男孩的誓言
我就問一個問題：20年之後，這家保險公司還在嗎？倒閉了怎麼辦？所以，不要貪圖這點便宜了，若真是想收益，那就存銀行，還靠譜。
若真的想買保險，就別買那種高投入，還能退本金的。這樣的是不靠譜的。若非是經常從事危險工作的，或者有可能有意外發生的行業，其實沒必要買大額保險。平常人可以買普通的保險，保障我們萬一出事了，不至於傾家蕩產。
再問一個問題。十年前房價多少錢一平米？普通城市恐怕才兩三千吧。就算一線城市也才一萬兩萬。可是現在呢？這反應了什麼？也就是說10年前在二三線10萬可以買至少50平米的房子，而現在連5平米恐怕都夠嗆了，也就是說按照這個比例。50平米：5平米。這是10倍的速度啊。所以你10萬交給保險公司，就算10年之後，若保本，至少將來給你100萬才可以，給30萬，那不是打發叫花子嗎？這樣的買賣，聰明的你，覺得合適嗎？
個人覺得當今社會，保險還是有必要買的。並非是打廣告。比如給親人都買個保險，給孩子買個教育險，給父母買個意外險。錢不用太多。有的一個月才幾百塊錢，一年也就幾千塊錢。
為何有這樣的感觸呢。之前看了流感下的北京中年這篇文章，不得不感嘆，還好這個主角在北京有兩套房。不然連住醫院的資格都沒有。不禁感嘆，人生還是要多賺點錢。
老王偵查記
變革家
大概率來說這個保險不靠譜。
通過簡單的IRR計算，按照你說的投入和回報，算出這個產品的IRR（內部收益率）是7.7%，遠遠高於正常的理財型保險的收益率。
其實如果你只是把這個保險當做理財看，那麼最簡單的方法，可以看看保險資金的平均投資收益水平，最好的年份都很難跑贏你說的收益率。對於大部分長期的分紅型理財保險產品來說，測算下來，其收益率大多數在3%左右，即便是部分稍微高些，也不會超過5%。
大部分情況，代理人都是拿演示利率來給客戶做演示，所謂演示利率，那就可以等同於畫大餅，至於能否實現，不寫進合同，也不做保證，全靠代理人忽悠了。如果你信了，那麼幾十年後達不到這個收益，也沒有辦法。
所以，建議看好合同，是如何寫的，合同裡寫的收益，是你一定能拿到的，合同沒寫，那就沒有任何法律效應。還有一個辦法，可以打保險公司官方客服電話，諮詢並錄音，而且一般來保險公司也都有錄音，不敢撒謊，如果承諾是真的，也沒問題。
大貓財經
對於這種事情，我想百分之九十的幾率是不靠譜的，因為哪裡會有這種天上掉餡餅的好事，還只有你自己清楚呀。這樣子運營的話，這家保險公司是不會存在持續下去的。首先我們需要了解一下保險產品設計的原理，一般他們會先通過大量的數據收集以及分析，得出一個發生某個事情的概率，當然發生了這種事情，他們就需要賠給投保的人錢了。
然後還要經過一系列複雜的計算，最後使得自己收的所有的投保人的保費是和自己要賠給人家的錢，以及自己的運營需要花費的錢是相當的。所以按理來說不會有這樣的事情發生，不過保險公司會有一種產品，就是你交一大筆錢進去，如果約定的時間過去，你還好好活著，他會給你多一點的錢，但只是比銀行利率高一點而已。
大話精神
家裡人投保了一份保險，每年9800，說交齊10年後再過10年給30萬。題主拋出的這個問題，常見於一般返還型保險中。這類產品是否靠譜，關鍵在於保險產品的保障內容+個人承受力+收益預期。
由於題主的問題比較簡潔，我們假定這款產品除了返還型特點外，還兼具一定的保障功能，或通過附加險的形式對重疾、意外等進行一定的保險保障，那麼，你購買的首先是一份保障，其次才是收益。
個人承受力方面，1萬元，要看佔家庭支出的多少。如果說，這1萬元已經佔到家庭年結餘的20%，那麼，繳納10年會不會影響平時的生活，需要綜合考慮。一般意義上，10%左右較合理。
最後看看收益預期，一年繳納1萬元，10年10萬元，再過10年，給30萬。由於這10萬元不是一次性繳納，一年一萬元累積起來的，所以，估算下年化收益率在7%多一點。
1\t10000\t10700
2\t10000\t22149
3\t10000\t34399.43
4\t10000\t47507.3901
