牽掛你的人是我164144613

　　這一問題好如我們信用卡分期，看上去月手續費只有百分之零點七八，感覺年利息只有八個點十個點，但實則不然，因為分期後我們還了的那部分本金還是需要付手續費的。如果手續費按0.7%分12期還，那麼信用卡分期的利息就高達15%。

　　閣下的朋友貸兩萬，分36期，每期要還1048.38，那麼計算出來的年利息要高達47.23%。而根據2015年9月1日《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定，年利息超過36%則為高利貸，即年利率在36%以下受法律保護，超過36%部分不具有法律效力。

　　注：2015年9月1日以前高利貸定義標準為利息高於24%。

　　利息47.23%是怎麼計算出來的呢？如果想知道怎樣得出結果可以找一下金融計算器（百度一下應該都能找到），人為計算太難了。當然啦，這一問題excel表格能完美解決,筆者就是通過此方法計算的。

　　在excel表格裡輸入函數RATE,然後輸入對應數值：期數、月還款、本金，其中月還款前加入負號，因為需要還的記為貸方，即分別在括號裡輸入：36、-1048.38、20000，後而的數值不要理它，填零就可以。

　　注意，這裡求出來的是月利率，年利率還要將得出來數據乘以12，計算結果即是47.23%，高於36%，它是高利貸。

三人聚眾

1、看了百萬閱讀的一個回答，真是要笑死了，他是這麼算的：

每期1048分36期也就是三年還清，1048乘以36等於37728也就是說三年你要還款利息17728元，按照國家規定金融公司以及銀行最高年利率不得超過36%算，你貸款的本金和最後總還款的幾乎達到了200%，這直接就是高利貸。

2、三年的時間不考慮了？要是這麼算銀行貸款也是高利貸了。

3、正確的算法是用irr公式，這是算收益率的標準公式，excel表格裡就有。

1）第一行輸入借款額20000；

2）第二行開始輸入36行“-1048.38”，每月還款額和期數；

3）然後在38行插入一個irr函數，都有，找下就行，然後全選上面的37行，點✅，就會得出每期的真實利率3.936%的樣子，這是每個月的，乘以12的除每年的真實利息：47.23%！！！

所以他的真實利率是這個，而不是什麼200%！

4、說什麼超過同期銀行貸款利率四倍的也是高利貸，這個也是早先的規定吧，不好執行，其實15年的司法解釋說的比較明確：

1）約定利率不超過24%的，是法律保護的，想逃也逃不了；

2）超過36%的不予保護，你要能扛過催收你就扛著。

3）24-36%之間的視為自然債務不保護也不反對。就看你們雙方誰硬氣了。

大貓財經

首席投資官評論員門寧：

貸款20000元，分36期，每期還1048.38元，都不用計算，肉眼觀察都能看出來這屬於高利貸了。使用貸款計算器簡單計算了一下，他這個貸款的利率47.2%，這個利率實在是太高了，太誇張了。

47%的利率，是餘額寶的利率的12倍，是房貸利率的9倍，是P2P理財的6倍，一般民間借貸都到不了這種利率，所以這就是高利貸了。

這些網貸公司非常害人，告訴你利率很低，但是會收取信息費服務費等等各種雜費，最後實際的利率高的嚇人。有很多自制力不強的大學生都深陷其中，經常一個平臺借了錢還不上就從其他平臺借錢，最後越滾越大甚至遠遠超出其家庭的承受能力，引發各種悲劇。

