不少人一直關注著保險，卻還有許多疑問得不到解決，就比如一個最基本的問題：我的保險保額應該做到多少合適？
保額太高，負擔會重；保額太低，給家人的保障又怕不夠……
關於保險，大家最關心什麼？
大部分人在購買保險的時候，首先比較在意的是：
我要付出多少保費？
我能不能拿回本金、能不能保值增值？
而不是關心：
我購買的保險產品能提供怎樣的保障範圍和保障程度？
實際上，保額的數額是否適當、保險產品能提供怎樣的保障範圍和保障程度，這些才是更重要的問題。
那麼今天將從以下三個方面聊聊保額那些事兒：
一、買保險就是買保障，關於保額一定要知道！
保額是保險金額的簡稱，是指投保人與保險公司在保險合同中約定的、當保險事故發生時保險公司承擔給付保險金責任的最高限額。
很多人總是分不清保額和保費，簡單來說，保額就是，你或者財產出了風險，保險公司賠給你的錢。保費是你為了獲得保障，而交給保險公司的錢。
通常情況下，保額是根據你交的保費來確定保險公司給付的最高限額。部分保險公司是根據保額來算你應該交的保費。算法不同，結果都差不多，都是保額越高，保費越多。
為什麼要制定保額規劃？
保險產品有不同的適用人群，同樣，不同的消費者對於保額的需求也是不一樣的。保險是本著“經濟補償原則”按需定製，無論保額過高還是過低，都是不合適的。
1、保額過低
不夠抵禦風險。我們購買保險的目的是抵禦風險，如果保額太低，不足以抵禦風險帶來的損失，那我們也就失去購買保險的意義了。
比如你只買了10萬的重疾險，但是確診重疾後需要20萬的手術費，那還有10萬就需要自己負擔，對於家庭來說還是一筆不小的損失。因此，既然有了風險防範意識，有了購買保險的意識，那就一定要讓保障儘可能地更加完善，不然就是無用功。
2、保額過高
保額也並不是越高就越好，一定要控制在合理的範圍內。
1）加大了支出負擔
保額越高，相對應的保費也會高一些，過高的保費會增加財政支出，成為家庭負擔，這是沒有必要的。
有些朋友可能會有一個誤區，保險是風險保障，而不是理財，不要把保險理賠當做掙錢途徑。購買保險最主要的目的應該是用來抵禦風險帶來的損失，是讓你在生病時有錢治，身故時家人還能有尊嚴地生活，沒有人可以靠保險理賠就過完下半輩子，理賠救的是一時的困難，但生活還是要自己繼續下去。
所以，保額足夠用就好了，沒有必要一昧地追求更高、最高。
2）需要收入證明
一些高保額保險會要求被保險人的收入證明，因為保險公司對於大額賠付需要判斷，你是否真的需要這麼高的保額，是否存在騙保？
舉個栗子：如果被保險人年收入只有10萬，但是卻購買了150萬保額的壽險。面對巨大的金額誘惑，當家庭出現經濟困難的時候，難免不會出現被保險人為了獲取高額理賠而自殺的情況，更陰暗一點的，受益人也有可能對被保險人做出不利的事。
因此，保險公司對被保險人的保額進行限制，也在一定程度上維護了被保險人的人身安全。
二、不同的保險應該買多少保額才合適？
1、重疾險保額
所有疾病治療都取決於治療方案，不同人的收入不同、生活的城市不同，目前重疾治療費用平均約為30萬元，建議所有人重疾險的保額都至少30萬起步。如果生活在一線城市，或者期望獲得更好的治療手段，那麼建議保額至少50萬。
預算不夠，沒法承擔那麼高的保額怎麼辦？有如下幾種方式：
消費型重疾險：消費型重疾險沒有壽險責任，也沒有儲蓄的作用，所以保費非常低，預算有限可以購買消費型重疾險，確保保額足夠高；
縮短保障期限：還可以縮短保障期限，沒必要追求保終身，可以選擇保到60歲或者70歲，這樣保費也會大幅度降低；
增加繳費年限：可以選擇30年繳費，這樣相同的保費可以承擔更多的保額；
選擇一年期重疾險：或者選擇續保條件好的一年期重疾險進行搭配組合。
上面是預算有限還期望獲得高保額的幾種做法，大家有更多的辦法可以留言補充哦。
2、定期壽險
如果家裡掙錢最多的經濟支柱發生風險，不僅意味著這個人身故了，也意味著這個家庭的財務狀況死亡了。定期壽險就是防止這種事情的發生。建議定期壽險的保額最好足夠高，足以覆蓋債務（房貸車貸）、子女教育、贍養老人的的費用。
如果預算不多，沒辦法承擔那麼高的保額，建議縮短保障期限。可以選到保到60歲，或者選擇保20年、10年都是可以的，先獲得足夠高的保額，後續再加保也不遲。
3、醫療險
如果我們有社保的話，已經有了一個基本的保障，而且醫療保險是報銷型的，報銷費用不會超過我們的花費總額，只要適度補充即可，買多了也沒用。所以醫療保險的保額，治療加康復一般20萬左右差不多，沒社保就再多些，不妨搭配持續性好的百萬醫療險。
4、意外險
已經購買了一部分的定期壽險，建議意外險可以再買一些，根據自己的需求就好了，一般50萬-200萬都是比較常見的。
意外險是非常標準化的產品，是對壽險的補充，常常出門在外的人士更應補充。建議意外險根據個人平時的工作狀況、生活習慣來配置，一般保額在30萬-200萬之間，都是比較常見的。
三、預算有限，如何才能購買較高的保額？
從銷售的角度，代理人一般會建議大家儘可能購買較高的保額，但是普通家庭預算有限，那麼應該如何確定不同保險的保額呢？
下面三種方法是行業中常用的：
1.生命價值法：可以用一個人的生命價值做依據，計算應該購買多少保險。
具體可分3步：（1）估計以後的年平均收入；（2）確定退休年齡；（3）從年收入中扣除各種稅收、保費、自我消費等費用，剩餘的錢假設貢獻給他人——這些錢就是生命價值。
例如：一個人30歲，假設其退休前年平均收入是10萬元，到60歲退休。而且，假設他年收入保持不變，平均年收入一半自己花掉，一半用於家人，即給家人花掉5萬元。則這個人的生命價值是：5萬元×30（60——30歲）=150萬元。也就是說，這個人應該購買150萬元保額的保險。
2.家庭需求法：家庭需求法的原理就是通過假定不幸現在發生，計算事故發生後家人生活所需費用總和，即將家人所需生活費、教育費、供養金、對外負債、喪葬費等，扣除現有資產，所得缺額作為保額的粗略估算依據。
基本計算公式是：家庭總負債（房貸，孩子上到大學所需教育費，贍養父母的費用，家人未來固定年限的生活費用等）-家庭總資產（儲蓄，有價證券，投資性房產，已有人壽保險的保額，配偶未來工作所能得到的收入）=壽險的總額度。
3.收入倍數法：又稱“雙十法則”,指家庭需要的壽險保額約為家庭稅後收入的10倍，保費支出佔家庭稅後收入的1/10。
第一個十：保險的保額一般是家庭稅後年收入的10倍。其意義在於，確保發生變故時，缺少經濟收入的家庭在10年內生活水平不發生變化。
第二個十：每年的保費不大於家庭稅後年收入的10%.保險屬於安全層面的需求，保險的初衷是風險的轉移，是為了更好的、無憂無慮的生活，過低的保費支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費又會給生活帶來較大壓力，與初衷背道而馳，因此，保費支出大約相當於年收入的10%最為合適。
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