近日，一則關於央行出手整治支付寶等第三方支付機構的新聞刷屏了，說是終結了第三方支付結構躺著賺利差的時代。但是我今天想說的是，商鋪儲值卡和押金這種東西也該立法監管了吧，實在太多人被坑了。
為什麼出手整治支付寶？
先看看央行為什麼出手整治支付寶，通知上說，第三方支付機構從7月開始進行“斷直連”操作，切斷支付寶等和銀行的直接聯繫，中間插入一個網聯作為央行的監管屏障，可以有效對金融大數據實行監管，同時降低支付寶等的議價權。
就好比你買菜以前可以直接到小販那買，兩人算清完事。現在必須去菜市場買，市場有人幫你登記每筆交易。另外，重頭戲在於備付金集中交存，要求在19年1月之前，逐步把備付金轉移到“備付金集中存管賬戶”，由網聯清算辦理。什麼叫備付金呢，就是你打入支付機構的錢，還沒打入商家賬上之前，這中間有個緩衝期，沉澱的資金這就叫備付金。
例如：我們在淘寶買東西，支付寶是第三方支付機構，我們的錢先打入支付寶，商家才會發貨，你確認收貨了，錢才會從支付寶打入商家賬戶，中間的時差，大概有10~15天左右。看起來好像沒有什麼，但是全中國人都在用支付寶，這中間沉澱的資金就極其龐大了。上海一家支付機構告訴記者，他們家每年的備付金產生的利息大概是一億元，大型支付機構產生的利息在百億以上。
理論上說，一旦這些第三方支付機構出事，沉澱在其賬戶上的資金全都會出事，這個風險概率極低，但是的確始終是存在的，所以這次央行直接把備付金全部收走了放自己賬戶上代為監管，屬於第三方支付機構的第四方監管。
餘額寶的人均存款，大概是幾千元，屬於典型的散戶小額，這個已經交付給貨幣基金進行運作了，餘額寶本質上只是個渠道販賣商而已，資金並不在餘額寶賬上。真正在支付寶賬上的，就是買家和賣家打款時間差，雖然總額很大，但是劃到每一個人頭上，其實是很小的數額，估計人均幾十元的樣子，數額不大，支付寶信用過硬，風險也非常的小。
既然這種事央行都管了，那麼儲值卡和押金亂象，央行也應該出手管一管了。
儲值卡和押金亂象
儲值卡這種東西，本來是商家的一種促銷商業手段，利用一定的折扣誘導客戶辦卡，在顧客儲值之後，可以鎖定這個客戶的消費，讓這個客戶對你無比的忠誠，絲毫不考慮其他家店鋪，貨比三家這種事，從辦卡的那一瞬間就消失了，就算這家店後面故意漲價，你只能選擇先消費完這個卡。
這種行為剝奪了客戶的選擇權，尤其是很多虛標價格，然後辦卡就可以5折甚至3折消費，半強迫式的讓顧客辦卡的店更是如此。這種儲值卡還在商業行為的範圍之內，可以接受。但是隨著儲值卡內大量資金提前支付給了商家，一些亂象就出現了。
某小區門口新開了一家水果店，推出衝500送500，再送100水果卷的活動，售價和其他水果店幾乎沒有差別，一點都不虛高，唯一不同的小細節恐怕就是高檔水果每天只放幾顆，基本都是低檔水果，吃你也吃不了多少。
後來的結果大家都猜到了，在大肆發傳單，把這附近的幾個小區的人都忽悠過來充值之後，這家店一夜之間直接消失了。
而健身房，更是跑路的重災區，因為他一次性充值金額特別高，動輒二三千甚至五六千，都是包半年或者一年，你還沒辦法提前大量消費，因為他是按時間計費的，所以特別容易刺激運營者的貪念。甚至還有個別心術不正的人特地用租來的器材開健身房，大肆營銷後直接圈錢跑路。
當然，還有更多的店鋪則是正常經營之後破產，畢竟月有陰晴圓缺，一個店鋪經營不下去要關門再正常不過了，就算是連鎖大店都有破產的時候，這些店鋪內都有少則幾萬，多則幾十萬上百萬的預付充值款還未消費，這些店鋪的老闆會老老實實退款然後再關門嘛？當然不會，大部分都是一走了之，因為數額小，人數多，取證難，這些老闆根本不怕警方追究。
大量的原本是老實經營的店鋪，在運營困難、資金鍊斷裂的時候，都不可能，也沒有能力去償還這個預付款，因為裡面的錢早就被他挪用且花光了，加上少量惡意詐騙的店鋪，導致儲值卡預付款的糾紛特別多，但是平攤到每個人身上就幾十到幾百塊，很多人就懶得去追究，因為連交通費都不夠，只能認個啞巴虧。
而押金這東西就不說了，共享單車數十億押金沉澱在企業賬戶中，指望企業高度自律完全不碰這些資金是不現實的，挪用是大概率的，一旦企業破產，這些押金退還是非常困難的事情，也沒人為了幾百元的押金去尋求法律幫助來追索。
經營倒閉追償難，這是儲值卡和押金這種東西一個致命的缺陷，嚴重侵害消費者利益。這個問題存在十餘年了，一直以來，因為單體金額小，總額也不大，而且第三方監管非常麻煩，遭到了金融監管的冷處理，也就是視而不見。
但是從本質上來說，支付寶的備付金，其問題主要是資金沉澱，從原理上說，和店家儲值卡以及押金問題是一樣的，作為商家，要誠心經營，通過一定的營銷手段招攬客戶無可厚非，但是通過儲值卡預收資金，寅吃卯糧的透支方式經營最終難免害人害己。就以儲值卡重災區美容美髮行業來說，日本就沒有通過儲值卡招攬客戶的，更不會採用虛標價格，充值成會員就打3折5折這種無恥的手段去鎖定客源。
這些儲值卡和押金，都應該放在央行的第三方賬戶裡，既然央行可以出手管支付寶，也應該可以管這些店鋪。
支付寶可以一道行政令就聽話，因為他就一個企業。不過支付寶總額很大但是人均不大，就算倒閉了也許人均只損失幾十元備付金，這個錢是錢，我在小區樓下水果店理髮店充值的卡，店鋪跑路了損失的錢難道就不是錢了？而且一旦損失通常是幾百元的損失金額，遠遠比支付寶的備付金要慘重。街頭千千萬萬的小店鋪太難管理，但是不能因此就假裝不管啊。
我個人建議，應該把第三方資金監管進行立法推動，要麼就老老實實經營，明碼標價，要是採用儲值卡營銷手段也行，必須存放在央行第三方賬戶，否則屬於違法，在這個互聯網支付非常發達的時代，信用卡、二維碼都可以解決這個問題，技術上一點都不困難。
對於行政立法而言，我認為是必要的，但是就算經過輿論的呼籲最終立法了，那也是很久之後的事了。現階段，還是提醒大家，千萬不要在某一家店鋪一次性充值過多，注意風險。假設某個理髮店說充值1000元打5折，充值2000元打4折，充值3000元打3折。而你因為某種原因必須在這裡理髮。你預估你半年消費會達到什麼數值，你就充值什麼級別，如果你預估你半年都消費不了1000，那麼你千萬別貪便宜衝3000，你絕對會後悔的。
有太多人都曾經被充值卡給坑過，是典型的貪小便宜吃大虧，希望讀完此文的人，在立法監管之前，都對儲值卡模式心存警惕。
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