今天，我们来研究一下小事故，小剐蹭到底该不该出保险。首先我们要知道汽车保险由商业险和交强险组成，商业险的计算公式为：汽车商业保险费=基准保费*费率调整系数。其中基准保费由车辆价格、零整比系数等多种因素决定，一般十多万的家用车基准保费在5000元左右，我们不妨以5000元作为基准保费。
费率调整系数=无赔款优待系数（NCD系数）*自主核保系数*自主渠道系数*交通违法系数。
其中无赔款优待系数：又称NCD系数，根据近三年出险情况从0.6到2浮动。
自主核保系数：保险公司在一定范围内自主设置的一些商业车险核保系数，上海的汽车商业险自主核保系数从0.85到1.15浮动，本文统一采用0.85。
自主渠道系数：各家保险公司对汽车商业险的不同销售渠道制定的系数，上海的汽车商业险自主渠道系数从0.75到1.15浮动，本文统一采用0.75。
交通违法系数：部分省市会将汽车商业险与该车辆或该车主的交通违法记录挂钩通过这张表格我们可以直观得看出，每年的商业险费用和汽车近三年的出险情况息息相关。基准保费5000元的汽车，在连续三年未出险时，商业险费用仅为1913元，而在上一年出险5次的时候，商业险费用达到了6375元。 
事实上，改革后的商业车险费率将与驾驶人及车辆本身的风险情况更相符合。也就是说，少出事故者将享受到更低的车险费率，事故量多者的保费则可能上浮。
交强险的计算方法与商业险差不多，也是不出险三年的费用就不涨！不过，想问一下，买了保险一直不出险，那买全保多年下来，也是一笔不少的数额吧。
随手附上，两车刮蹭在没有造成人员伤亡的情况下，处理步骤：
双方自行协商；双方协商不成的，应立即拨打110或122报警，并拨打各自保险公司报案。待公安机关交通管理部门出具责任认定书划分责任后，由各自保险公司先赔付各自应承担的损失，不足的部分由各自承担。
同时，在发生轻微刮蹭的交通事故后，责任比较明确（例如：一般情况下，两车追尾，后车应承担全部责任），应立即对事故现场进行拍照，然后将车辆移至不阻碍交通通行的地方进行协商或等待公安机关交通管理部门和保险公司出警。开车上路，难免出现剐蹭等小事故，理性处理很重要。
我就亲眼看到过两车出小事故，本来是小事情，报交警来了确定责任，双方又不服从责任认定，结果扭打在一起，小事也变成大事了。
因此，遇到小刮蹭一定要理性处理，可以私了的尽量私了，实在超过私了的承受心理的，能报保险尽量报，毕竟钱能解决的事就让钱去解决吧！
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