近年來，網上經常出現類似“身陷‘套路貸’！女大學生貸款3千還5千，無力償還”、“遭暴打，油漆潑門，“套路貸”多狠！”等新聞報道，廣東省掃黑除惡專項鬥爭領導小組在通報中央督導組第二次反饋時也指出我省存在“200多家財務諮詢公司進行非法放貸，軟硬暴力追債違法犯罪多發”的問題，那麼，什麼是“套路貸”？怎麼識別及防範“套路貸”？
下面，檢察君將向您一一介紹......
一、 什麼是“套路貸”？
所謂“套路貸”，並不是一個新的法律上的罪名，而是一類、一系列犯罪行為的統稱。其本質上是一系列以借貸為名，騙人錢財的違法犯罪活動。“套路貸”這類犯罪行為最初起源於民間高利貸，其後經過不斷演變而成為這種不以獲得被害人支付的高額利息為目的，而是以獲得被害人財產為目的 的犯罪行為。
二、 “套路貸”與高利貸的區別
第一，目的不同。“套路貸”的“借款”是被告人侵吞被害人財產的藉口，所以“套路貸”是以“借款”為名行非法佔有被害人財物之實 。高利貸出借人希望借款人按約定支付高額利息並返還本金，目的是為了獲取高額利息。
第二，手段方法不同。（1）虛增數額的名目不同。“套路貸”中虛增數額部分一般是以擔保或類似名目出現。比如籤一個十年的房屋租賃合同，租金60萬元，對應虛高借條的數額，如果借條數額討不到，則派人去佔被害人的房子，自己住或轉租給他人從中獲利。高利貸中本金之外的數額往往以利息名義設定。（2）借款人主觀認識不同。“套路貸”的借款人（被害人）往往在簽訂借款合同時被告知如正常還款，虛增數額不需歸還，如果不正常還款才要還虛增的數額，被害人主觀上認為對虛增部分不必償還；高利貸的借款人對本金之外的高利息部分需要償還在簽訂合同時即明知。（3）出借人對“違約”的態度不同。“套路貸”中的犯罪人員為了達到佔有虛增款項的目的，往往採取拒接電話、“失蹤”等方式，讓被害人在約定期限內無法還款，而不得不“違約”，（實際上這裡就是製造違約的情況。比如，瞿某某案，1月借錢，至8月才去討債，告訴被害人利滾利已經達到90萬元；再比如徐某某案，被害人按月還利息5萬元，並按放貸人的要求每月打到徐某某卡里，但是，第三個月，徐某某等人要求被害人每月到其處報到，否則就是違約）。高利貸的出借方希望借款人儘早還本付息，而不會故意製造違約。
第三，侵害客體不同。“套路貸”侵害客體多、社會危害大，從誘騙或者強迫被害人簽訂合同到暴力討債、虛假訴訟，不僅侵害被害人財產權、人身權，還危害公共秩序，破壞金融管理秩序，甚至挑戰司法權威，嚴重妨害司法公正。高利貸主要是破壞金融管理秩序。
第四，法律後果不同。“套路貸”在本質上屬於違法犯罪行為，借款本金和利息不受法律保護。（本金是犯罪工具，利息作為違法所得予以沒收）。高利貸體現了雙方意思自治，借款行為本身及一定幅度內的利息是受法律保護的。根據《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，借貸雙方約定的利率超過年利率36％，超過部分的利息約定無效。即高利貸本金及法定利息受法律保護，超過法定的高額利息部分不受法律保護。
三、近年來"套路貸"有哪些典型手法？
第一步，“趁火打劫”，誘騙簽訂“陰陽借條”。犯罪團伙通常瞄準無法通過正規途徑借款的本地有房居民、個體戶、大學生群體，利用其急需用錢的心理和防範意識薄弱的特點誘騙受害人簽訂“陰陽借條”，陽借條金額遠遠高於實際借款金額，超出部分以保證金、手續費為由抽走，被害人只拿到實際借款金額。
第二步，“金蟬脫殼”，虛構證據不留痕跡。簽訂“陰陽借條”後，犯罪團伙帶領受害人到銀行按照虛高金額轉賬，形成轉賬記錄後立即要求受害人取款歸還超出實際借款金額的部分，製造出虛假的銀行流水憑證，部分受害人還簽訂了房屋抵押貸款合同並公證。犯罪團伙借條、轉賬記錄、提款視頻、公證材料等證據一應俱全，顯示其取得虛高金額債權。
第三步，“拆東補西”，層層平賬錢款飆升。犯罪團伙往往故意製造違約陷阱，要求受害人短期內快速還款，使受害人難以正常還款從而認定其違約，要求其按照虛高金額還款。因受害人無力償還，犯罪團伙則介紹其他公司“平賬”，以相同的手法迫使受害人借新款還舊賬，不斷簽下更高額的“陰陽借條”以債還債。經過層層轉讓加碼，最終債臺高築乃至傾家蕩產。
第四步，“軟硬兼施”，手段多樣非法獲利。犯罪團伙以非法拘禁、故意傷害等暴力手段或言語威脅、竊聽竊照、跟蹤尾隨等“軟暴力”方式催討債款；另一方面根據掌握的簽字借條、轉賬記錄、公證材料等證據提起民事訴訟，最終非法牟利侵佔受害人抵押的房產。
四、“套路貸”會受到怎樣的法律處罰？
1.犯罪嫌疑人、被告人實施“套路貸”犯罪時，未採用明顯暴力或者威脅手段，則其行為特徵從整體上屬於以非法佔有為目的，虛構事實、隱瞞真相騙取被害人財產的詐騙行為，一般可以詐騙罪追究刑事責任。依照我國刑法規定，對詐騙公私財物，數額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，並處或單處罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處三年以上十年以下有期徒刑，並處罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處罰金或者沒收財產。
2.犯罪嫌疑人、被告人實施“套路貸”犯罪時，既採用了虛構事實、隱瞞真相的詐騙手段，又採用了暴力、威脅、虛假訴訟等手段，同時構成詐騙、搶劫、敲詐勒索、非法拘禁、虛假訴訟等多種犯罪的，依據刑法的規定數罪併罰或者按照處罰較重的定罪處罰。
3.在犯罪數額、犯罪組織的認定上以及量刑上從嚴懲處“套路貸”犯罪。
五、如何遠離“套路貸”？
1.選擇正規專業的貸款機構。選擇銀行貸款一般都是比較安全的，如果不準備在銀行貸款，也可以選擇一些正規專業的在線貸款服務平臺、各類貸款公司等等，但一定要提前瞭解，做足功課，再選擇去哪一家去貸款。
2.天上只會掉陷阱，拒絕誘惑。像“無息貸款”、“僅需身份證就能貸款”這樣的廣告語，讓多少人禁不住誘惑陷進去了，可事實上這些只是幌子而已，稍不留意就會被騙。有的還會在貸款合同上面做手腳，以此騙取借款人的錢財。
3.不要隨意洩露個人信息。對於自己並不信任的任何平臺，都不要輕易把個人身份證號、銀行卡及密碼、家庭住址等信息告知對方。因為這樣帶來的不止是錢財的損失，還可能是人身的安全，所以個人信息的安全，也是安全貸款的保障之一。
（注：圖文源於網絡）
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弘毅 篤行★
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