近期與上百個家庭深入交流，很是感慨。很多家長因為寶寶的出生開始意識到保險的重要性，然而常常不明不白、匆忙下單，消費體驗並不友好：買了又退退了又買、甚至哀莫大於心死再也不相信保險。
- 孩子買保險常見誤區？
- 科學合理的兒童保險攻略
- 三套方案類型
保險，讓生活更美好。
但別因為交保費，讓生活很不美好！
常見誤區
1.只給孩子最好的
雖說配置保險的正確順序是先大人後小孩，但先給小孩買也無可厚非。切忌花費過多，要給自己的保障留有空間。
畢竟父母才是兒女最長久的陪伴。試想
一下，如果家長突然倒下，對孩子意味著什麼？
保險這事兒，便宜有便宜的買法，昂貴有昂貴的配方。對症下藥，量體裁衣。
2.想要保障，又想理財
很多人可能本來只想買一份普通醫療，結果卻入了理財險的坑。一年花費近萬元，每年返小几百又有什麼用呢！
類似的故事還有很多，比如萬能險+附加提前給付重疾（智能星、智悅人生），比如分紅型壽險（金佑人生）……
家安建議：做保障就好好做保障，做理財就好好理財。又想要保障又想要理財的，往往兩樣都做不好，上了保險公司道道。
3.盲目從眾，大家買我也買
很多人有盲目從眾的心理，旁邊的人買什麼自己就買什麼。實際上大家的家庭財務狀況、身體健康狀況、風險偏好都有所不同，為什麼要跟別人一樣呢？舉個例子，兩個家庭年收入都是50萬，但一個房貸支出30萬，另一個沒有房貸，保險的配置思路能一樣嗎？
類似的情況還有很多，比如大家都喜歡找熟人買保險。找熟人買保險的潛臺詞是：既然是我的親戚/朋友/鄰坊，總不會騙我吧！其實找熟人買保險是很正常的心理，但要把握一個前提：這個人是專業的，能夠根據我的情況推薦合適的產品。
保險公司注重營銷話術的培訓，很多新人培訓個幾天就出門銷售了；甚至做了很久的老兵也從不研讀條款。很多人私下吐槽：遇到的營銷員還沒自己懂得多；條款都解釋不清楚，後面的理賠服務能做好嗎！
如果你因為保險合同晦澀難懂，不願意花時間去研究學習，而一廂情願地相信熟人來解決問題……那……不確定性很大。
所以，無論是親戚推薦的，還是朋友買過的，都建議仔細分析下，看適不適合自己。盲目下單，買完後悔、買了又退，是要損失很多錢的。
科學規劃
已經購買了兒童醫保的前提下，建議兒童保險配置順序：意外險>重疾險>醫療險>理財保險 。
簡要的說一下這麼推薦的理由：
- 意外險：寶寶剛會翻身就可能從床上跌落，摔傷、燙傷、觸電，這種風險怎麼可能不防？所以兒童意外是必須的；
- 重疾險：大多數孩子都沒有什麼大病，醫療記錄也不多，現在不購買重疾險，還等何時？
- 醫療險：有了少兒醫保作為基礎保障，有多餘預算，自然可以考慮其他醫療保險；
- 理財保險：目前國內的理財保險，我覺得不適合90%以上的家庭，優先級非常低。
1.意外險，怎麼買？
根據數據統計，目前意外傷害已經成為我國14歲以下兒童的第一死因，這是客觀的事實，無需多言。
- 5歲以下幼兒的窒息、床上墜落、燙傷、觸電等都是每個孩子成長中需要預防的風險。
- 意外具有發生率高、死亡率高的特點。如交通事故、溺水、中毒、動物咬傷、玩耍打鬧致傷等，都是當前意外傷害和死亡的重要因素。
所以針對於孩子來講，意外險是剛需也是必須的，意外險是競爭極其充分的品類，各家保險公司都會推出自己的產品。
兒童意外險，建議重點考慮如下幾點：
- 意外醫療額度：絕大部分意外是需要門診或者住院來治療的，我覺得對於兒童來講，意外醫療是非常重要的；
- 免賠額和報銷比例：要看報銷時免賠的額度，和具體的報銷比例。肯定是沒有免賠額，100%報銷是最好的。
兒童身故賠付限額，國家有相應的規定：
為了保護未成年人，防止道德風險，國家對未成年身故賠付進行了限額，10歲以下身故賠付不能超過20萬，10-18歲身故賠付不能超過50萬。
無論意外險保額買多高，如果由於意外身故，那麼10歲以下不能超過20萬，不過意外傷殘的賠付是沒有限制的。總體來看，我覺得給孩子買意外險，保額不用過分關注，建議重點關注意外醫療 。
