金嶼前臺李經理

關於提前還貸，大家普遍的認識是越早還越好，還的利息越少，其實這都是大家錯誤的認識，你們無論什麼時候提前還款給銀行都是一樣的，銀行收取的利息都是一樣的，我所說的這個固定不變的是利率，利息會跟著你的本金變換而變換。

那我們來算下你還的利息，假如你一共借款A元，年利率為b，第一個月還款的利息為A*b/12，這就是你還的利息，你每個月還的錢減去這部分利息就是還的本金c。那麼為啥每個月還的利息越來越低，就是因為你上個月還了一部分本金c，你欠銀行的錢為A-c了，這樣你再算下個月利息的時候本金就變成了A-c了，本金少了，利息肯定少了。所以你每個月的利息都是銀行按照你當月所欠的本金的利息收取的。沒多收也沒少收。只不過剛開始本金多，利息就多了，大家就以為銀行故意高收利息。

那麼為什麼都說提前還款不划算呢，其實最主要的原因是房貸在銀行來說屬於優質貸款，很少有壞賬爛賬，銀行不想你提前還，而且明顯前期利息多，所以銀行才故意這樣勸顧客，讓你形成這種心理效應，減少房貸的提前還款。

飛奔的蝸牛000689

很多揹著房貸的朋友，包括我，都考慮過這個問題：到底月供多少年之後，可以一次性還清？

【說在前面】其實大家不用糾結這些，對於銀行和貸款用戶而言，在利率固定的情況下，還款金額是隨著貸款時間而產生的，並不存在所謂提前還款合適不合適這一說。

當然，我們不妨也來算算~

為什麼不建議一次性還貸

除非去做房產抵押類業務，在大多數情況下，我都不建議提前一次性還清房貸，尤其以減少利息支出為目的一次性還款。

我們無需為此大費周折去計算，因為對於大多數人來說，市面上所有借貸的渠道，只有銀行房貸的利息最低，如果是公積金貸款那就更划算了——這可能是我們人生中能輕鬆拿到的、利息最低的一筆大額貸款。

如果想少還利息，可以選擇“等額本金”的還款方式。經過簡單計算，按4.9%的基準利率貸款100萬，30年下來，等額本金 比 等額本息，利息要少17.35萬元。

但等額本金初期的月供，比本息方式要多一些——當然，如果你手頭寬裕，倒也無所謂。

再者，即便資金充裕也彆著急一次性還款，稍微學一些投資知識，做做穩妥的理財，跑贏房貸利率，根本不是難事。

與其早早的還給銀行錢，不如把錢拿在手裡，儘可能讓錢生錢，讓收益跑贏月供，做到收益最大化。

等額本息與本金，多久還款合適？

如果確實想提前一次性還款，什麼時候還款相對划算呢？

吶，上邊這個圖，相信很多朋友都見過，但很多人乍一看都有些一頭霧水。

實際上這個圖，表達的是兩種還款方式當中，“本金與利息”的不同配比。

簡單來說：

等額本息不超過貸款年限的一半，也就是15年；

等額本金不超過貸款年限的1/3，也就是10年；

在上述時間一次性還款，或許會相對划算。

最後再強調一下，

如果你的理財能力有限，無法跑贏貸款利率，那就選等額本金，因為你要追求更少的總利息；

如果你的理財能力較強，能夠跑贏房貸利率，那就選等額本息，因為你可以追求收益的潛在最大化。

金投手

樓主的問題，不夠清晰，貸款是商貸、組合貸、還是公積金貸款？房貸利率是多少？還款方式是等額本金還是等額本息？

等額本金：是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息，這樣由於每月的還款本金額固定，而利息越來越少，借款人起初還款壓力較大，但是隨時間的推移每月還款數也越來越少。

等額本息：把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然後平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。

通俗講等額本金利息支出較少，但前幾年還款壓力較大，等額本金每期金額一樣，但前期主要還的是利息。

針對上述情況我大概回答一下吧：

1.公積金貸款，利率一般是3.25%，不管是等額本金還是等額本息，用不著提前還，畢竟這樣的資金成本很低，隨便一個投資(比如淘寶系的餘額寶)就能跑贏公積金的利率。

2.組合貸中的商貸部分、商貸，利率一般都很高，如果是等額本金，那麼你如果有錢，又沒有好的投資方向，你可提前還一部分，特別注意，組合貸，務必還商貸的，公積金不要去還它，理由見第1點。

3.組合貸中的商貸部分、商貸，利率一般都很高，如果是等額本息，如果一年後，那麼你如果有錢，又沒有好的投資方向，你可提前還一部分，特別注意，組合貸，務必還商貸的，公積金不要去還它，理由見第1點。

圖例：100W 30年等額本息貸款方式，利率基準利率*1.2倍，前面幾年每一期還款大頭是利息。

股海取慄

關於要不要提前還貸的問題，真的有很多朋友很關心了。有專家認為，6個錢包才能買的起房，然而很多年輕人可能6個錢包都買不起房，只能首付，那麼貸款是最好的選擇，尤其是公積金貸款的，就更划算了。但是很多人會覺得每個月要支付一定的利息，還不如提前還貸，這樣可以省下利息，這樣的想法是絕對錯誤的。

