“拼多多”自從上市之後，一直霸佔網絡頭條。關於拼多多的各種正面負面的報道鋪天蓋地，這個號稱“3億人都在拼”的電商平臺，還沒好好感受到上市的喜悅，質疑拼多多售假、山寨、侵權的問題，一波接著一波席捲而來。先是創維集團在微博上聲明，稱拼多多上出現大量假冒創維品牌的電視產品銷售，後有美國多家律師事務所發起“拼多多平臺上售假問題”的集體訴訟。拼多多上市以後，股價也一度跌破發行價。最近中國電子銀行網發表了一篇題為《拼多多涉嫌“二清”疑雲重重 無證機構只能收購支付牌照》的文章。
文章指出，業內人士發出質疑：拼多多作為無證機構，與支付機構合作模式存在違規，並且可能是央行大力整治和處罰的“二清”對象。今年以來，央行對於互聯網金融專項整治進一步加大，而“二清”確屬央行規定的整治對象。2017年12月，央行在《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》及《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》的基礎上，下發了《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》(銀辦發〔2017〕217號文，以下簡稱“217號文”)，“劍指”無證支付機構和支付“二清”行為，整治工作以持證機構為切入點，全面檢查持證機構為無證機構提供支付清算服務的違規行為。
知識點
什麼是“二清”？“二清”公司的業務未獲得央行支付業務許可，卻在持牌收單機構下實際從事支付業務。中國支付網創始人劉剛對財聯社記者表示，拼多多不持有支付機構牌照，目前的“大商戶”模式就是央行“217號文”中明令禁止的“二清”模式之一。拼多多與財付通、支付寶的合作模式中，拼多多成為了“大商戶”，通過支付寶、微信等支付工具把顧客支付的貨款收到自己這裡，再結算給入駐平臺的商戶。接觸央行業內人士認為，如果拼多多涉嫌“二清”屬實，意味著在拼多多上消費的3億用戶以及所有商戶的資金將面臨風險。
拼多多是否“資金二清”業內對於“二清”有兩種定性，一種是“資金二清”，一種是“信息二清”，而這兩者均屬於央行整治的“二清”行為。
其中，“資金二清”是指外包機構以大型商戶平臺的模式接入收單機構通道，通過銀聯清算將資金劃入商戶平臺，然後再通過其他渠道將資金“二次清算”給接入平臺的眾多小型商戶。由於涉及商戶的資金清算環節，“資金二清”是造成商戶資金損失，捲款跑路的“罪魁禍首”。
而所謂“信息二清”，業內將其描述為：收單機構為控制風險，主動要求將風險識別、商戶走訪等控制環節交由“專業的”外包機構承擔。外包機構主要監測商戶異常交易數據，統一上送“經甄別”的商戶交易信息數據，但不涉及資金清算，故稱之為“信息二清”。
業內人士認為，採取“大商戶結算”模式，即用戶支付資金先劃轉至網絡平臺賬戶，再由網絡平臺結算給其平臺下掛商戶。也就是說，拼多多是否存在“二清”的違規行為，最重要是拼多多在中間環節中是否觸碰到了資金、形成資金池。央行人士對財聯社記者表示，“如果客戶的資金直接結算到其商戶，相當於是支付機構的特約商戶就沒有問題，如果支付機構結算給平臺，平臺再分給商戶就是’二清’無疑。”央行217號文落地已近9個月，業界對於“二清”的討論並未停止。平臺型電商如何合規地進行支付清算，仍是業界探討的重點話題。上述接近央行人士指出，央行217號文並沒有堵死平臺型電商與第三方支付機構合作的做法。持證機構依然可以做結算，是否合規主要是看錢的流向。“合規的做法是資金直接結算到平臺商戶，平臺不能截流或者二次結算。也就是說，電商平臺只能靠自己的支付機構或者向其他支付機構開放商戶，允許其他支付機構直接對接平臺商戶收單。”上述接近央行人士表示。
據瞭解，此前美團、蘑菇街、國美、唯品會等電商平臺紛紛收購支付牌照以求合規。
京東收購網銀在線、美團收購錢袋寶、唯品會收購貝付、滴滴收購一九付、國美收購銀盈通，淘寶擁有支付寶，嚴選擁有網易寶，電商平臺標配支付牌照已經成了一種共識。有消息顯示，拼多多也正在醞釀收購上海老牌支付平臺付費通。目前，拼多多創始人黃崢已成為付費通第二大股東。但截至目前，付費通暫沒有與拼多多合作。此外，一位支付機構內部人士也曾撰文表示，對待平臺型機構應當一分為二地看待。以其集約化經營的優勢，該商業模式依然有其存在的合理性和生命力，其存在的“二清”問題需要得到重視，同時其合理訴求也應以“堵疏結合”的方式予以解決。值得注意的是，今年下半年啟動的互聯網金融專項整治還在進行中，對於“二清”行為的處罰，217號文規定，“對查實的無證機構，人民銀行分支機構要督促其限時整改並退出市場，整改期間存量違規業務必須下降、不合規業務不再新增。對於抗拒監管要求，以及違規情形嚴重、社會影響較大的，人民銀行分支機構要積極協調工商、公安等相關部門依法查處。”
接近央行人數透露，專項整治以來，大量機構退出互聯網金融活動，存量機構違法違規業務規模明顯壓降。截至2018年5月末，各地尚在運營的從業機構2902家，專項整治後共有5074家從業機構退出；不合規業務規模壓降4265億元。依法嚴厲打擊互聯網金融違法犯罪活動，專項整治以來各地公安機關共立案1390起，成功破獲一批重特大案件，對非法金融活動形成了有效震懾。
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