今天貝專家給大家分享的是保險怎麼買。在買之前先想一下每一類都是保障什麼？再考慮怎麼選、在什麼階段應該先配置什麼、再配置什麼？
1.保險分了哪些種類
大家比較需要的是這四類保險：意外、壽險、重疾和醫療。
意外險
意外是最容理解的是保生命的，這個應該是大家給自己配置的第一份保單，保意外身故或者意外殘疾。意外身故了就會給一筆錢，如果是意外殘疾會根據殘疾的等級，根據保額比例給付。
壽險
壽險分兩種，分別是定期定期壽險和終身壽險，壽險同樣也保身故和全殘。定期壽險的保障期是有一定年限的，比如保到70歲或者80歲，被保險人沒有身故的話是就不會獲得保險金；終身壽險是比較好理解的，人固有一死嘛，所以受益人是一定能拿到保險金。
其實這兩種產品的用途是不一樣的，定期壽險是保障家裡支柱的，在一定年限裡面，如果他身故了，會給經濟補償，維持家庭；終身壽險更多的是財富傳承，很多人因為他買了很高的終身壽險，最後拿到的保險金是不需要交遺產稅的。所以很多人會用很多錢用來買終身壽險，類似於遺產是留給配偶或者子女的。
重疾
重疾就是保重大疾病，是提前給付型的。保險的給付條件是首次確診了保單上列明的那些病種，就可以一次性提前給付保險金額。重疾的作用有三個：第一個得病以後，第一筆的醫療費用治療費用可以先拿到，可以先去治病；第二個保額是你康復的費用，因為得了重疾之後，可能會需要比較長的康復時間；第三個很重要，是收入，因為很多人在得了重疾之後很長時間都不能工作，如果是家裡的經濟支柱的話，那整個家庭的收入也會受損失。補償，是重疾和醫療就是重要的區別 。
重疾也是可以買多份的，比如在A公司買了30萬保額的，在B公司又買了50萬保額的，在C公司又買了50萬保額的。過了等待期後，確診了某種重疾，可以同時得到130萬的賠償，是不衝突的。
醫療險
醫療險是費用報銷型的產品，生病了要先花錢去治，治完以後帶著符合賠償內容的醫療費用找保險公司報銷。如果在A公司買了一份保額是100萬的，B公司買了一份保額是50萬的。看病一共花了36萬，不管先去找哪家公司報銷，只要報銷以後，都不可以再去找其他公司報銷，不可能得到額外的補償，最多獲得的補償不可能超過花的錢。所以報銷型的醫療險，沒有必要買多份。如果就是報銷的費用範圍和比例有補充作用可以搭配，
所以通常建議重疾和醫療搭配，重疾可以先給錢讓被保人去治病，治完了可以用醫療保險單去賠付，把錢報銷回來了，重疾的錢可以用作後期康復的錢或者是家庭收入減少的補償。
保險產品該怎麼配置：
意外和壽險：
意外和壽險都是以死亡或者殘疾作為給付的條件，這種產品應該首先配置給家裡的經濟支柱。不過現在網上定壽是不可以為他人投保的，只能自己為自己投保。因為會有這樣的惡性事件出現：A、B為夫妻，A為B買了很高的意外險或者是定期壽險，婚姻破裂後A讓B發生意外，那受益人就是A自己。所以像這種以身故為給付條件的是優先配置給經濟支柱。小孩和老人買意外險的意義是不大的。比如小孩如果生病了，她對這個家庭可能更大的是精神上傷害，而不是經濟上的。
重疾
重疾，如果有條件的話，人人都需要。老人因為年紀大了，在市場上要買重疾的話，產品的可選擇範圍非常的小，價格非常的高，其實不是很划算。他的健康報告裡面其實包括高血壓什麼都不滿足見高的，六七十歲老人，到底有多少比例是一點毛病都沒有的呢，高血壓和高血糖、高血脂這些很難通過正常的健康告知。
重疾現在還會附加要不要選輕症，很多人會問要不要選擇附加輕症。那貝專家給的意見是：經濟條件允許的情況下，還是建議就是附件輕症。比如搭橋手術，如果只買了重疾，那裡面的條件是進行了開胸手術，才能達到給付的標準，但現在很多隻是微創手術，如果選擇了附件輕症，如果做了微創的手術，也是可以賠的。
現在市場上的重疾大多是一次給付，但是也有公司出了多次給付的重疾，把重疾種類又分組了，比如把一百個重疾分作三組ABC，如果分別得了三次不同組裡的重疾，就可以賠三次，被保人得了A1，後來不幸又得了A2，在同一組裡只能賠一次；如果得了A1又得了B3那可以賠兩次，輕症現在市場上也有給付的。
如果得了兩次病，正好是同一個組，那是得不到第二次給付的。所以選重疾先買沒分組的產品。買重疾險的時候有幾個原則，保費繳費年限盡可能選長的，比如有10年20年30年，就選30年。
為什麼選30年：
很多人都說30年交的總保費肯定是高於十年交的保費的，但是前提是交滿了保費之後出險才滿足這個說法的。假如在繳費第五年出險了，那10年繳費交的比30年繳費的總金額是要大的，怎麼能保證一定是交滿了30年以後才出險呢。
假如又買了輕症豁免，那就更要選繳費年限長的了。假如選擇了30年的年限，在第二年就得了輕症，那後面28年的保費都不需要交了；如果買了10年繳的，那隻豁免了後面八年的保費。一般保到70歲或者80歲或者是終身，但選擇70、80價格性價比由相對比較高，比如選擇保到70歲或者80歲每年可能交3000，但如果保到終身，可能每年要交6000，大概會翻一倍。
建議40歲以前可以買一份保到到70或者80歲的重疾。如果有較強的支付能力，可以配置保到終生，如果真的到了85歲，自己判斷以後的日子不會有大疾病，你可以選擇退保，保險公司會返還比較高的現金價值。
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