另外很多人搞不懂學平險是做什麼的，學平險就是專門賣給學生的保險。這類產品，可選的產品非常多，通常的保險責任可以覆蓋意外死亡、疾病死亡、意外殘疾、意外傷害醫療費用報銷、疾病住院醫療費用報銷這幾個主要責任。
因為每項保險責任的的保額都非常有限（通常死亡保額1-10萬，醫療報銷額度只有1萬或更低，僅保社保內醫療費用報銷，報銷比例在80%-100%之間），因此大多數產品的年交保費都在一百到四百元之間。請各位家長們注意，這類產品都是一年期產品，需要注意每年的續保短信通知或郵件提醒。
2.重疾險，怎麼買？
在選兒童重疾險時，主要關注它與成人重疾險的兩點差異：一是兒童高發病種與成人不同；二是20、30年後，兒童再投保重疾險的機會比成人大。
一旦清楚以上差異，再選兒童重疾險就思路更清晰了。建議大家主要注意以下幾點：
1、是否涵蓋兒童高發重疾
兒童高發重疾目前行業並沒有統一標準，不過，通過分析主流的產品及統計數據，大致有14種要重點關注，如下：
提醒一句，隨著國內疫苗的普及，目前嚴重脊髓灰質炎已經不算嚴格意義上的重疾，產品裡有沒有，影響不大。
此外，若兒童重疾險中，包含高發於老年的嚴重阿爾茨海默病、嚴重帕金森病、嚴重運動神經元病，也沒什麼價值。
所以，不是有兒童特定病種就值得購買，還要看具體病種的保障範圍，以及對病種的定義趨嚴格還是寬鬆。
2、定期的比終身的更合適
5歲兒童和35歲成人，同樣20年後，無論從健康狀況，還是從經濟壓力看，再投保重疾險的機會完全不同。再者，保險產品真的是日新月異，我們有理由相信20年後的產品比今天更好。
所以，給孩子買保20年或30年的重疾險就夠用了。0歲寶寶，50萬保額，每年保費也就幾百塊，多出的預算還可留給家庭其他成員做財務規劃。
不過，若實在擔心小孩成年後，由於被傳染上乙肝，或患上結節，導致健康不符合投保要求，而買不到重疾險，預算又充足，也是可以購買終身重疾的。不過，更推薦消費型重疾+終身型重疾，保障可以做得更全面，總保費也不會太高。
可能有人想問了，返還型的重疾險要不要考慮？算算20、30年的通貨膨脹，到期能夠返還保費其實不會太多，為此買不合適的產品，不太值得。
3、保額該定多少？基於損失定保額
重疾險的賠付額度應高於大多數重疾的平均治療成本，這個數字大家可以在網上查到。建議，保額至少要30萬，經濟允許，可做到50萬。
因為重疾治療費用高昂，還要考慮治療期間家人陪護可能的收入中斷，所以，要買就買夠，否則一旦孩子生病，還是會給家庭造成不小的經濟負擔。
4、性價比
既然給孩子的保費預算不宜佔用過多的家庭收入，就不得不考慮性價比。同等保額情況下，保費自然是越低越好。最好選擇有“豁免”條款的保險，即孩子得了合同中約定的病後，可以不用再交保費，依然能夠享受保障。
若預算不夠，可先買一年期產品過渡，因為存在續保和停售的風險，經濟寬裕時，建議要及時補充定期消費型產品。
3.醫療險，怎麼買？
如果大家有了少兒醫保、意外險、重疾險，大人的保險也都購買好了，還有多餘的錢，我覺得是可以為孩子購買醫療險的。
兒童醫療險分為兩類：
分類1：低保額，低免賠
- 產品特點：這類產品由於保額低，一般都是在1-5萬元之間。由於沒有免賠額，只要住院了就能報銷。
- 適用人群：這類保險的缺點是保額較低，僅能作為醫保的補充，解決一些小的住院醫療費用的問題。
分類2：高保額，高免賠
- 產品特點：這類就是市場上流行的高額住院醫療保險，一般保額都在幾百萬起步。這類保險存在1萬元的免賠額，所以過濾掉了絕大部分醫療費用理賠，所以價格也不貴。
- 適用人群：0-4歲的孩子購買可能稍貴，5歲以後購買將會比較便宜，就是300多元左右。建議5歲以上的孩子購買這一類。
兒童體弱多病，這件事不僅父母知道，保險公司也是知道的。所以這就存在一個悖論，就是便宜的醫療險，保額一定不高，不痛不癢。保額高的醫療險，基本都不太便宜。
所以一上來就花不少錢給孩子買個醫療險，我覺得是不理智的，畢竟兒童醫保是基礎保障，而且還有重疾險預防大病風險，其實小病費用的支出，對每個家庭財務來講，都不會太傷筋動骨。
4.教育金，需要買嗎?