你朋友只借2萬塊錢，其實可以通過銀行信用卡或者螞蟻借唄借款，利息只有捷信的1/3，3年能省下1萬多的利息，畢竟他借的錢只有2萬。

對了，最後說一下受法律保護的借貸利率是24%以內，24%-36%由借貸雙方協商，超出36%的部分法律是不保護的。

遠離高利貸，才能有幸福生活！

首席投資官

確定等額本息利率的最簡便算法

捷信的消費貸和現金貸都是等額本息。

想知道捷信是不是“高利貸”，首先要知道他的具體利率是多少。

第一個，也是最簡單的方法，直接讓你朋友看捷信的借款協議，上面寫明瞭借款利息。

第二個方法也極其簡單，利用“房貸計算器”來試算，因為房貸也相當於一筆等額本息的貸款。

直接搜“房貸計算器”，隨便打開一個頁面，輸入貸款金額20000元，期限3年（也就是36期），利率先隨便填一個數，然後看月供的計算結果。

如果月供高於1048元，就把利率改低點，反之則改高，直到得到正確的利率：

如上圖，當你的月供是1047.99≈1048元時，對應的利率是47.2%，

由此可認為，你朋友在捷信借款的利率是47.2%。

為什麼捷信超過了法定保護的利率？

根據我國最高法的相關規定：

對於民間借貸機構而言，低於24%的借款年利率，受法律保護；年利率高於36%以上的部分，應視為無效，借款人甚至還有權追回多還的金額。

直觀來看，捷信借款利率遠超24%，甚至超過了36%的法定利率。

說它“高利貸”不太好聽，但我也想不出用其他什麼詞來形容~

如果你從捷信的官網直接選擇借款，20000元分36期，顯示給你的月供只有743元：

但為什麼你朋友每個月要還1048呢？這將近300元的月供被狗吃了嗎？

因為這筆借款含有大量的手續費、服務費——這個才是捷信這種消費貸平臺賺的大頭。

目前，監管正在對消費貸、現金貸展開整治，各大平臺將自己的“名義”借款利率，都嚴格定在了24%；

但很多平臺迫於壞賬壓力，24%甚至36%都根本不可能覆蓋壞賬和運營成本，所以只能依靠手續費、服務費這種名頭，變相收取其他費用，這會導致借款人整體利率的大幅提升。

比如P2P平臺拍拍貸，

你從拍拍貸官網試算借款月供，年利率最高只能輸入24%，因為他們說了：我們嚴格按照監管合規經營，利率絕不高於24%：

萬一你借款的綜合利率高於24%，可以向監管舉報。

金投手

這筆貸款利率高於36％，應該屬於高利貸。

這筆貸款採取等額本息還款方式。本金為2萬元，每月還款1048.38元，共36期（月），按照內部收益率公式IRR計算，實際貸款年利率47％。

根據最高人民法院的司法解釋，超過36％的應該判定為高利貸。這筆貸款實際利率為47％，非常明顯是高利貸。

對於民間借貸的司法解釋是：出借方對24％以內的還款要求，還款方對超過36％的部分拒絕還款，這兩種情況會得到法院支持。

但是，處於24～36％的部分，屬於借貸雙方自願協商的部分，只要不是暴力催收，公安、法院是不會管的。

其實，關於網絡借貸或者民間借貸，大家應該有一個基本的認識，那就是貸款利率是什麼水平？

根據一些公開的統計數據，網貸的投資收益率不到10％。加上網貸公司的運營費用是多少？逾期率、壞賬率是多少？投資方（股東）的盈利預期是多少？

以上因素基本上決定了，一般網貸的利率（手續費）不會低於18％，達到20～24％也比較正常。如果說再高於24％達到36％，也是在法律允許的範圍內。再高的話，就不會得到法律支持了。

