武當山下漢江妹
剛開始工作的90後怎麼買保險？
保險第三方諮詢|鑑險|好險
不是最近小保的同學在諮詢保險問題的話，小保還沒有發現90後對風險的意識這麼強烈。
2013-2017連續5年，90後保民的投保件數和保費貢獻量均呈逐年上升趨勢， 其中2015-2017年增長最為迅速，人均客單價從547元，提升至2193元，增幅高達4倍。90後人均持有4張保單，其中2.7張是健康險，其次依序是意外險，壽險和教育金。90後投保人數分析發現，一半以上集中在26-28歲，這一年齡段的90後進入婚育高峰期，大多會為自己和家人進行保險規劃，90後成為當之無愧的保險消費主力。《90後保險大數據》
究其原因，互聯保險發展和獨生子女家庭以及風險意識的覺醒使90後在保險的路上盡情的買買買。
互聯網帶來的是購買渠道高效化，90後可以通過手機瞭解保險知識和立刻購買相應的保險。
《報告》顯示，90後買的最多的10款產品均價在4k以內，即每個月只需花費300+，
保額在50萬左右，都是高性價比的保障型保險，消費較他們的父母更實在。
獨生子女的因素讓90後肩上的家庭責任更重。隨著重疾高發化和年輕化，大部分“身後空無一人”的90後選擇保險來轉移風險。
情況分析:
剛開始工作的青年面臨著3個問題：年收入大部分在15萬以內；生活支出大 ；工作壓力大，準時下班、規律運動“遙不可及”使得90後成為醫院“常客”，同時還要找各種防脫髮的方法。
因此90後的保險預算有限，花錢多，健康保障需求大。
從保障來說，大部分人（收入百萬以內群體）保險規劃不外乎都是壽險、重疾險、醫療險、意外險的保險搭配。
預算:
按收入的10％-15％做保險預算，所以90後一般是有15000左右可以做保險預算。
當然不是每人都這麼多的預算，所以下面會按照預算多少順序給出幾份方案作為參考。
思路：
壽險：保額一般為年收入5-10倍，主要是承擔必要的撫養、贍養義務和貸款責任。
所以壽險保額應在50萬-100萬之間，最少保障到自己退休
具體選擇哪款定期壽險，需要結合健康狀況和生活習慣來考慮。
重疾：
重疾的意義在於患病時的收入補償，建議保額為年收入的3到5倍。根據我國重疾平均治療費用，最好有50萬保額。
保額為主，不然太少需要用的時候也只是杯水車薪。
在保額充足的基礎上按預算選擇保障時間。
醫療險＆意外險：
醫療費用分為小概率的高額醫療費用和常見的意外醫療，意外醫療費用一般在一萬內。
所以最後還要補充一個高額的醫療險和一個綜合意外險（含意外醫療）。
百萬醫療險（免賠額1萬）的意義在於可以報銷小概率住院產生的高額醫療費用，考慮到我國平均住院費用在1萬元內，可以搭配一份低額的住院醫療險作為補充。
綜合意外險可以作為平時小磕碰造成的意外醫療費用報銷。作為把加班作為的習慣的90後，意外險有猝死責任保障是加分項。
兩個都是保障槓桿較高的險種，用幾百塊就可以獲得一百多萬的保障槓桿了，是保險規劃裡的基本保障。
方案：
關於保險規劃基本原則小保在"想買一份商業保險，有什麼好推薦的問題中"已有回答，瞭解原則是指導實踐的方法，大家可以閱讀一下。下面直接上方案。
方案一(修改：尊享e生保額均為300萬)：
保障：
300萬住院醫療（免賠額1萬）+1萬住院醫療（0免賠）保障，
50萬意外身故+20萬突發性疾病身故+2萬的意外醫療保障。
預算在500+。
假如：你預算少，交完房租和飯錢每個月就所剩無幾，想為自己或為減少家人壓力都好，
可以按照方案先做好基本的保障。
方案二：
保障：
50萬身故/全殘保障；