5\t10000\t61532.90741
6\t10000\t76540.21093
7\t10000\t92598.02569
8\t10000\t109779.8875
9\t10000\t128164.4796
10\t10000\t147835.9932
11\t0\t158184.5127
12\t0\t169257.4286
13\t0\t181105.4486
14\t0\t193782.83
15\t0\t207347.6281
16\t0\t221861.9621
17\t0\t237392.2994
18\t0\t254009.7604
19\t0\t271790.4436
20\t0\t290815.7747
對於理財市場來說，年化達到7%，確實是比較高的，按照目前的觀點是，大於6%的理財產品就要掂量掂量。那麼，保險公司可能給到那麼高的返還嗎？
事實上，在實際保單中，一般只是給出收益預期。30萬可能是上限水平了，不排除實際兌付的時候，返還達不到預期值。但這個時候，有幾點要考慮，一是確實獲得一些返還，產生收益。其實，年化達到4%的話，也能撈回來25萬元。二是，即便不及預期，但是好歹保障了20年，要從保障的角度考慮保單的價值。不過，也不排除最後返還太低，20年後就拿回來本利13萬的話，建議你以後向身邊的朋友現身說法，再也不要購買該公司的保險產品了。
財經無忌
樓主其實並沒有完全表達清楚，這個保險的運作模式。比如每年9800，20年後的30萬是如何返還的？這個保險是否有其他的保障？
有人說了具體的險種，是一款年金保險。
年金保險，在被保險人生存期間，保險人按照合同約定的金額、方式，在約定的期限內，有規則的、定期的向被保險人給付保險金的保險。
那樓主在不考慮生存概率、費用率的情況下，給你分析分析這塊保險的潛在收益率。
現有假設下，20年後如何一次性領取30萬
按照您的解釋，為了方便計算，每年交1我，交10年，20年後領取30萬：通過測算，內部收益要到7.2%以上，才能保證20年後一次性領取30萬。回顧過去20年的投資產品，除了部分公募基金，優質股外，基本上很少有這麼高的收益率。翻看保險公司的歷史投資業績，基本上也達不到。
這個承諾是怎麼才能做到呢？
如何讓你領取30萬，這是個不能說的秘密？
您先彆著急，據我推測，這30萬其實只是利益演示，不會是你的最終收益；再者說，這30萬，不會讓你一次性領取的。
所以，降低預設的收益率，現在萬能險的假設利率3-3.5%，我們就權當比較相信保險公司投資能力，達到了3.8%，每年投資一萬，20年後你的賬戶大概積累到18萬。
再後面的30年，每年領取一萬，你就可以領取30萬，計算一下內部收益率，您猜是多少？3.7%左右！！其實並不高
為什麼有這樣的反差？秘密就在於時間複利的威力，二三十年，一個百分點的收益率，就會帶來很大的差別。保險公司生意的秘訣就是，用低成本的穩定資金，做長期的投資生意，賺取更多的利益。
關於分紅型的年金保險，是理財型保險的一種，在保單上一般多種演示，肯定有個很高的利率假設，讓你心潮澎湃。但是，實際的分紅，很難達到收益演示的水平滴。
買這種長期的理財型保險，還有一個弊端，資金佔用的時候，流動性差——當你急用錢的時候，如果退保，返還的是現金價值，不是已交的保費和投資收益，你會承受一定的損失。當然也可以做保單貸款，把保單抵押，去借錢，但是肯定利率不會低啊。
如果該保險是一款含保證利率的萬能險，其實還有好處的，就是鎖定了長期利率，至少有一個長期的保證利率。很多人不知道，二十多年前，利率高達10%，當時很多人買了保單，享受了高收益——但利率下行之後，保險公司就遭受了嚴重損失，這就是著名的利差損事件。後來，保監會強制規定假設利率為2.5%，近幾年才稍微放寬到3.5%左右。
未來的利率走勢，其實很難判斷。按照歐美的情況，利率走低甚至負利率都有可能。不能因為你覺得目前看保險收益不如存款就說騙人，未來不好說哦。
