近日，支付寶推出了相互保產品，定位於大病互助計劃。芝麻分650分以上用戶可加入，覆蓋惡性腫瘤+99種大病，最高保障金額30萬。問題來看，如何看待相互保產品，值得加入嗎？
相互保是典型的互助保險產品，投保人加入計劃後，一人有困難，全員來幫忙，是“一方有難、八方支援”的互聯網商業模式版。相比其他互助保險產品，依託支付寶平臺，相互保的優點比較明顯：
一是流量優勢，可快速積聚大量的互助成員，降低單筆費用支出，也能有效對沖惡意欺詐等案例的影響。相互保設定的是不低於330萬人，人數越多，每個就單個案例承擔的費用支出越少，在相互保的案例中，每個賠付案例中，成員支出不超過0.1元（最高賠付額30萬/成員總數330萬以上）。
二是大平臺的透明性更高，舞弊的概率低，參保人也不必擔心平臺跑路的問題。
至於是否值得加入，看上去是個成本收益的權衡問題，不過收益取決於個人患病的概率，本就是小概率，不可預測，且個體差異大，所以更多地，還是看成本問題。對大多數人而言，若每月固定支出10元左右，我想是願意嘗試的；如果每月支出超過100元，對不少人來說，則是個很大的負擔，未必願意持續參加。
那麼，每個人的支出金額是多少呢？在不考慮管理費的前提下，以每個案例賠付30萬計算，每個人的月支出金額=參保人數*出險概率*30萬/參保人數=出險概率*30萬。若出險概率是萬分之一，則每月支出30塊錢。
正常情況下，出險概率與覆蓋病種的整體發病率是一致的，這個時候，便是個統計學問題。拿到商業環境中來，還要考慮逆向選擇問題，即身體健康的人參保意願低，而身體不那麼好的人參保積極性更高，最終參保群體的平均健康水平會低於全民平均水平。此外可能還有惡意欺詐等因素的存在。所以，作為一種商業模式下的產品，出險概率是要高於統計意義上的發病概率的。
講到這裡，其實考驗的是保險公司的實力：能否有效遏制惡意欺詐現象、對於參保人群的逆向選擇問題有沒有比較好的應對措施等等。此外，公司的價值觀和社會責任感也很重要，畢竟如果想玩套路，參保人並無反抗之力。
所以，是否值得加入，看你怎麼看待這家公司了。
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