9月20日，中國互聯網金融協會正式披露，建設銀行、民生銀行、華夏銀行等25家銀行已通過網絡借貸資金存管測評。
按照相關規定，目前只有進入“白名單”的25家存管銀行，才具有合法合規運營P2P存管業務的資質。此外，另有20餘家機構已完成第二輪測評，正積極進行整改中。
首批存管銀行“白名單”公佈，無疑會促進存管業務更加規範化，保護投資人利益，更具現實意義的是，合規檢查要求在年底完成，時間窗口只剩下3個月。據不完全統計，目前已持有“三證”、且存管銀行進入白名單僅有48家平臺，風向正越來越有利於守規則的人。
“三證”資質：應對備案大考
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按照網貸行業現有“1+3”（一個辦法三個指引）制度框架設計，除要求小額分散、滿足信息披露條件外，網貸平臺合規經營必須具備三項資質：
1）ICP經營許可證
2016年8月發佈的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》（下稱《辦法》）明確，網貸平臺“應當按照通信主管部門的相關規定申請相應的電信業務經營許可；未按規定申請電信業務經營許可的，不得開展網絡借貸信息中介業務。”因此，網貸平臺合規經營，必須辦理、持有電信業務經營許可證（ICP）。
2）國家信息系統安全等級保護三級認證
《辦法》第三章第十八條規定，網貸機構“應當按照國家網絡安全相關規定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統
等級備案和等級測試。”信息系統安全等級保護三級（等保三級）認證屬於“監管級別”，是國家對非銀行機構的最高級認證，成為網貸平臺在信息、網絡、系統等安全方面的重要資質認證。3）銀行存管+白名單
為保證資金不被挪用、降低網貸平臺捲款跑路風險，《辦法》明確P2P平臺資金需要銀行存管，並對存管進行了規範。
2017年11月，網貸整治辦和互金協會聯合下發《關於開展網絡借貸資金存管測評工作的通知》，針對從事網貸資金存管業務的銀行進行測評，測評結果採用“白名單”制，明確網貸機構應選擇進入“白名單”的銀行作為資金存管機構。
因此，首批“白名單”銀行的公佈，是行業合規化進程中的重要一步，網貸平臺只有符合“1+3”制度體系，取得合規“三證”，且與進入白名單的銀行開展資金存管業務，才有可能通過未來的備案大考。
四重過濾：48家脫穎而出
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據網貸之家的數據顯示，截至2018年4月末，行業獲得ICP許可證為449家。
據P2P黑板報不完全統計數據，獲得“信息系統安全等級保護”三級認證的平臺數量只有195家。
據融360數據顯示，截至2018年9月21日，上線銀行存管的網貸平臺有815家，此次公佈的25家白名單共接入414家平臺，只佔上線資金銀行存管平臺總量的50.79%。
“四重過濾”後，據業內不完全統計，具備合規三證、且存管銀行在白名單之內的網貸平臺或僅剩下48家。目前，全行業約1190家運營中的網貸平臺（融360數據），滿足四大要求的合規平臺，佔比約4%。
值得注意的是，即便是業內熟悉的頭部平臺，也存在“三證”不全情況。以網貸之家8月公佈的“發展指數評級”前20強為例，只有9家平臺同時滿足“三證”條件：微貸網、51人品、宜人貸、人人貸、愛錢進、PPmoney、積木盒子、翼龍貸、有利網。
迫在眉睫的是，8月啟動的P2P合規檢查以及同步下發的“108條清單”明確，合規檢查應於今年12月底完成，時間窗口只剩下3個月時間，而存管銀行通過測評正是合規檢查通過的先決條件之一。
對於這48家平臺而言，“三證”在手，已經拿到了通過合規檢查的鑰匙。但是，那些合作存管銀行未進入首批通過測評名單的平臺，合規壓力陡增，只能期待合作的銀行爭取在規定期限內順利通過測評，或是抓緊時間更換合作的存管銀行。
頭部平臺：偏好股份制銀行
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據悉，申請網貸資金存管系統測評的銀行超過了70家，首批通過測評的銀行，包括25家銀行，1家國有大型銀行，8家全國性股份制商業銀行，8家城市商業銀行，3家農村商業銀行，4家民營銀行和1家直銷銀行。
互金協會對於銀行存管的測評，重在其技術是否達標，因此，即使上線存管銀行通過測評，並不意味著合作平臺的安全性。但是，存管銀行規模與平臺合規性、實力之間，依然存在著明顯相關性。
比如，以上48傢俱備合規“三證”的平臺，多數集中在股份制銀行和城市商業銀行（尤其是大型城商行），分別是20家和16家。
大型銀行接入存管銀行的平臺，合規比例也相對較高。根據業內不完全統計，華夏銀行、民生銀行和北京銀行分別接入5家、4家和13家網貸平臺，具備“三證”的分別是5家、3家和4家，可見其篩選標準相對較嚴，尤其是華夏銀行，接入的愛錢進、洋錢罐、玖富、有利網、搜易貸5家平臺全部三證齊全。
其中一種解釋是，規模大的銀行風格往往更穩健，審核標準更高，且合規、技術、風控流程等能力較強，更能篩選出合規的平臺。
根據網貸天眼發佈的“8月網貸平臺評級綜合實力50強”榜單中，排名前八的平臺（陸金所、宜人貸、人人貸、拍拍貸、微貸網、玖富、51人品、愛錢進），全部選擇股份制銀行進行資金存管；在網貸之家發佈的“發展指數評級”前20強中，則有11家選擇股份制銀行。
這些頭部平臺進行資金存管，顯示出兩個特徵：
第一，主動引入，佈局早。
以人人貸為例，2015年監管層未出臺相關要求之前，即主動決定上線銀行資金存管，並選擇存管系統較嚴格的民生銀行合作，後者也是業內最早嘗試並上線開發存管系統的銀行之一。
第二，主動加碼，要求高。
以愛錢進為例，2016年與華夏銀行北京分行簽署了《資金存管協議》，2017年1月，資金存管系統正式上線。但存管系統上線並不意味著一勞永逸。2017年9月，愛錢進與華夏銀行合作優化升級，進一步完善業務流程；2018年8月，愛錢進存管系統2.0版本上線，開戶、充值、提現、綁卡、解綁卡等關鍵步驟均會跳轉至存管銀行進行操作。
不難發現，《網絡借貸資金存管業務指引》落地以來，存管銀行與網貸平臺在實踐中已逐漸探索出一套成熟的合作模式。
如今，網貸行業的整改、測評和備案工作已進入關鍵階段，監管部門開展存管測評工作，即是希望有效防範平臺違規設立資金池的風險，最終實現“良幣驅逐劣幣”的目標。“種瓜得瓜，種豆得豆”，主動以更高標準要求自己的網貸平臺，也為自身率先獲得合規備案、實現可持續發展贏得了主動。
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「 本文不構成投資建議，投資有風險，理財需謹慎 」
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