30歲，你買了一套房子，再用30年還房貸，把自己半輩子交給銀行。60歲，你退休，再把半輩子買來的房子交給銀行，銀行給你發錢養老，房子最終歸屬銀行。你願意嗎？
2018年8月8日，銀保監會下發《關於擴大老年人住房反向抵押養老保險開展範圍的通知》，“以房養老”將從小範圍試點到全國推廣。這個話題又被討論得熱火朝天。
“以房養老”，簡單地說就是當你到60歲的時候，可以把房子抵押給保險公司，保險公司每月返錢給你。但是，抵押是有期限的，選擇的期限越短，每月獲得的保險金越高，當然也是存在風險的，就是當房子的抵押到期，你還在世，房子歸銀行。
“以房養老”到底劃不划算？
拋開各種影響因素，我們先來做個簡單的算術題：
隔壁老王60歲了，想把房子抵押給保險公司以養老。
保險公司大致測算老王還能活N年，並評估N年後這套房值100萬元；
按照算法，60歲投保的人每個月能拿：男性2500元，女性2000元；
但光拿錢可不行，保險公司還要看你投保的年齡每年收一筆延期年金，只有到了一定年齡之後（由保險公司評估，60歲對應的年數為26），才不用向保險公司交錢。
這個算術題就是：
也就是說，現在60歲的老王，要等到96歲，才能拿回跟房子等值的100萬。
到底劃不划算，相信大家心裡已經有數了。畢竟經過4年多的試點，也給出了大家答案。
2013年，國務院就曾印發《關於加快發展養老服務業的若干意見》，首次明確提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”。
2014年，原保監會發布《關於開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，“以房養老”正式試點。
四年來，僅幸福人壽一家保險公司開展，截至今年6月底，98戶家庭139位老人完成承保手續。
除此之外，“以房養老”還存在四大風險：
1、資金風險：老人過世後才能處置房產，對現金流有要求；
2、市場風險：房價波動下跌，擔心貶值；
3、法律風險：老人去世後，子女入住，稱是“唯一住房”難以處置；
4、政策風險：房屋70年產權，到期後如何處置？
老年人口越來越多，養老金越來越少？
我們必須要面對的現實是，社會的養老壓力越來越大，養老金缺口也越來越大。
（1）從整體上看，人口老齡化是一個大趨勢。
全國老齡辦最新統計數據顯示，2017年全國新增老年人口首次超過1000萬，60歲以上老年人口達2.4億，佔總人口比重達17.3%。預計到2020年，全國60歲以上老年人口將增加到2.55億人左右。
注：按照世界衛生組織標準，如果一國60歲以上人口占總人口的比例超過10%，那麼標誌著該國進入老年化社會。
（2）養老金空賬問題普遍存在。
目前來看，養老金的收入還是大於支出的，2017年企業職工養老保險收入為3.29萬億，支出2.85萬億，去年結餘4389億，累計結餘4.14萬億。
但問題是現在收入的增速明顯低於支出的增速，空賬問題普遍存在，且部分省市還出現了嚴重的入不敷出問題。
70後、80後，甚至是90後，現在敢想象自己以後如何養老嗎？
70後、80後，甚至是90後，現在敢想象自己以後如何養老嗎？
感覺我們要老無所依，怎麼辦？
“以房養老”、延遲退休、遞延養老保險、養老目標基金……國家正在基本養老保險體系外構建一套“輔助性養老體系”，其實目的很簡單：養老基金壓力也不小，個人要想辦法為自己養老！
"保單養老" 靠譜嗎
友邦「充裕未來3」五大優勢
1,年均複利回報高達6%-8%
2,較短的供款期（5年、10年可選）
3,結合高分紅和高度靈活的資金領取方式為一身
4,資金由友邦最頂級的專業團隊管理
「充裕未來3」案例分析
