什麼才是真正優秀的城商行？
在瞬息萬變的表象之下，這個問題看似簡單，細想卻迷霧重重。當下的銀行業發展，面臨著行業規範與環境裂變的“雙重迷霧”。一方面，伴隨著金融發展的腳步，銀行業同質化競爭嚴峻。另一方面，金融不確定性日益加大，穿透性監管“劍已出鞘”，經濟結構也正在向著科技化、創新化發展，產業機構變革和金融監管環境的改變深刻地影響著銀行業的發展軌跡。
從短期來看，企業去槓桿壓力加大、貸款利率上升、銀行負債成本變高、銀行風險偏好上升、強監管政策出臺不斷等各類因素正在迫使銀行業不斷更新自身裝備，調整內部能量。在自身與環境的雙重演化下，真正優秀的銀行勢必需在發展過程中規避這些風險。或許，寧波銀行這個城商行樣本能夠給你這個答案。
這家資產已超萬億的城商行，在新環境下，積極適應風險、調整資產負債結構，用A股上市銀行最低不良率的成績給出了答案；在數字化經濟之下，寧波銀行搭上技術變革的列車，搭建完整的線上業務與智能化服務，與互聯網公司搶奪金融科技與普惠金融的市場……在過去的一年裡，寧波銀行成為浙江最賺錢的上市公司之一、最受投資者尊重的上市公司、且全球銀行品牌500強排名不斷上升、成為中國品牌價值500強之一……寧波銀行給出的成績單，將是穩健發展的最好證明。
迷宮之中，穩字當先
無疑，金融業態已經發生了巨大的變化，銀行業的挑戰也在不斷進化，在去槓桿、強監管的大背景下，無論是市場投資者還是監管層，對銀行業的關注重心都在向安全與穩健傾斜，相較於營收和利潤，銀行對不良率的控制顯得更加重要。
根據銀保監會公佈的相關數據，2018年第一季度我國商業銀行不良貸款率為1.75%。在A股上市的26家銀行，有24家在平均線之下，最低的是寧波銀行，僅為0.81%。
0.81%這個數字表象的背後，是寧波銀行跑贏同業，基礎夯實的本質。
近年來，寧波銀行的不良貸款率一直處在下降趨勢中，自2015年末的0.92%下降至2018年第一季度的0.81%；撥備覆蓋率則從308.67%上升至498.65%，遠高於150%的監管指標（最新監管要求調至120%至150%之間）。由此可見，寧波銀行的貸款質量與抗風險能力一直處在穩步上升狀態，而充足的貸款撥備，讓寧波銀行的業績釋放更有底氣。
從最新的數據來看，2018年一季報顯示，寧波銀行單一最大客戶貸款比例從1.56%環比下降為1.51%，最大十家單一客戶貸款比例從10.89%環比下降為10.42%，貸款集中度進一步下降；各類貸款遷徙率皆大幅降低，最為重要的正常類貸款遷徙率從2015年底的3.38%一路降低至0.27%，可以直觀地感受到寧波銀行貸款質量的不斷提升。
在安全穩健的前提之下，2017年，寧波銀行穩步邁入了萬億中型銀行之列，公司總資產首次達到萬億。作為浙江最賺錢的上市公司之一，寧波銀行2017年掙了93億元。這個數字中包含了寧波銀行強勁的區域經濟盈利能力及優質的資產質量，據寧波銀行2017年年報顯示，2017年全年實現營業收入252.78億元，同比增長6.91%。
迷霧之下，創新突圍
當前，高質量金融服務與高質量經濟發展成為時代的註腳，銀行面臨更加複雜化的金融服務需求，特別是在科技創新的主旋律之下，銀行業對金融科技的要求日益增長。在轉型迷霧之下，寧波銀行不僅走出了資產萬億、不良率最低的榮耀之路，更是擁抱科技，交出了一份高分答卷。