當然，我們的計算並不完全正確，如果該保險含有其他的保險責任，如身故給付、意外傷害賠付，這都含著保費。
說到這，有人會說，保險都是騙人的。我要認真的說，不是的，保險有很多種，理財型是一種而已，更多的是應對人生各種風險的保險產品。正確的認識保險，正確的購買保險，才是真正對待保險的態度。你不瞭解一個東西，就去購買，你能把責任推出去？這鍋誰背？
感謝閱讀。作者本意不是說保險騙人，是給你展示保險如何來運作，說的其實還不是很清楚。未來會繼續努力寫一寫保險普及的知識。
財富精算師
保險有風險，投資需謹慎。
買一份保險，每年9800元，交10年後再過10年後，說給30萬元。這句話的重點在於一個“說”字。
紅口白牙，空口無憑。白紙黑字，還得蓋章。沒有把條款具體寫到合同上，明確註明到期後有30萬元，都是放空炮。
連存10年的9800元，交齊後10年給30萬元，年收益率要達到7.2%才行。
從理財角度看無疑是很合適的，但是保險公司不是慈善機構，他們要賺錢，最後就只能坑買保險的人了。
假如有10萬元，不管是存銀行也好，購買寶寶類貨幣基金也好，需要保持每年5.5%的收益率，20年後的本息才能達到30萬元。
假如把時間拉長，如果30年的話，則只需要達到每年3.67%的收益率就行了。
如果拉長到40年，則只需要2.75%的複合年收益率就行了，與三年定期存款利率相當。
最近很火的一段話是：年利率達到6%就要打問號，8%很危險，10%就要做好損失全部本金的準備。
按照這個保險產品，年利率要達到7.2%才能有這種收益，顯然是要打問號的。
如果仔細看合同，肯定不會有一定是能拿到30萬元的說明，實際會列出高、中、低三檔收益。
最高是30萬元，最低也許就只有15萬元了。實際上，拿到最低收益的可能性往往更大。
其次，假如真能拿30萬元的話，也會分批給，一開始給一點，過十年再給一部分，再過十年或者更久再給最後一部分。
就如同我們前面所說的，只要年利率能達到2.75%，三年定期存款的利率，10萬元放40年的時間，也能攢出30萬元來。
花費如此多的時間，投入如此高的成本，居然只拿到一個銀行定期存款的收益，可以說非常不值了。
最後我們以4%的年收益率來看看，10萬元存款收益情況，每年複利計算：
五年下來，本息合計122019元；
十年下來，本息合計149050元；
十五年下來，本息合計182056元；
二十年下來，本息合計222367元；
二十五年下來，本息合計271602元；
三十年下來，本息合計331737元；
三十五年下來，本息合計405186元；
四十年下來，本息合計494897元；
現在大額存單、結構性存款、貨幣基金、五年定期存款一般都能達到4%左右的年收益率。
與其去投資不靠譜的理財保險，動輒退保承受近半本金損失，不如自己選擇合適的保本理財方式，獲得更穩妥的收益。![]()
財智成功
如果你說的是20年結束時一次性拿30萬，年化收益率7.21%，而且是連續20年7.21年化收益，不客氣的說一句，稍微有點金融常識的都知道不可能。
現在銀行存款利率什麼水平，餘額寶利率什麼水平，翻開手機就能看到吧。p2p一大批爆雷跑路的這麼快就忘了嗎？很多人聽到回報率有多猛，年化收益率有多高就會自動屏蔽“風險”二字。說到底還是“貪”字作祟。
什麼是年金險
什麼是年金險的預定利率？
可以簡單理解為：我把錢交給保險公司，保險公司承諾按照一定的收益率給我提供好處，至於保險公司實際操作中能否達到預期的收益率，則與我無關，保險公司自負盈虧。賺的多與我無關，虧了也與我無關。這個預期的收益率就叫做預定利率。這也是保險產品定價的其中一環。
簡單舉個例子：比如保險公司承諾退給客戶a元，
保險公司的利潤=保費＋保費的預期投資盈利－運營成本－a
備註：公式中保費的投資盈利指的是產品定價時根據預定利率計算的投資收益，即預期投資盈利，與保險公司實際的投資收益無關。
實際收益超過預期，則保險公司利潤增加；實際收益低於預期，則保險公司利潤減少，甚至虧本。
假設保費為200，保費的投資盈利為300，運營成本為50，退給客戶的錢為300