1,教育金提取案例
以0歲寶寶為投保人，每年存2.5萬美金，存5年，一共存12.5萬美金。案例分析如下：
在孩子18—21歲時每年提取5萬美金作為大學的教育金。共計提取20萬美金，提取完賬戶中剩餘價值約為9.8萬美金，可以選擇將賬戶中的剩餘價值全部取出，也可以選擇讓剩餘資金繼續在賬戶中複利滾存。
若選擇讓賬戶中的剩餘資金繼續在賬戶中複利滾存，那麼在孩子30歲時賬戶中總現金價值複利生息為18.5萬美金，可以將其全部取出作為孩子的創業金使用。
兩次提取計劃共計提取38.5萬美金，相當於已交保費的3倍之多。
2,置“房”收“租”舉例
很多父母會早早的為孩子買房，孩子小的時候收租，孩子大了又可以做為婚房，真是一舉兩得。但現實中經常遇到很多問題，比如等孩子長大後發現這套房子離公司太遠、孩子不喜歡房子的裝修風格要求重新裝修、房子不夠大、想要賣掉遲遲賣不出去、再買房還要交房產稅等等。
如果不想有上述煩惱，建議可以考慮一下充裕未來3，從第11年開始每年提取7萬美金，一直提取到100歲，共提取89年，總共可以提取623萬美金；可以選擇將賬戶中的剩餘價值全部取出，也可以選擇讓剩餘資金繼續在賬戶中複利滾存。此時賬戶中還有剩餘價值1648萬美金，可以作為財富傳承給下一代。那麼該賬戶現金價值共計2271萬美金，相當於已交保費的28倍之多。
就相當於拿500萬人民幣出來買一套“房”一樣，從第10年開始收45萬/年租金，既不用擔心收不到租，又不用擔心裝修會老化，更不用擔心房子產權問題，還不用交房產稅、物業費、維修費，不但可以收一輩子“豪宅”的租，“房子”的價值還在一直漲，扣除每年收租45萬後，30年後“房子”已經從當初的500萬漲到700多萬，不但“房價”持續上漲，還可隨時“賣房”提取現金。
3,養老金提取舉例
假設30歲女士，每年存1萬美金，僅需存5年，共存5萬美金。（保費金額由人，此處僅為舉例，根據自己未來養老金的需求調整投資金額）
選擇在60歲時開始每年提取1萬美金作為養老金，一直提取到80歲，共提取了21年，總共可以提取21萬美金，此時賬戶中還有剩餘價值100萬美金，可以作為財富傳承給下一代，那麼該賬戶現金價值共計136萬美金，相當於已交保費的27倍之多。
4,富足三代儲蓄
假設30歲男士以0歲兒子作為受保人，每年存10萬美金，僅需存5年，共存50萬美金。（保費金額由人，此處僅為舉例，根據自己需求調整投資金額）
子女教育金：在孩子18—21歲時每年提取6萬美金作為大學的教育金。共計提取24萬美金，提取完賬戶中剩餘價值約為101萬美金，可以選擇將賬戶中的剩餘價值全部取出，也可以選擇讓剩餘資金繼續在賬戶中複利滾存。
個人養老金：若選擇讓賬戶中的剩餘資金繼續在賬戶中複利滾存，且每年繼續提取10萬-15萬美元作為自己的養老金，從第30年到50年（自己60歲-80歲）總共提取265萬美元養老金；第50個年度即80歲，戶口還有251萬美元，可以一次性提取，也可以繼續滾存作為孩子的養老金。
子女養老金：若選擇讓賬戶中的剩餘資金繼續在賬戶中複利滾存，且每年繼續提取20萬-25萬美元作為子女的養老金，第60個年度（孩子60歲）開始到第80個年度（孩子80歲），總共提取475萬美金作為子女的養老金，在子女80歲時候，戶口結餘還有843萬美元。
財富傳承第三代：總共提取子女教育基金24萬美元，自己養老金265萬美元，子女養老金475萬美元，共計提取764萬美元；最後還有843萬美元一次過給第三代，總共提取1607萬美元，相當於已交保費的32倍之多。
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