網絡借貸、民間借貸，前提是沒有欺詐和強迫性質，借貸雙方是基於不同目的自願承擔風險。

也就是說，出借方可能暴利，也有可能被賴賬；借款人可能需要付出高額利息，或者被各種手段催收。出現糾紛，法院可能會部分保護，但個人有可能需要耗費更多的時間精力。

總之，對待網絡借貸和民間借貸，個人應該慎之又慎。

巴九言

借錢這東西就像周瑜打黃蓋，一個願打一個願挨。這真的怪不了誰，因為借錢是你自願的，又不是誰把著你的手。非得讓你去借。其實借錢的平臺只要利率不高的話，我覺得還是很方便很快捷的。也省去了我們去朝朋友借錢的那種尷尬。既然借錢就要講誠信，你同意借人家的錢。就不要認為人家是在放高利貸了。現在除了平臺能夠借你錢之外，除了父母能夠給你花錢之外。你認為你能朝你的朋友借來錢嗎？我想不會的。因為現在借錢還錢真的是一件尷尬的事。錢借出去了，如果再想要回來，可能朋友會翻臉。而且錢也不一定能要回來。現在真的就是這種狀況，所以說有的人在你借錢的時候，而是找出種種理由試圖不借給你。這都是很正常的，所以我說不要去計較。平臺借錢的那種利息瞭如果能借到就是很理想的結果了。

伊春美食美客

其實這個問題不能單純的用36乘以1048.38來計算總額之後在扣減20000元來計算利率。因為需要注意的是本案中的此種計算方法是等額本息，其實每還一次1048.38元之後，那麼相應的這部分還款裡面既有本金還有利息。

基於此，其實每一次計算利息的基數都在不停變化，不停的減少，但是從每一期還款都是1048.38元來說，我相信不用計算，這種還款方式都是遠遠高於法定利率的。

所以可以告訴你，按照正常的計算方式來說的話，等額本息的還款方式下的本金應當是不停的減少，相應的其利息也應該不停的減少才是，捷信的此種還款方式必然是超過法定利率的。

因為筆者並非是專業的金融人士，可能對於等額本息的解讀並不一定準確，但是對於等額本息方式還款的方式，實務中有些法院確實會認為此種還款方式下的本金應當逐漸減少並重新以減少後的本金重新計算利息。

麋鹿說法

題主所借屬於高利貸；對於24%及36%年息標準的規定，須正確理解。

1，先計算一下利息：每期1048.38元，共36期，以三年計，三年的利息是17741.68元。

2，按規定，年息不能超過24%，因此20000元三年的利息為14400元。顯然，題主所借利息高於24%，屬於高利貸。

3，關於24%和36%的利息規定，正確的理解是：在24%之內的，絕對受法律保護；超過24%以上在36%以下的，相對受保護，即已經實際支付的，不能請求返還，未實際支付的，無權請求支付；36%以上的，絕對不受法律保護。

供參考。

👍法海一粟：運籌帷幄之中，決戰法庭之上。

法海一粟

高利貸，超過國家規定的銀行基準貸款利率的4倍，就屬於高利貸。

現在國家貸款基準利率年化4.35%,1-5年的為4.75%，也就是說，20000，一年的利息是20000*0.0475=950，三年的利息就是950*3=2850，這個是基礎利息。

當然，捷信不會給你收這麼低。

你分36期，每期1048，合計利息1048*36-20000=17728，遠遠超過2850 的4倍。

所以說，高利貸。恭喜你。

微信微粒貸，支付寶螞蟻借唄，都比這個低，而且額度還高。

目前我的借唄額度80000，日利率萬三，借2萬每天利息6塊，一個月180，三年180*36=6480，也只有你這個的1/3.

所以，缺錢還得找正規渠道。

波波嘚車

1048.38乘以36等於37741.68，那麼就是說你到最後要還三萬多，利息為17741.68；

很多人以為20000一年利息為4800，三年利息為14400，總共就比年二十四息多還了兩三千，重點來了，很多人都以為年三十六息也算是合規的利息，但是下面會推翻這個情況，

似乎看起來你這個分期是符合要求的，但是年二十四息以上就屬於高利貸範疇了，甚至企業貸款超過10個點就會超負荷，何況超年二十四了，不過你這個貸款遠遠沒有想想的那麼簡單：

✍重點來了：

你的利息不僅僅多了那麼點錢，具體還得看合同，絕對屬於高利貸範疇是毋庸置疑的，而且你每個月還款都是附帶本金的，所以你該算月息，直接年息你不知道虧多少，計算方式：

月息小於＜未還本金*百分之二

所以你看看合同吧，所有的服務費以及其它費用都超過年二十四才算是高利貸。

關鍵字: 財經 分期 手續費