300萬住院醫療（免賠額1萬）+1萬住院醫療（0免賠）保障；
100萬意外身故（含50萬壽險）+20萬突發性疾病身故+2萬的意外醫療保障。
預算在1000以內。
特點：相比方案一多了定期壽險，更好承擔對家庭的經濟責任，
或父母，或配偶（單身動物繞行），留點念想。
方案三：
保障：
50萬身故/全殘保障；50萬的定期重疾；
300萬住院醫療（免賠額1萬）+1萬住院醫療（0免賠）保障；
100萬意外身故（含50萬壽險）+20萬突發性疾病身故+2萬的意外醫療保障。
預算在2800+。
特點：在方案二的基礎上增加了定期重疾，
在患重疾的時候可以作為收入補償和尋求更好的醫療條件，做一個不那麼脆弱的“流感下的的中國青年”
方案四：
保障：
50+50萬身故/全殘保障（若無患重疾）；50萬的多重賠付重疾；
300萬住院醫療（免賠額1萬）+1萬住院醫療（0免賠）保障；
150萬意外身故（含50萬壽險）+20萬突發性疾病身故+2萬的意外醫療保障。
預算在7400+。
特點：一般患重疾後理論上不存在投保其他重疾的可能性，
所以相比方案三這裡的重疾保障時間和保障深度（賠付次數）更充足，
適合重視重疾保障和預算較多的群體。
哆啦a保 （打開網址看看產品例子詳情）https://m.baodan360.com/insurance/detail/id/120737/chn/cps_149177308
擎天柱定壽：https://m.baodan360.com/insurance/detail/id/126430/chn/cps_149177308
（當然產品只是作為栗子講解，具體需要結合個人的具體情況）
這是對問主的情況模糊瞭解下的方案，具體還要根據詳細情況來調整。
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一、意外險：以小博大最實用
年輕階段，一般無病無疼，但是意外風險卻一點兒都不少。
而意外險保障範圍廣泛，一般只要是外來、突發的、非本意的都算，比如
交通事故、自然災害、火災溺水、運動風險、壞人打劫等等，保險公司都會賠償。而且意外險產品形態簡單，且價格便宜，非常適合作為第一份保單。成人意外險選購小技巧：預算允許保額越高越好，包含醫療附猝死更全面
二、重疾險：重疾+輕症保障很全面
重疾險的必要性主要是患病後可以有一筆靈活使用的流動資金。目前重疾的發病年齡日趨年期年輕化，發病率從20~25歲開始增加，45~50歲達高峰。
而重疾保費隨年齡增加而增加，身體健康變化也十分影響重疾險的購買。此階段購買重疾險相對來說所交保費價格不會太高，在可以負擔的範圍內。輕症保障基本能夠在大病早期被發現時給到很好經濟支撐。
成人重疾險選購小技巧：先保證關鍵時期保額充足，再考慮補充終身保障；附加輕症及豁免更全面
三、壽險：給家人雙保障是責任
據統計數據顯示，我國每年“過勞死”的人數達到了60萬人 ，已經超越日本成為“過勞死”第一大國。這意味著，每天約有1600人死於因勞累引發的疾病。
壽險是只要身故就賠償保額的險種，只保障人生最大的風險——死亡，這種風險一旦發生很大程度上就意味著一個家庭的破碎。尤其是有房貸或者有負債的家庭很有必要配置一份，負債不會因為一個人的去世而消失，壽險能很好地覆蓋這些債務。
壽險選購小技巧：優先給家庭經濟支柱配置定期壽險，保額與房貸車貸等相當
四、 百萬醫療險：重疾險好搭檔
百萬醫療險，幾百元的價格就可以有幾百萬的保額，不限疾病不限社保，住院就可以報銷，與重疾險搭配，轉移重疾風險。
