健康险产品包括保障性产品和储蓄性产品两种，但储蓄性产品并不提供任何医疗费用赔付。
朱铭来推断，商业保险未来在卫生总费用结构中将发挥更大作用，用以减缓个人现金卫生支出的开支。政府在医保的投入则将进入一个相对平稳的水平。
文 | 南开大学金融学院保险学系教授 朱铭来
整理 南方周末记者 徐庭芳
朱铭来（资料图/图）
所谓的医疗保障，更多是指为医疗服务提供一个筹资融资的过程。按照国内统计口径，我们国家总费用支出主要有三大块：政府卫生支出、居民个人卫生支出以及社会卫生支出。其中政府卫生支出，主要包括政府公共卫生支出和政府财政给予医疗保障的拨款。社会卫生支出则包括社保缴费、商业健康保险保费、社会办医支出等。
据初步核算，2016年全国卫生总费用预计达46344.9亿元，其中：政府卫生支出13910.3亿元（占30.0%），社会卫生支出19096.7亿元（占41.2%），个人卫生支出13337.9亿元（占28.8%）。人均卫生总费用3351.7元，卫生总费用占GDP百分比为6.2%。
如果按国际统计口径，卫生筹资主要分两大块，公共筹资以及私人筹资。按照国际标准，我们重新测算一下中国的医疗费用，就可以发现一个有趣的现象：2015年，我国广义卫生总支出2.3万亿，占比达到56%（包括社保等所有政府出资）。私人的卫生支出达到1.7万亿，占比44%。其中商业保险的保费收入，当年有2410亿，占私人支出比重13%。但是这部分商业保险包含一定的“水分”，因为我们的健康险产品包括了保障性产品和储蓄性产品两种，但实际上储蓄性产品并不提供任何医疗费用赔付。所以，这两千多亿保费里面扣去储蓄性的钱，真正保障产品非常之少。
瑞士再保险公司曾在2010年做过亚太地区医疗保障缺口的研究，当时预测的结果是，中国将在2011年出现32亿美元的缺口，排名世界第一。而到了2020年，中国这部分的医疗保障缺口有可能急剧扩大到730亿美元，也就是4000亿人民币。
如何理解不同收入阶层的医疗保障？我个人认为，贫困人口和低收入人群的医疗保障主要依靠政府兜底，讲求精准保障，是精准扶贫的很重要组成部分。而商业保险市场的目标对象，大多数都是中等收入以上人群。一个值得重视的情况是，现在的一、二线城市家庭，资产负债结构和过去相比有了明显变化，负债率上升速度相当之快，出现了各种各样的负债项目，包括房贷、车贷、房屋装修，还有形形色色的信用卡、互联网金融借款等等。这就导致了很多家庭负债率上升很快，如果你在正常工作、身体健康的情况下，按期偿还债务没有问题，但如果一旦发生大病大灾，不管是个人，还是家庭成员，就会面临严重的困难。
在美国，人们更多是以家庭为单位考虑购买商业保险，以此防范风险。保险公司会帮助你测算，按照现在的家庭财务状况，应该购买什么样的寿险产品，要买多少产品。就连未来子女的教育也考虑进去了，这是真正的保险理财师，而不是个人营销员。在中国，风险更多在于疾病，也就是大病造成的财务危机风险。
因此我推断，商业保险未来在卫生总费用结构中将发挥更大作用，可以用以减缓个人现金卫生支出的开支。政府在医保的投入将进入一个相对平稳的水平，应通过鼓励购买商业保险来提高中等收入阶层的医疗保障水平。
不过据我观察，已经有不少险企在近年来着力发展健康险业务，不少企业争相推出“百万医疗险”的产品。但是大多类似产品都是给社保做补充的，都设有1万元的门槛，也就是当年社保可报销部分用完后自费1万以上的，保险公司才会承担费用。一些公司甚至把报销比例提升至200万、300万，这里面就有噱头的成分。据我多年的卫生费用分析研究，如果一个人真得了不治之症，年度医疗费用通常是不会超过100万元，因此，所谓更高额度的保障是没有太大意义的。保险公司应该在提供长期保障方面多下功夫。
本文首发于南方周末2018年5月31日，原标题为《商业保险如何助力医疗保障》。
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