2015年，寧波銀行提出，要做“大銀行做不好，小銀行做不了”的業務，這一極具差異化與特色化的發展戰略，正是寧波銀行應對格局變化的不變兵法。具體而言，寧波銀行將以“特色化、本土化”理念為基礎，在強化儲蓄存款、財富管理、消費信貸等基礎業務的同時，積極探索私人銀行等新興領域。面對日益強大的金融科技領域，寧波銀行絲毫沒有鬆懈，將互聯網、大數據新興技術與傳統業務相結合。
例如在個人貸款方面，積極對接公積金中心、地方稅務局等外部渠道，利用大數據實現批量引客，實現普惠金融；同時推出線上白領通等產品，實現手機銀行一站式申請審批，為用戶提供更加高效的服務。
在上述基礎之上，寧波銀行大力發展“業務線上化、網點智能化”服務。寧波銀行已將超過90%的線下業務搬到了線上，覆蓋網上銀行、手機銀行和微信銀行三大線上渠道，為客戶提供“全天候、多觸點、不間斷”的一站式金融服務，客戶不僅能夠在線貸款、轉賬匯款等，還能在線進行水電煤繳費、物業繳費等生活增值服務；在線下智能化服務方面，寧波銀行通過引入移動櫃員機、綜合櫃員機、現金櫃員機等自主設備，促進網點轉型。
在新型金融服務的要求下，銀行客戶服務鏈正在延伸到客戶的各個需求層次。寧波銀行以客戶為中心的綜合化金融服務成效已經顯現，截至2017年末，寧波銀行個人銀行條線貸款餘額833億元，佔貸款總額30%左右，不良率僅為0.5%。
榮耀之下，賦能普惠
近年來，國家高度重視小微企業融資難、融資貴的問題，央行等金融部門不斷加大對小微企業金融服務政策的引導和支持力度，靈活運用各種貨幣政策工具，推動金融市場產品創新，緩解小微企業融資難、融資貴問題。而金融科技的發展，一定程度上改變了普惠金融的發展生態，數字普惠成為當前普惠金融發展呼聲極高的路徑，傳統金融與互聯網金融的模糊邊界也為普惠金融注入了新的動力。
寧波銀行在堅持穩健發展與科技創新的同時，亦不斷踐行普惠金融。2017年，寧波銀行憑藉其在普惠金融領域的探索創新和科學實踐，榮獲“2017年度普惠金融中小銀行”獎。
一直以來，寧波銀行著力在小微企業金融服務、社區金融服務、電子銀行服務、公益慈善活動等領域推進普惠工作。在努力用普惠便捷的金融服務助推地方經濟發展的同時，企業本身也得以保持著業績的穩定增長，成為普惠金融可持續發展的典型範本。
為有效提升小微貸款服務效率，寧波銀行近年來持續推進小微貸款“快審快貸”流程機制，已實現“一日審批，五天放款”的限時服務目標；“稅務貸”是寧波銀行聯合各個省市國家稅務局為正常繳稅的小微企業打造的一款“信用貸款”。小微企業僅憑納稅信用及繳稅記錄即可申請辦理，在線獲得信用貸款額度；在企業流動資金貸款到期前，為解決企業經營收入回款期與貸款償還期錯配的情況，寧波銀行推出了“轉貸融”，根據企業需求及具體情況向其發放新貸款用於歸還到期貸款本金；寧波銀行堅持“合理定價、有據定價”原則，對於社會效益良好的民生消費行業小微企業，給予適當利率優惠，截至2017年9月末，寧波銀行小微企業貸款餘額超過1400億元……
除此之外，寧波銀行旗下“捷算卡”、“聚財靈”、“e 速”系列產品，分別服務於中小企業結算、現金綜合管理、國際業務等諸多方面，全方位地幫助小微企業提升經營效率，實現銀行、企業、經濟發展的多方共贏。
也許，以資產規模和品牌知名度來論，寧波銀行作為一家城商行，在26家A股銀行中並不突出。但是，寧波銀行出色的數據、精準的定位、穩健的經營，推動著寧波銀行一步一個腳印，朝著持續可發展的方向前行。凝視迷宮，終將突圍，寧波銀行蓄勢已發，靜待凱旋。
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