健康險產品包括保障性產品和儲蓄性產品兩種，但儲蓄性產品並不提供任何醫療費用賠付。
朱銘來推斷，商業保險未來在衛生總費用結構中將發揮更大作用，用以減緩個人現金衛生支出的開支。政府在醫保的投入則將進入一個相對平穩的水平。
文 | 南開大學金融學院保險學系教授 朱銘來
整理 南方週末記者 徐庭芳
朱銘來（資料圖/圖）
所謂的醫療保障，更多是指為醫療服務提供一個籌資融資的過程。按照國內統計口徑，我們國家總費用支出主要有三大塊：政府衛生支出、居民個人衛生支出以及社會衛生支出。其中政府衛生支出，主要包括政府公共衛生支出和政府財政給予醫療保障的撥款。社會衛生支出則包括社保繳費、商業健康保險保費、社會辦醫支出等。
據初步核算，2016年全國衛生總費用預計達46344.9億元，其中：政府衛生支出13910.3億元（佔30.0%），社會衛生支出19096.7億元（佔41.2%），個人衛生支出13337.9億元（佔28.8%）。人均衛生總費用3351.7元，衛生總費用佔GDP百分比為6.2%。
如果按國際統計口徑，衛生籌資主要分兩大塊，公共籌資以及私人籌資。按照國際標準，我們重新測算一下中國的醫療費用，就可以發現一個有趣的現象：2015年，我國廣義衛生總支出2.3萬億，佔比達到56%（包括社保等所有政府出資）。私人的衛生支出達到1.7萬億，佔比44%。其中商業保險的保費收入，當年有2410億，佔私人支出比重13%。但是這部分商業保險包含一定的“水分”，因為我們的健康險產品包括了保障性產品和儲蓄性產品兩種，但實際上儲蓄性產品並不提供任何醫療費用賠付。所以，這兩千多億保費裡面扣去儲蓄性的錢，真正保障產品非常之少。
瑞士再保險公司曾在2010年做過亞太地區醫療保障缺口的研究，當時預測的結果是，中國將在2011年出現32億美元的缺口，排名世界第一。而到了2020年，中國這部分的醫療保障缺口有可能急劇擴大到730億美元，也就是4000億人民幣。
如何理解不同收入階層的醫療保障？我個人認為，貧困人口和低收入人群的醫療保障主要依靠政府兜底，講求精準保障，是精準扶貧的很重要組成部分。而商業保險市場的目標對象，大多數都是中等收入以上人群。一個值得重視的情況是，現在的一、二線城市家庭，資產負債結構和過去相比有了明顯變化，負債率上升速度相當之快，出現了各種各樣的負債項目，包括房貸、車貸、房屋裝修，還有形形色色的信用卡、互聯網金融借款等等。這就導致了很多家庭負債率上升很快，如果你在正常工作、身體健康的情況下，按期償還債務沒有問題，但如果一旦發生大病大災，不管是個人，還是家庭成員，就會面臨嚴重的困難。
在美國，人們更多是以家庭為單位考慮購買商業保險，以此防範風險。保險公司會幫助你測算，按照現在的家庭財務狀況，應該購買什麼樣的壽險產品，要買多少產品。就連未來子女的教育也考慮進去了，這是真正的保險理財師，而不是個人營銷員。在中國，風險更多在於疾病，也就是大病造成的財務危機風險。
因此我推斷，商業保險未來在衛生總費用結構中將發揮更大作用，可以用以減緩個人現金衛生支出的開支。政府在醫保的投入將進入一個相對平穩的水平，應通過鼓勵購買商業保險來提高中等收入階層的醫療保障水平。
不過據我觀察，已經有不少險企在近年來著力發展健康險業務，不少企業爭相推出“百萬醫療險”的產品。但是大多類似產品都是給社保做補充的，都設有1萬元的門檻，也就是當年社保可報銷部分用完後自費1萬以上的，保險公司才會承擔費用。一些公司甚至把報銷比例提升至200萬、300萬，這裡面就有噱頭的成分。據我多年的衛生費用分析研究，如果一個人真得了不治之症，年度醫療費用通常是不會超過100萬元，因此，所謂更高額度的保障是沒有太大意義的。保險公司應該在提供長期保障方面多下功夫。
本文首發於南方週末2018年5月31日，原標題為《商業保險如何助力醫療保障》。
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