則：利潤＝200＋300－50－300＝150
在運營成本和退還給客戶的錢以及保險公司利潤不變的情況下，保費投資的收益率（即預定利率）越高，需要的保費規模就越少。假設預期投資收益增加100，達到400，則：
利潤=保費↓+保費的預期投資盈利↑-運營成本-a
即：150＝100↓＋400↑－50－300
交的保費少了。
同樣，在保險公司利潤不變，客戶交的保費不變的情況下，預定利率越高（即保費的預期投資盈利越高），退給客戶的錢也就越多
利潤=保費+保費的預期投資盈利↑-運營成本-a↑
即：150＝200＋400↑－50－400↑
退的錢多了。
既然預定利率的上限是4.025%，也就意味著在沒有額外分紅的情況下，代理人描述的高收益只要超過這個數字就是在忽悠。
帶分紅的年金險
這個不用多說，帶分紅的保險利益演示都有高、中、低三檔，且投保時需要投保人親自書寫“分紅具有不確定性，可能為0”等幾個字，對於那些買的時候只盯著高檔分紅，買完又覺得分紅險坑爹的主，我只能說“沒救了”，你今天沒被代理人坑，明天就是被p2p坑，好自為之。
帶萬能賬戶的年金險
可以把萬能賬戶簡單理解為投資賬戶，在年金險到了領取生存金的時候，選擇不領取生存金，則生存金自動進入萬能賬戶，進行再增值。
萬能賬戶的保底利率是3%，也就是保證有年化3%的收益率，具體結算利率在保險公司官網上每月公佈一次，平均在4-5左右。
說了這麼多，其實我們只要記住一點，國內保險公司的投資渠道是受到嚴格監管的，不可能承諾太高的收益率。而不管是買保險也好，去投資理財也好，高收益隨之而來的就是高風險。
看了其他答主的評論區，各種罵孃的，有沒有想過為什麼這種並不高明的忽悠套路還能存在？這種人渣般的業務員還有飯吃？是不是也值得反思一下自己？
生活中方方面面，總歸會遇到各種各樣的套路，你今天罵醫院，明天罵房地產，後天罵p2p，甚至連買個菜都會被缺斤短兩，罵有用嗎？
家裡孩子被拐了，天天賣人販子不要臉、壞良心有，罵監管不利，有用嗎？到任何時候都會有好人、壞人，你不想著怎麼樣看好孩子，一門心思想著絕育？就等著人販子原地爆炸，突然絕種？ 這不是因噎廢食麼
買保險也是一樣，你不能指望著你遇到的業務員都是雷鋒，那些天天靠忽悠吃飯的代理人也不會原地爆炸，那我們最起碼應該在面對誘惑時提高一點警惕，把你們罵孃的功夫用來掌握一點保險常識，金融常識，這不難吧？
海盜塞涅卡
我在保險公司兼職幹過一年多，做的還不錯，得過不少標保王、件數王，隨著業績越來越好，保險公司的內幕也知道的越來越多，為了簽單無所不用其極，老總那皮笑肉不笑的賤樣，越看越噁心，用他的話說，一本10塊錢的保險合同就能帶來成千上萬的真金白銀，何樂而不為呢？分紅型保險純粹就是個大坑，你算的過保險公司的精算師嗎？說白了就是用你的錢養活保險公司那幫蛀蟲，他們籤合同的時候口口聲聲說是為了你，明天和意外不知道哪一個會先來，但是他們其實就是盯著佣金，簽單都要把自己的佣金利益最大化，而不是設身處地的為客戶著想。後來我就不想做了，太噁心，現在看到做保險的那副嘴臉，就覺得不舒服。
霸氣xiao豬豬
我是做保險的，這個問題我來回答你，每年交一萬，十年就是交10萬，你的本金就是10萬塊錢，20年後返你30萬這個絕對是有可能的。不過我不確定這樣的產品每年都會有，這個月我們中國有家同方全求的保險公司推出一款產品，就是屬於這種類型的。但是沒有像你說的那麼高，大概20年之後會翻一番。
同方全球 聚財金生
1.繳費短 躉/2/3年
2.滿期早 10/15/20年滿期
3.現價高 4/6/7年
4.保證領取 1.4/1.7/2.0倍
保險責任：
1.生存期年領，總保費1%
2.滿期金保證領取，保額的100%
3.身故金：保費和現價取大
案例分析：
0歲男孩，3年交20年滿期，年交保費10萬/年
第五年開始領取生存金3000.3000×16=48000
20年 滿期金 567620
總計615620
核心：一個寫在合同裡的高固定收益定期年金產品。