重疾險確診給付及時送來救治金，還可以解決收入損失給家庭帶來的影響，而百萬醫療險可以報銷住院費用。
選購小技巧：產品服務大同小異，續保條件優秀很重要
五、不同預算的推薦方案
由於不同家庭所承受的經濟壓力千差萬別，所以下面根據大家購買保險前不同預算來推薦一些方案。
以28歲，女，有社保為例。方案詳見↓↓↓
方案一：預算500元內
方案解析：
由於預算十分有限，所以選擇槓桿率較高且高發的風險保障為主，如短期的意外險和百萬醫療險(本質是住院醫療險，保障因住院同一原因的門急診及住院費用。詳細保障內容解析請點此。）而重疾險部分建議有預算後儘快增加，重疾的必要性請看這。
方案二：預算1000元左右
方案解析：
此方案與上一個方案相比預算稍微充足，建議一定要加一個長期的重疾險（預算有限先配置重疾部分，輕症待預算充足補充），為什麼有百萬醫療還需要重疾險？點此詳細瞭解。
而意外險為基本保障，也是一個必選項，此方案考慮整體預算，故選擇了保額較低的版本，具體選購中可結合實際預算進行調整。
方案三：預算2000元左右
方案解析：
此方案基本保障基本配齊，重疾、輕症、意外、百萬醫療（可理解為大病的住院醫療），今後再有多的預算建議是先增加重疾險的保額。
方案四：預算3000元左右
方案解析：
此方案在增加重疾險保額的基礎上，選擇了成人住院萬元護（可以理解為小病住院報銷的醫療險），來補充住院看病時，鋼鐵俠百萬醫療險中免賠額2萬部分的費用。
方案五：預算5000元及以上
方案解析：
此方案因為預算充足，所以可自由發揮的空間大（在圖表最右邊一列有註明）。
在上述方案的基礎上，增加終身重疾的考慮，雖說重疾的患病概率在70歲以後有所降低，但還是有一定機率患病，選擇終身一定是要在預算充足的情況！預算不足優先保證重疾的保額足夠。
同時增加了定期壽險 的選擇，壽險主要是在被保人身故的情況下賠付保額，對於有負債情況的家庭（如房貸車貸等）經濟支柱來說，是一個對整個家庭而言重要的保障之一。
小雨傘保險
關於重疾險，需要根據你的實際情況來進行推薦。
25歲的年紀，應該是剛開始工作沒幾年。如果你覺得，你所從事的工作在未來幾年之後，工資待遇將會有比較大的幅度增長的話。那麼你可以選擇一個定期重疾險，把保額做足。
等到將來你的工資收入開始大幅度增長之後。再進行重疾險的第二次補充配置。在補充配置的時候就要開始按照那個時候的工資收入來配置重疾險。
現在做的定期重疾險是為了用盡可能少的保費來做到儘可能高的保額。所以是一個用時間換空間的辦法。靠的就是將來，工資大幅增長之後，把保障時間較短的這個短板給補上。可以在那個時候進行配置，多次賠付的重疾險，把保障時間再延長到終身。
如果預計將來在相當的年數內，工資不一定能夠比較大幅度增長的話。那就需要按照現在的工資收入來配置，單次賠付的重疾險，同樣也是要儘可能的，把保額做高。
關於重疾險，整體上就是這樣的一個大概思路，具體的方案配置需要根據實際情況來進行配置。你也可以私信聯繫我給你免費配置保險方案，併為你講解方案配置理由。這樣也方便你對比一下其他方案。
關於醫療險。目前百萬醫療險還處於新的整改當中。比較好的百萬醫療險，其實各自都有一些缺點，就看你怎麼看這些缺點。眾安的尊享一生百萬醫療險，支付寶的好醫保百萬醫療險，以及微信的微醫保百萬醫療險，都還是不錯的，你可以對比看一下。
至於意外險，需要看你的職業風險等級。如果風險等級比較低的話，目前天安的綜合意外險35塊錢可以買每份5萬塊錢的人身，1萬塊錢的意外醫療和20塊錢每天的住院補貼。最多可以買三份。可以先拿這個機型做一個墊底，然後再補充配置下其他的意外險。
