99%以上的中國人沒有做過預算和資金管理，賺錢和花錢似乎是兩個完全不相關的世界，投資和理財更是“想起來就投，想不起來就花”。
張小姐和李小姐都生活在山東省某三線城市，月工資都是3000元，當地的房價中位數大概在7000元一平方（大部分新樓盤的價格在5000-10000之間），這是一個典型的三線城市，預計她們每年的工資增幅在10%左右，每年年底有幾千塊錢的年終獎。對於生活的規劃、現金流的管理以及消費的理解，構成了兩個完全不同的預算管理結果。
這是一個非常普通的收入模型，但是在兩個截然不同的收入支出模式下，終於在第七年產生了根本性的質變。請注意你身邊的人，買車買房過上穩定生活的群體，並不一定是家裡有礦的。
你的財務目標是什麼？
首先，你需要考慮為什麼要預算，尤其是你有著家庭債務的情況下，收入、支出、債務如何平衡。你可以設置一個短期目標或者一個長期目標，為自己購置一輛10萬的汽車，或者為家庭購買一套100萬元的房產，或者在接下來的一年中存夠10萬塊錢，這都是財務目標，很簡單，但是絕大部分的人甚至連追求的目標都沒有。
每個月領到工資，然後慢慢花掉，時光慢慢流逝，就像是虛度了光陰。一年下來錢花到什麼地方了也不知道。
財務目標和預算管理，不僅僅對富裕人群有效，對任何階層的人群都是至關重要的。有了目標才“有舍有得”，沒有目標花錢和賺錢都是“渾渾噩噩”。
你目前的財務狀況如何？
你需要對你的現狀有一個瞭解，世界上再也沒有其他人比你更懂你自己。你有穩定的收入嗎？你有多少債務？你租房子住麼，租金是多少？你在還房貸麼，月供是多少？每個月收集有關您的收入和支出的信息，檢討得失，分析並預測未來的財務方向，這就是投資理財的第一堂課。
弄清楚你的可支配收入
第一步是列出你的所有收入。如果你有固定工資，這很容易。如果你是自由職業者或者企業家，那麼請回顧過去一年的情況，列出一個表格，每月進賬多少，平均收入大概是多少。包括租金收入、兼職收入、稿酬和專利費等等，都應該列入進來。
計算你的必要費用
記下每月必須支付的每項費用。
如果你是在大城市租房居住，那麼很容易記錄租金、水電費網費、電話費、吃飯等幾乎 固定的花銷。
如果你已經購房且擁有了家庭，那麼你的支出記賬欄可能會更長一些，比如每年的車險、油費、孩子的學費、補習班費用、房貸月供等等，這些是你的強制性支出費用。
你的可自由支配收入是多少？
基本上，把總收入扣除強制性支出費用，就算是你的可自由支配收入了。
注意了，這些可支配收入用來購買什麼，將很可能為你的生活打上烙印。比如你將很多可支配收入用來購買各種零食、出入各種網紅餐廳，每天不吃一些好東西就對不住自己的嘴巴，那麼你將被歸類為“吃貨”行列。如果你將可支配收入用來旅遊，走遍全國名山大川，遊覽世界各國風光，那麼你將被歸類為“旅遊達人”。
這是一個社會現象，出現人類的社會學分野，不同的標籤是源自於對可支配收入的處理方式。當然了，投資理財也是如此。如果一個旅遊達人，收入不高，又沒有一個開礦的爹，那麼他真的沒有資格抱怨房價貴，因為他們的財務目標裡面根本就沒有買房這一項目。
向著目標出發
投資理財就是如此，本身是一項枯燥的年復一年的行為，當你把錢投入到攀比、超前消費和其他非緊急性的支出時，“月光”便開始蔓延開來。
月光族的增加並不是社會收入的降低，而是消費在突飛猛進，尤其是不必要的消費。
所以，預算和財務目標的制定，事實上是幫助你在“剋制非必要消費”。
當制定好目標，清楚了自己的財務狀況和現金流量情況，那麼就向著目標出發吧，可能在短短數年之內，你就會發現比起同一起跑線的朋友，你已經逐漸領先。
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