現如今，買保險也不用花錢了，“滿期能夠返還所交保費，只用利息就可以享受長達幾十年的保障”，這樣的描述是否特別有吸引力？
甚至一些消費者特意會問，“這款保險能返本麼？”在他們看來，好像能返還保費的保險才是划算的，因為自己的錢，最後回來了，沒有損失。
然而，能返本的保險，真的那麼划算麼？這篇文章，就來講講很多消費者不知道的問題，以及買保險時，我們需要注意什麼。
一、什麼是“返本型”保險
返本型保險，其實是對帶有“返還保費”功能的一種通俗叫法，如果在保險期內沒有發生理賠，則在保險期滿後，按保費或者保費的一定比例，一次性返還給客戶；又或者在保險期間，每隔幾年返還一筆錢給客戶。
最常見的返本型保險，有兩類，一是可以滿期返本的重大疾病保險，另一類是可以滿期返本的“百萬意外保障”（意外險），例如下圖：
返本型重疾險
返本型意外險
返本型的保險，給人的感覺，是隻用了一些利息就買到了保險，所交保費最後又回來了，自己沒有任何損失，所以非常划算。
為什麼有些保險可以返本，有些不能呢？
有返本功能的保險，是不是更划算呢？
我們就拿最常見的返本型重疾險為例：
普通的重疾險通常是不含返還功能的，返還型重疾險的本質：是兩份保險組合而來（下圖），一份叫“兩全保險”，它作為主險，承擔了返還保費的功能；另一份就是普通的“重疾險”，作為附加險的形式與主險進行組合銷售。
所以，買帶有返還功能的重疾險，你仔細看保險條款，就會發現：其實你是買了兩份保險，當然你也交了兩份保費（下圖），所以根本不用慶幸，你買到了更划算的重疾險，因為多一個功能，當然要多交一份錢。
消費者所交的這兩份保費，可以這樣理解：
一部分保費，用於保險公司承擔疾病理賠風險（即純粹的風險保費，也就是很多人眼中的消費型保險）；
另一部分保費，客戶購買帶有一定儲蓄和理財功能的“兩全保險”，保險公司把保費用來再投資，不管投資收益是虧還是盈，到滿期的時候，保險公司按照承諾的返還金額兌現給客戶。
二、返本型重疾險，可能存在的問題
前面說過，返本型重疾險其實是把一份保障型保險，和一份儲蓄型產品進行組合。
道理上講，保險應該以保障功能為主，以理財功能為輔。但是，如果刻意地突出“保費返還”的概念，消費者容易被它的理財功能所吸引，反而忽視了保險最重要的保障功能，撿了芝麻丟了西瓜。
下面，就介紹幾例“返本型重疾險”可能存在的貓膩：
1、返本，讓你忽視保險的“保額”
所謂“保額”，就是如果理賠，保險公司賠多少。
返本型重疾險，本質上是交兩份保費，自然要比沒有返本功能的普通重疾險要貴。比如買10萬的保額，普通重疾險只需要1000元，而返本型重疾險，則需要1500元。
同理，如果你只有1000元，假如你買普通重疾險，你可以買到10萬保額，而假如你買返本型重疾險，則只能買到5萬保額。而在理賠時，你將少賠5萬。
還有一種常見的情形：如果你只有1000元，本來可以給大人、小孩各買一份保險，卻最終買了份可返還保費的兒童保險，結果沒錢給大人買保險，而恰恰大人的疾病、意外風險是更大的，更需要保險。
所以，把有限的錢，分出一部分來買“可返本”的保險，結果是買重疾部分的錢就少了，保障的效果就更差了。
2、返本，讓你忽視保險的“保障範圍”
以下面這款產品宣傳為例，突出返還比例高達128%，你卻不會留意到，它保障的重疾只有45種。
而現在市場主流的重疾險，保障的重疾已經100種以上，涵蓋重疾、輕度重疾、保費豁免等眾多功能。
所以，表面上你交的保費不多，功能卻很多，又能保重疾，又有返還，其實你的保障是“縮水版”的。
3、返本，讓你忽視保險的“保障期限”
保障期限，就是保多久。
返本型重疾險，為了讓客戶在有生之年拿到返本，通常把保障時間設計為20年、30年，或者到被保險人60歲、70歲，一般不超過80歲。
如果客戶想早點拿到“返本”，意味著保險合同在那個時間點就終止了，因為條款規定，保險期滿才能返本。這意味著假如返本後，發生了重疾，客戶是沒有任何賠償的，因為保險責任在返本的時候，已經終止了。
以下圖為例，客戶的保險最遲可保到75歲，這時如果沒有發生理賠，便可以拿回所交保費，保險合同終止。但從發病規律看，成年人在40歲之後，重疾發生概率是一個逐步上升的趨勢，75歲之後得了重疾怎麼辦？所以這就遺留了潛在的風險。你是願意在75歲，拿回所交保費，還是拿到幾十萬的保額呢？
曉保觀點
“滿期返還”的重疾險，值得買麼？
既然你買的是重疾險，一定要記住，它的保障功能，才是最重要，不要本末倒置，不要用理財的思維去買保險。
第一、如果你的預算有限，毫無疑問，你更適合買一份“純粹”的重疾險，而不是一份“縮水版”、“光鮮”的重疾險，好鋼要用在刀刃上，避免撿了芝麻卻丟了西瓜。
第二、如果你的經濟基礎不錯，希望既有保障，又能理財。錢既然不是問題，那就要考慮花同樣的錢，買更好的保險了。
建議在配置好純保障型保險的前提下，單獨購買純粹的理財型保險（年金保險、兩全保險等）。分開購買的好處，就是可以各自挑選性價比更高的保險。
因為“滿期返還”的重疾險，普遍存在文章中提到的問題，把兩款保險捆綁在一起，表面上功能更豐富、好像更賺了，但實質上隱藏了各自的弊端，達不到一款保險最理想的功能。當然，如果是返本型意外險，則貓膩相對較少，有車一族可以考慮。
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