在意外險當中，除了意外醫療不能重複報銷之外，其他的意外身故，意外全殘是可以重複理賠的。
保險拒賠為哪般
建議考察泰康健康無憂方案
一、健康百分百C+
1、重疾105種，輕症60種
2、輕症獨立保額30%，可賠5次
3、自帶輕症豁免，無需加費
4、身故、高殘、終末期疾病陪保額
二、健康尊享
1、年年報銷50萬
2、相對免賠
3、二核後，不因健康狀況不予續保
三、意外醫療，一年90元
1、住院津貼100元/天(7天)
2、意外醫療10000元
四、特效藥計劃
7種癌症，17種靶向藥，提供100萬額度，45歲前一年不到100元
五、綠通服務
對接全國526家三甲醫院，上萬名專家，解決就醫難
六、搭配全心健康(全意)更完美
全心健康
重疾+特疾+身故+高殘
保險期長保至80歲
身價高
自駕、交通工具75歲前10倍賠付
75歲後5倍賠付！
一般意外+特疾，雙倍賠付！
在意險種還要在意服務！
泰康人壽黃強
25歲的話，建議平安福18.如果只做主險，重疾和長期意外，做21萬主險20重疾及20萬長期意外，5000多的保費就夠了，如果加個平安的百萬任我行1699元及E生保，你的保障就比較全面了這樣的話8000元內基本夠了，既然你有這樣的保險意識，就及早規劃吧，因為我們都不知道明天和意外那個先到……
明天會更好143105595
買保險保額要買足保障要全面，否則萬一有意外發生，那保險起到的作用就會大打折扣。保障全面是指重疾險、意外險、醫療險和壽險都要購買；保額要充足，意味著保額不能夠低於年收入的五倍。但是，考慮到你才二十五歲剛出來工作不久，我建議你還是選擇定期的產品，這樣可以用比較低的支出就可以實現全面的高保額保障。
以二十五歲女性30萬保額為例，定期重疾30萬、定期壽險30萬，總共的支出也才兩千出頭
然後再增加1份百萬醫療和意外險也就多五六百而已。
2500對於一個月收入5000的人而言應該不算高吧，這樣算下來的保費支出都還不夠年收入的5%，這是獲得財務保障的同時依然保持了財務健康。
當然這份方案不見得一定適合你，因為選擇的產品都是有投保範圍要求的。如果想要具體的產品方案，可以在答案下評論你的要求或者私信我
巴蘭理財
我在新華 我的《多倍保》鑑
我在新華，從事保險經理人工作剛好一年，服務和接觸了很多家庭，切實體會到保險的功用和意義。從辦理每一份保單到出險理賠，是兩種極致的人生觀價值觀和世界觀的落差體現。深深感受到，人在安康時，風和晴暖，在罹患重疾時，悲傷別離。有保險，得到理賠，家不受困，憂喜參半；無保險，自理自虧，痛悔拖累，苦楚交集……所以，深感肩負和責任。
大愛若無疆，其善莫過於良苦衷腸！
也遇到很多客戶，打聽和詢問，如果出了重大疾病險，後期保險公司還管不管這道難題，我只能說，幾乎所有保險公司都會理賠到位，合同中支，後期不再承保和理賠……客戶面露溫色，怎麼會這樣？保費有可能還倒掛，怎麼還一錘子買賣……這始終也是我們經理人無法逾越和必須面對的檻，也是歷來各家保險公司沒敢刺破的掣肘和侷限。
今天，新華的《多倍保》來了，像一個姍姍來遲的使者，引領著健康險的終身受益走向，造福國人，而大方異彩。
去年九月，我一個叔伯家小妹夫，三十九歲，間隔性的胸悶氣短前後心痛，呼吸壓迫，力不能及，後確診是‘心瓣膜關閉不嚴’，在南陽市中心醫院重症監護室做開膛刨胸手術。治療很成功，但是總費用達到九萬多塊錢，一年不能從事勞作，新農合扣除各項不預報銷的如：門檻費，床位費，護理費，特殊用藥，手術器械，及專家聘請等只報銷了四萬多元錢，還有將近五萬屬於自費自籌範圍，還不包括後期的治療護理康復保養和吳工時費等。早前，在別家公司買了份重疾險，因還在一年的觀察期內，不予理賠，保險合同終止，退回所交保費……他問我，他還有沒有保障？還能不能再辦保險？他是不是就是一個裸奔的人了？他還只有三十九歲，誰剝奪了他享受保險再理賠的權利和尊嚴？我無以表述，曾經的藩籬沒有被打破！！！