很多人選擇理財型保險前更多的是處於一種朦朧的狀態，聽說這個東西好，而且看起來收益還挺高，在半推半就之下就買了。過了2-3年發現預期和自己想的並不一致，又產生了很多糾紛和退保的想法。
關於教育金、養老、理財等，都屬於財務規劃的問題，如果你確定想給孩子準備教育金，我建議你先進行一下規劃。在開始規劃前，我們需要先量化一下自己的問題：
- 什麼時候要用錢，需要多少錢？
- 現在能投入多少錢，以後每年能投多少錢？
- 能承受多大的風險，期望的收益率是多少？
對於理財類的保險，總結下來，適合人群有如下特點：
- 保障類保險（定壽、重疾），已配置足夠；
- 保障型的保險，保額足夠高；
- 有其他高收益的投資渠道（房產、股票、基金、國債等）
- 有一筆閒置資金，期望通過理財險獲得安全、穩健、確定收益
參考方案
這三套方案，我將根據不同的保費預算進行設計，大家可以結合自己的保障需求和消費預算來參考評估。
1.基礎版
年交保費預算2000元水平
方案思路：定期30年的高保額重大疾病保障+1年期小額意外健康險（可續保至成年為止）+1年期境內百萬醫療保險（可連續續保，無論投保後是否理賠過）；
後續措施：孩子成年後，根據自身需求補充更長期的大病、定壽和意外保險。
參考方案：
2.標配版
年交保費預算4000元水平
方案思路：定期30年的高保額重大疾病保障+保障至70週歲的高性價比純重疾險+1年期小額意外健康險（可續保至成年為止）+1年期百萬醫療保險（可連續續保，無論是否曾經理賠）
後續措施：孩子成年後，根據自身家庭負債或保障需要，增加定期壽險和意外保險。
參考方案：
3.高配版
年交保費預算8000元水平
方案思路：定期30年的高保額重大疾病保障+保障至終身的高性價比純重疾險+保障至終身多次賠付重疾險+1年期小額意外健康險（可續保至成年為止）+1年期百萬醫療保險（可連續續保，無論是否曾經理賠）
後續措施：孩子成年後，根據自身家庭負債或保障需要，增加定期壽險和意外保險。
參考方案：
簡單總結，這三套方案，從年交保費預算角度看，分別從2000、4000到8000，隨著重疾保險的增加，保費預算會有所上漲。從保障內容、保額的角度看，通過例如重疾險，重疾醫療保險的疊加，在一定程度上可以給我們孩子更周全的保障，也算是父母在自己的黃金三十年內，按照自身的經濟實力能給孩子做的最好的未來打算。
另外，如果你有更高的保費預算，建議你可以將方案中的百萬醫療險（眾安尊享E生）替換成MSH、BUPA或者其他公司的高端醫療險，可以讓孩子享受國內私立醫院（含門診）或者公立醫院國際部等高端醫療服務。
結語
最後，我們簡單總結一下，為孩子投保，關於成年前後期間的保障，主要還是要圍繞嚴重意外和疾病兩個方面來。隨著少兒醫保制度的不斷完善，這部分國家提供的保障對每個孩子來說都十分重要，是保障體系的基礎。但因為醫保制度會根據地區有差異，建議父母有針對性地給孩子補充配置商業保險，以下是我的投保建議：
1.在預算有限的情況下並考慮孩子成年後加保的緣故，保障期限建議以短期或定期至成年即可；如果預算充足，可以適當通過多份保險產品組合，延長保險期限，放大健康保障的保額。
2.重疾保額可以在預算允許條件下，通過多份產品疊加進行放大，因為這是目前對家庭財務和孩子康復影響最大的風險。
3.學生意外健康險（學平險）的選擇上要注意：醫療報銷責任的免賠額要儘量低。
4.合理的家庭保障計劃，始終是先大人後小孩，在為小孩購置高額保險之前，要保證自身保障充足。
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