A女士於2012年9月投保了中國人壽康寧終身重大疾病保險，保額20萬元，交費期20年，年交保費6000多元。她曾諮詢過代理人，其在2012年7月做過的乳腺纖維瘤手術是否要進行健康告知，代理人說不用告知，於是未告知。很不幸的是2014年11月，A女士確診患有乳腺癌。遂向保險公司申請理賠，保險公司調取到手術記錄，並依據合同約定，認為A女士投保時有意隱瞞病情，拒絕賠償並拒絕退還已交保費（三年共計18000多元）。
什麼是如實告知
保險公司是盈利性組織，為了防止已經出現健康異常的客戶投保後索賠造成虧損，在健康險（重疾、醫療、壽險等）投保時均要求客戶如實告知當前或曾經的健康狀況並進行審核，在風險可控的情況下接受健康異常人群的投保申請。目前80%以上的保險理賠糾紛,都是由於投保時沒有如實填寫“健康告知”引起的。（詳見保險法第16條、保險法司法解釋二第5-8條）
虛假告知嚴重嗎？
如果是可能導致保險人拒保或者加費的重要事實被隱瞞，一經發現，會有什麼後果？
若投保人故意或者因重大過失未履行如實告知義務，保險公司有權解除合同；故意不告知，在合同解除前發生的事故，不承擔賠償也不退還保費。還有一種情況，因過失未告知事項對於保險事故發生有重要影響的，不承擔賠償責任，但可以退還保費。
投保的目的是為了轉移風險，不如實告知的話，最樂觀的結果是拿回保費。與其這樣，還不如如實告知。有時候並不一定會被拒保，可能是加費和延期，還是可獲得保障的。
保險公司為什麼需要如實告知？
- 防止逆選擇，可以簡單理解成帶病投保。你想想啊，保險保障的是未來可能發生的風險，如果帶病投保，顯然是已經確定的風險，保險公司如果承保，那保險公司如何生存下去，如何給大家提供保障呢？
- 問題前置，避免糾紛。投保人自己並不能確認其自身的健康情況是否能夠投保，所以需要把這些情況告知保險公司，由專業的核保部門進行分析健康告知裡面對未來風險影響的可能性，以及可能性大小程度，然後決定是否承保，如何承保（標體承保？加費？除外？等）。避免了不告知直接承保帶來的巨大風險和糾紛問題。
- 公平的問題，所交保費與自身風險匹配，維持差別費率的公平原則, 對健康狀況不佳，投保動機不純，具有道德危險者予以排除，也是對其他投保人的利益保證。
保險公司怎麼知道的？
很多人疑惑，我有沒有如實告知，保險公司是怎麼知道的？
因為你出險申請理賠的時候，會有一條授權，授權保險公司有權通過任何渠道獲取你之前的健康信息。保險公司有了這條授權，就可以對你的健康信息進行查詢。
不要拿涉及個人隱私來說事，保險公司就是做合同出身的，法律合規的問題他們比你在行。
你過往的體檢紀錄、就醫紀錄、甚至過往病歷，保險公司只要想拿都是可以拿的到的（只是花多少財力和精力的問題）。
很多3千、5千的小額理賠，不值得保險公司這麼大動干戈。如果是500萬，甚至1000萬的理賠，保險公司會把你過往信息查個底朝天。
“兩年”不是免死金牌
對於兩年不可抗辯的問題，有很多法律層面專業的解答。如果有興趣可以自己查詢，很多保險大神、法律人士對這個問題都有論述。
如果你沒興趣查詢，你只需要知道結論即可：如果你虛假告知，即便過了2年保險公司一樣可以不賠。
Ps：大陸地區是有限告知，即問到什麼告知什麼，沒有問到的用戶無需告知。香港保險是無限告知，即沒有問到什麼，你也需要告知保險公司。如果隱瞞告知，香港保險公司一旦發現一律拒賠。把棺材抬到保險公司門口也沒用，法治社會大家都按契約精神辦！
體檢記錄
由於大陸地區，保險告知是有限告知。如果你已經知曉了某種疾病沒有告知，那就是虛假告知；如果你不知道自己有這種疾病，那就不是虛假告知。所以你投保前，最好別動不動就瞎體檢。
當然，如果你年齡偏大，即便你不體檢，保險公司也會要求你提交體檢報告的。對於超過45歲以上的人，或者給父母買過保險的人，應該都會有這種經歷。所以，買保險要趁早！
寫在最後
如實回答健康狀況詢問。保險機構主要採用書面方式詢問被保險人健康狀況。保險消費者需要客觀地填寫健康狀況問卷等，如確因時間久遠等記不清某些健康情況，要及時查詢就診記錄、診斷報告等相關診療資料，避免因健康狀況告知不準確，影響保險合同效力。
獅子邦如實地告知大家，真的要重視“健康告知”！ 如果有模稜兩可、無法確定的信息，一定要找保險顧問諮詢。
聯繫我們幫助大家獲取更多保險資訊，還可以直接發送保險相關問題進行專業諮詢。
趕緊轉發告訴身邊的親朋好友！
- END -
閱讀更多 獅子邦 的文章