今天，我們新華的《多倍保》產品，以人為本源，以實用性和完整性作為健康險疊加理賠，走進每一個家庭：觀察期只有三個月，重大疾病歷次賠付七次，輕症不限量，投保人和被保險人雙豁免。十年內罹患重大疾病少兒多受益保額的100%；十年內成人罹患重大疾患多受益保額的50%；還有罹患六種特定疾病多得保額20%的賠付……再附加《康健華貴》上百萬級後期補償。真正做到一張保單，終身無慮。
一朝梨花開水暖，萬千紅遍春茂源。
《多倍保》 歷史終會明鑑！我在新華 造福我所愛的人，讓更多人擁有《多倍保》障，是我的心願！
新華人壽13462684860
這個年齡收入尚不穩定，各種開銷也多，但身體素質普遍較好，患病幾率低，且大多沒有成家，不用考慮家庭責任的問題。
保障思路：主要是防範重大疾病導致的高額醫療費用支出和意外傷殘風險，建議配置消費型產品，做好保障，保費負擔又不會太重。
給一個方案作為參考吧
基本情況：男，26歲，年收入10萬左右，父母均有養老保險，如果是25歲女生價格還會低些
方案規劃：年繳保費5834元
方案解析：
1、26歲沒有太多家庭責任，核心是要解決由於疾病、意外引發的醫療費用，優先考慮附加輕症保障的消費型終身重疾險，以轉移經濟風險；
2、重疾險和醫療險同時投保不衝突，反能相互補充：醫療險可用於報銷醫療費用，重疾險補充營養調理費及家庭成員照顧病人導致的收入損失。此外，醫療險不限病種，但無法保證續保，延續性差，重疾險優在長期性，對未來疾病也有保障。
3、意外險主要保障意外傷殘和意外身故責任，大白推薦的安意保含2萬的意外醫療，可報銷社保內用藥。
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十年以上保險行業從業經歷，為大家提供保險知識的普及。歡迎關注！
大白保
意外險的話：推薦一款綜合意外險——大金剛個人綜合意外傷害保障計劃，不僅保障動物抓咬，還燒傷燙傷、高空墜物、自然災害、摔跤骨折、意外溺水、煤氣中毒、交通事故等保障，50萬保額150元每年，高保障低保費，人人買得起；5萬意外醫療100元免賠額，報銷比例高達100%，高額報銷；250元每日住院補貼，無免賠天數，累計給付180天，高補貼，讓我們的生命安全得到全方位保障。
醫療險的話：推薦復星聯合樂享一生醫療保險，一次購買保5年，為我們續保提供了選擇，惡性腫瘤還可得到雙賠付；本產品額外免費提供健康服務如下：（1）住院綠色通道；（2）惡性腫瘤第二診療意見或專家二次診療；（3）配套住院墊付服務。
重疾險的話：推薦百年康惠保，價格最有，保障全面，是一個不錯的選擇，尤其是在25歲這個年齡。
新一站保險網
每個保險公司不同險種不同，需要了解險種建議你聯繫代理人。
25歲這個年齡最需要的就是醫療險，醫療險分為一般住院醫療，疾病住院醫療和意外住院醫療。買時一定要看清楚。
保障性的重疾險和意外險根據自身情況及經濟壓力來買。重疾險每個公司都差不多，區別在服務和細節這一塊；意外險根據自身情況買，一般內勤不經常外出意外險可以先放放。
儘量買大公司的服務網點多，可靠，理賠速度快。險種也比較全，具體細節上做的也比較到位。相對的監管也嚴，不容易出問題。
