![这类保险千万别买](http://p2.ttnews.xyz/loading.gif)
老朋友都知道,我不推荐买任何返还型保险。
返还型,顾名思义,如果在保障期间患病就赔你钱,如果没事儿保险公司会把之前交的保费返还给你,并且还送你一笔利息。
反之消费型保险,如果合同期内没出事儿,保险公司不会返还保费。
后台时不时有咨询返还型产品的,我一般只回复:性价比太坑。
但我发现,简单的解释很难改变一些人根深蒂固的错误观念,今天就正儿八经的用金融逻辑来说说为什么不划算。
01
为了方便大家理解,我尽量用简单的术语解释。
保险公司不是慈善机构,本质上是商业行为。
保险公司的利润和其他公司一样,都可以用一个公式来解释:利润=收入—支出。
收入来源无非两个,投保人交的保费和保险公司拿保费去投资产生的收益。
支出其实也只有两样,保险金给付(事故理赔、返还型保险满期返还(100+x)%的保费)和公司杂七杂八的运营费用。
假设X=28,也就是说如果你最后没出事,保险公司返还你保额的128%,算是给你的利息补偿。
替换到公式里,就是利润=(保费+投资收益)—(理赔+期满返还128%保费+运营费用)。
假设保险公司全心全意为人民服务,利润为零,
那调整一下公式,即,保费+投资收益=理赔金+期满返还(100+28)%的保费+运营费用。
公式两边同时扣掉保费得出:
投资收益=28%的保费+理赔金+运营费用。
简单理解,你最终能拿到返还保费的前提是,保险公司在投保期间的投资收益,必须要覆盖保险理赔、运营支出和给你的利息。
说的再通俗一点,返还型保险的本质就是你的保费要先借给保险公司去投资,保险公司有了收入,才有能力弥补理赔、维持运营和返还你的保费。
02
举个简单的栗子:
假设你购买了某返还型产品,一次性缴费10000块,如果一年后没发生事故返还128%的保费。
假设保险公司的年化投资收益为5%,一年的投资收益为500。
别觉得5%少,如果是大资金,长期下来任何资金管理机构能达到也是优秀级别。
那么带入最后一个公式,即,500=2800+理赔金+运营费用。
很显然,等式是不可能成立的,总不能理赔金和运营费用为负数吧。
那咋办?拉长保险周期,直到投资收益可以完全覆盖理赔金和运营费用。
一般来说,返还型保险的保险期间通常在20年往上。
5%的收益,投资20年,按照复利计算就是265%。
也就是说,保险公司拿你的保费在20年里赚了两倍不止。
但是,为啥保险公司20年后只给你额外28%的利息,你就心动掏钱了呢。
28%的利息,平摊在20年里,就按单利计算,平均每年只有1点多。
拜托,钱放余额宝都比放保险公司赚得多。
如果你从10000块里,拿出2000去买一个消费型保险,虽然最后没出事,这笔钱和你没半毛钱关系。
但你把剩下的8000块拿去投资,赚5%不需要任何难度,买银行理财就可以。
8000块20年后你能拿到21226元,要比12800多将近一倍。
如果把8000换成20万呢?那就是一笔巨款。
所以,自己动手能赚的钱,为什么要交给保险公司去打理呢。
而中间相差的265%—28%=237%去哪了?其实很大一部分钱都是保险销售的佣金。
所以为啥保险代理人喜欢卖返还型保险,再说了,返还型保险佣金高也不是什么秘密。
PS:我觉得这篇文章写的不太成功,本来觉得用公式可以很简单的表述清楚,结果发现越写需要展开的越多,很多东西都是临时想加进去,但又怕影响大家理解。
总的来说,我的目的就是通过粗略的计算,把大致的道理说明白。
如果哪里有不清楚的下面留言吧,觉得看懂的同志点个赞。
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