根據數據顯示，2017年我國的通貨膨脹在7%左右，並且每年的通貨膨脹都是比較高的，你想想30年後，你手裡的錢還值那麼多嗎？但是你每個月還貸的錢卻沒有變化，這樣對你來說是肯定划算的。另外，手裡有錢可以用於投資，選擇適合自已的理財投資方式，賺的錢肯定是比利息多的。

貨幣在不斷貶值，收入在不斷上漲，有錢好好利用，能增加自已的收入，而不是用來提前還貸款，相信這個道理大家都能明白。你覺得了？

環球老虎財經

有錢在手裡，不如投資了。彆著急一次性還了。

很多人都是這樣的性格：借了別人錢，就想在短時間內一股腦的全還了，這樣的做法其實是不可取的。

你在銀行借錢買房，不管是等額本金還是等額本息利率其實是差不多的，只是一個本金沒變乘以利率，每個月還款一樣。另一個本金在減少，每個月本金乘以利率，還款也在減少。300萬以內的房子差十幾萬左右。

如果是20年或者30年的還款期，可能通貨膨脹的額度都不止這些了。所以，借了銀行的錢，能有多久就選多久， 就算你的資金完全可以一次性把錢都還了，也不要著急。因為這個錢你投資到別的地方去，一定是有收益的。這樣等於你拿著銀行的錢替自己賺錢，只是少付一部分利息而已。多好。

有很多人想不明白這事兒，就是單純的想把借的錢趕緊還了，因為自己內心上總覺得欠著錢不好，這是不理智的。

試問，你拿著這些錢，再買一套房子，出租出去，每個月的利息也比銀行的多。這樣差額一扣，20年後多出來這套房子還是你的。這個房子的房租剛好也替你還了銀行的貸款利息，何樂不為呢？

老王偵查記

首席投資官評論員董巖：

對於要不要提前還房貸的問題，小編已經回答過很多朋友了，但是為了能讓大家真正的算清這筆賬，還是願意不厭其煩的一遍一遍的給大家講講這其中的道理。

首先我要表明態度，一直按照月供還款不要一次性提前劃款是最划算的。如果你的經濟承受能力更強一些，在還款方式上可以選擇等額本金還款，等額本金還款每期還款本金幾乎相同，前期還款壓力較大，但是在整個還款週期中產生的利息較少；如果還款能力較弱可以採取等額本息還款，優點就是前期還款金額要比等額本金少，缺點是產生的利息較多。

我們再來說一說通貨膨脹的問題，2008年到2017年間我國大的貨幣增發有3次，從08年的時候40萬億一直到17年的時候的168萬億，M2年均增長率為15%左右，GDP年均增長大概在8%左右，那麼每年通貨膨脹率大概為7%，18年時候的100萬大概只值08年時候的50萬，也就是說08年時候的100萬元購買力值現在的200萬元。貨幣在不停的貶值，所以不建議提前還款。再說的通俗一點，比如2000年左右的時候北京市平均工資大概在1200元左右，如果當時貸款買房你背上每月1000元的貸款在當時是很高的，但是到了2017年北京市平均工資為8400多元，那麼每個月還1000元是不是就對你產生不了什麼壓力。

道理其實就是這樣，貨幣在不斷的貶值，工資在不停的上升，也許十幾年那之後你每個月還的那點錢再你的個人收入裡邊根本不算什麼了，在現在的大環境下能在銀行拿到的貸款絕對是最便宜的，一定要好好利用，所以不建議提前還款。

首席投資官

等額本金，還的少一些，但是初期還款會多一點，越來越少壓力越來越小，等額本息把貸款和利息平均了，還款金額不變，最重要的問題，提前還款划算嗎？當然划算，如果有能力提前還款當然要還，除非有更好的投資渠道，收益大於利息才行。

漫步雲端84127

有個折半大概10年多點、15年換是差不多的，我周邊認識的年輕人和中年的人都是差不多這樣，年輕時候因為沒錢所有貸了30年的款，但經過10年左右的奮鬥，這些房貸早就不成大問題了，於是就稍微提了一下速度，給銀行全還上了，都算過一筆賬，錢差不多，有的還比30年後全部還的錢好少些，當然這個也在貨幣貶值等一些問題考慮之下。但如果並沒有較大生活改善，房貸就揹著也沒什麼，畢竟拿10年後的工資還10年前的那點按揭，真的不高。

最美居委會劉大媽

等額本息和等額本金在存款貸款利率相同的情況下是沒有任何區別的。關鍵在於選擇等額本息的話，手裡的餘錢要能找到利率大於貸款利率的理財方式，這樣我們就是賺的。如果你不會理財，只會默默的把錢存銀行，那你還是提前把錢還了吧。

關鍵字: 利息 變換 購房