一定造就一位伟人
但是一定能造就一位老人
养老金替代率，是一个国家或地区养老保险制度体系的重要组成部分，是反映退休人员生活水平的经济指标和社会指标。
国内养老替代率下降，为了应对长寿风险，保险在行动
养老金替代率：养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。
根据世界银行报告，养老金替代率达到70%~80%才能保障退休生活水平不下降。
目前替代率现状：
企事业退休员工之间的养老金替代率差距，源生于机关事业单位和城镇企业部门所用的两套截然不同的养老保险制度。
中国公务员养老金替代率80-90%世界第一
中国公务员和百姓养老金替代率之比世界第一
养老金双轨制来源
中国养老金主要分为两类：机关事业单位人员退休养老金和企业人员退休养老金。
二者实行的不同制度，被舆论广泛称为养老“双轨制”，两者待遇差距巨大，是一种歧视性的制度，在中国已经持续20年。
具体表现为三个不同：
一：统筹的办法不一样即企业人员是单位和职工本人按一定标准缴纳，机关事业单位的则由财政统一筹资；
二：支付的渠道不一样即企业人员由自筹账户上支付，而机关事业单位则由财政统一支付；
三：享受的标准不一样即机关事业单位的养老金标准远远高于企业退休人员，差距大概是300%~500%。
双轨制导致的养老金数额差距原因在于:
第一，从1995年起，企业退休人员的退休金调整按上年度职工平均工资增长率的40%—60%调整，而机关事业单位退休人员的退休金则按同级在职职工工资增长率的90%调整。
第二，公务员退休金增加还受益于1993年和2006年两次工资改革，特别是2006年“工资套改”主要体现在工龄和职务:工龄越长，职务越大，则涨幅越大，退休工资也按照这个涨幅得到了较大的提高。这样就人为地拉大双轨制的差距。
我国养老金替代率由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，此后一直下降2011年为50.3%、2014年为45%、2017年为40%。
世界银行组织建议要维持退休前的生活水平不下降养老替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%，我国的养老金替代率已低于国际替代率最低标准。
相比而言，事业单位人员和公务员的养老金替代率一直维持在80%至90%的高水平，而中国普通职工的养老金替代率，仅为45%。
据《公务员养老保险制度国际比较研究》一书，芬兰、奥地利两国公务员养老保险制度的替代率与国民养老保险制度的替代率相同，分别为80%及60%，瑞典的公务员养老金替代率为73%，略低于国民养老金替代率76%，其他国家公务员养老金替代率都高于国民养老保险制度的替代率。
和我国公务员养老零成本不同，国外公务员大多亦承担部分甚至全部缴费责任。这便涉及到各国不同的养老金制度问题。
不久之前我国公务员养老金制度的特点包括，在筹资方面，个人不用缴费，全部由财政负担，在调整机制方面，退休待遇调整与在职人员工资同步。
基于2006年人事部、财政部《关于机关事业单位离退休人员计发离退休费等问题的实施办法》，工作满20年以上的公务员，退休后收入至少按照退休前职务工资和级别工资的80%计发。
中国五项社会保险法定缴费之和超过工资水平的40%。这还不算国家强制的企业个人双方各交的住房公积金。
中国法定强制的社会保险缴费在181个国家中排名第一，约为金砖四国其他三国平均水平的2倍，是北欧五国的3倍，是G7国家的2.8倍，是东亚邻国和邻近地区(中国香港和台湾)的4.6倍。
目前上海地区企业32%，个人10.5%，合计42.5%，我国其他地区负担的五险总费率平均在40%以上，企业年金和补充医疗保险等还不计在内。
其中养老保险企业承担20%，个人承担8%，个人压力大，对企业的压力更大。
我国养老缴费比例一直处于世界最高水平。
数据显示，美国社会保障工薪税率加总为12.4%，雇员雇主各6.2%。日本厚生年金（或共济年金）17.82%，雇员雇主各一半。
衡量养老金充足的标准：
毕竟公务员是占比很少，即使我们的养老金已经“15连涨”了，人们还是会对退休之后的生活感到担忧。
低替代率人群的养老保险的三大支柱：
- 个人储蓄性养老保险、
- 企业补充养老保险、
- 强制社会养老保险。
我国早在1991年养老金改革之初时就明确提出，逐步建立基本养老保险制度与企业补充养老保险和个人储蓄型养老保险相结合的制度。个人储蓄型养老保险即是现在所言的“第三支柱”。
然而，从1997年城镇职工基本养老保险制度正式建立到2017年，第三支柱长期处于空白阶段。上述课题组顾问胡晓义说，之前我国养老金的改革主要集中于第一支柱基本养老保险，对于第三支柱的研究并不多。
以美国为例，其养老保险第一支柱占比10%，第二支柱占比61.9%，第三支柱占比28.1%。而截至2016年，我国第一支柱占比74%，第二支柱占比23.1%，第三支柱占比只有0.29%。
如果你还停留在指望国家给予的一些退休金，那必然会无法过一个体面的老年生活。
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