“拼多多”自从上市之后，一直霸占网络头条。关于拼多多的各种正面负面的报道铺天盖地，这个号称“3亿人都在拼”的电商平台，还没好好感受到上市的喜悦，质疑拼多多售假、山寨、侵权的问题，一波接着一波席卷而来。先是创维集团在微博上声明，称拼多多上出现大量假冒创维品牌的电视产品销售，后有美国多家律师事务所发起“拼多多平台上售假问题”的集体诉讼。拼多多上市以后，股价也一度跌破发行价。最近中国电子银行网发表了一篇题为《拼多多涉嫌“二清”疑云重重 无证机构只能收购支付牌照》的文章。
文章指出，业内人士发出质疑：拼多多作为无证机构，与支付机构合作模式存在违规，并且可能是央行大力整治和处罚的“二清”对象。今年以来，央行对于互联网金融专项整治进一步加大，而“二清”确属央行规定的整治对象。2017年12月，央行在《互联网金融风险专项整治工作实施方案》及《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》的基础上，下发了《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》(银办发〔2017〕217号文，以下简称“217号文”)，“剑指”无证支付机构和支付“二清”行为，整治工作以持证机构为切入点，全面检查持证机构为无证机构提供支付清算服务的违规行为。
知识点
什么是“二清”？“二清”公司的业务未获得央行支付业务许可，却在持牌收单机构下实际从事支付业务。中国支付网创始人刘刚对财联社记者表示，拼多多不持有支付机构牌照，目前的“大商户”模式就是央行“217号文”中明令禁止的“二清”模式之一。拼多多与财付通、支付宝的合作模式中，拼多多成为了“大商户”，通过支付宝、微信等支付工具把顾客支付的货款收到自己这里，再结算给入驻平台的商户。接触央行业内人士认为，如果拼多多涉嫌“二清”属实，意味着在拼多多上消费的3亿用户以及所有商户的资金将面临风险。
拼多多是否“资金二清”业内对于“二清”有两种定性，一种是“资金二清”，一种是“信息二清”，而这两者均属于央行整治的“二清”行为。
其中，“资金二清”是指外包机构以大型商户平台的模式接入收单机构通道，通过银联清算将资金划入商户平台，然后再通过其他渠道将资金“二次清算”给接入平台的众多小型商户。由于涉及商户的资金清算环节，“资金二清”是造成商户资金损失，卷款跑路的“罪魁祸首”。
而所谓“信息二清”，业内将其描述为：收单机构为控制风险，主动要求将风险识别、商户走访等控制环节交由“专业的”外包机构承担。外包机构主要监测商户异常交易数据，统一上送“经甄别”的商户交易信息数据，但不涉及资金清算，故称之为“信息二清”。
业内人士认为，采取“大商户结算”模式，即用户支付资金先划转至网络平台账户，再由网络平台结算给其平台下挂商户。也就是说，拼多多是否存在“二清”的违规行为，最重要是拼多多在中间环节中是否触碰到了资金、形成资金池。央行人士对财联社记者表示，“如果客户的资金直接结算到其商户，相当于是支付机构的特约商户就没有问题，如果支付机构结算给平台，平台再分给商户就是’二清’无疑。”央行217号文落地已近9个月，业界对于“二清”的讨论并未停止。平台型电商如何合规地进行支付清算，仍是业界探讨的重点话题。上述接近央行人士指出，央行217号文并没有堵死平台型电商与第三方支付机构合作的做法。持证机构依然可以做结算，是否合规主要是看钱的流向。“合规的做法是资金直接结算到平台商户，平台不能截流或者二次结算。也就是说，电商平台只能靠自己的支付机构或者向其他支付机构开放商户，允许其他支付机构直接对接平台商户收单。”上述接近央行人士表示。
据了解，此前美团、蘑菇街、国美、唯品会等电商平台纷纷收购支付牌照以求合规。
京东收购网银在线、美团收购钱袋宝、唯品会收购贝付、滴滴收购一九付、国美收购银盈通，淘宝拥有支付宝，严选拥有网易宝，电商平台标配支付牌照已经成了一种共识。有消息显示，拼多多也正在酝酿收购上海老牌支付平台付费通。目前，拼多多创始人黄峥已成为付费通第二大股东。但截至目前，付费通暂没有与拼多多合作。此外，一位支付机构内部人士也曾撰文表示，对待平台型机构应当一分为二地看待。以其集约化经营的优势，该商业模式依然有其存在的合理性和生命力，其存在的“二清”问题需要得到重视，同时其合理诉求也应以“堵疏结合”的方式予以解决。值得注意的是，今年下半年启动的互联网金融专项整治还在进行中，对于“二清”行为的处罚，217号文规定，“对查实的无证机构，人民银行分支机构要督促其限时整改并退出市场，整改期间存量违规业务必须下降、不合规业务不再新增。对于抗拒监管要求，以及违规情形严重、社会影响较大的，人民银行分支机构要积极协调工商、公安等相关部门依法查处。”
接近央行人数透露，专项整治以来，大量机构退出互联网金融活动，存量机构违法违规业务规模明显压降。截至2018年5月末，各地尚在运营的从业机构2902家，专项整治后共有5074家从业机构退出；不合规业务规模压降4265亿元。依法严厉打击互联网金融违法犯罪活动，专项整治以来各地公安机关共立案1390起，成功破获一批重特大案件，对非法金融活动形成了有效震慑。
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