這是金牛小富婆的第2篇教你賺錢or省錢的文章
我有一個女性朋友，獅子座。
花錢從來沒有概念。
一起逛街遇到喜歡的衣服，買買買。
遇到新色號口紅，買買買。
我也有一個男性朋友，獅子座。
衣服都是大牌海外直郵，
牛奶必須喝進口的，
每次出門都要打個滴滴。拼車？不存在的。也從來不坐公交車。
這是獅子座被黑得最慘的一次了吧……
有意思的是，這兩個朋友，今年在不同的時間，都問了我同一個問題：
“有什麼好的理財推薦給我？絕對不能虧哦，但是收益要儘量高。”
然後他們跟我訴說了各自周圍親友的經歷，有去年買房今年賺了一大筆的，有踩到P2P雷的，有還不起房貸的，還有在腥風血雨的A股裡苦苦求生的……
再聊得更深一點後，他們跟我吐了心聲：“新個稅實施後，我的個稅是降低了，但是公司繳納的五險一金高了很多呀，我實際到手的工資降了不少。但是物價還一直在漲呢，現在出去吃飯都要先看看有沒有優惠了。”
他們一臉不安，似乎預感到自己也快被消費降級了，對於獅子座而言，還真是晴天霹靂。
我分析了一下，他們的共同特點是：
1. 25-35歲，買了剛需房，甚至家裡的直系親屬可能還買了投資房。
2. 每月工資還了房貸，滿足了自己的消費後，還能有一小筆存款。
3. 基本生活不愁，正式工作比較忙，也沒有太多時間研究理財。對股票、股票型基金等高風險高回報投資沒有太多興趣和時間。
4. 理財的想法是在本金絕對安全的情況下，收益希望越高越好。存定期吧，不方便的同時收益也沒有很高。買國債吧，國債發行有期限，不是想買就能買，如果到期再取也和定期差不多，如果提前交易想想都覺得麻煩。
5. 所以他們的選擇是把躺在銀行裡的那些錢放進貨幣基金裡，比如說餘額寶啊，微信的餘額+啊，京東的小金庫啊，或者是各大銀行推出的自家寶寶等。
（是本寶寶沒錯了）
一、貨幣基金的前世今生
這是沒錯的，我很支持這樣的做法。
貨幣基金資產主要投資於短期貨幣工具（一般期限在一年以內，平均期限120天），如國債、央行票據、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券（信用等級較高）、同業存款等短期有價證券。
貨幣基金不是完全沒有風險，但風險發生的概率極低，因此在餘額寶的帶動下普及很快。
然而，另我朋友鬱悶的是，貨幣基金現在的收益率越來越低。餘額寶10月12日跌下3%後就再也沒有上去過，今天是在2.83%。其他的貨幣基金也沒有太好，沒有投資門檻的，能快速贖回的基本上都是3%左右。
可能大家還有印象，一開始餘額寶橫空出世的時候，收益率在4-5%，甚至有時在過年期間漲到6%以上的。
二、我還能有別的選擇嗎？
那回到我朋友的問題，現在我們還有其他的理財選擇嗎？
其實貨幣基金還是可以買，只是餘額寶不一定是最佳選擇。以下是我買的幾支貨幣基金，給大家參考：
Emmmmm......好像都不是很高，達不到寶寶們的要求~
除了貨幣基金，今天小富婆給大家介紹一種銀行的現金管理類產品。
（特此聲明：非廣告！非廣告！非廣告！）
（雖然小富婆很希望有贊助。即使未來會接廣告，也一定會明確告知，且所有贊助產品都會確實是自己認可的情況下才會推薦。）
這類產品是小富婆在京東金融裡的“銀行精選”裡發現的。
目前有兩個選擇：眾邦銀行的“‘當日’系列產品”和富民銀行的“富民寶”。這兩個產品目前在京東金融裡購買的收益率均為4.40%。
眾邦銀行是武漢的，富民銀行是重慶的，還用問嗎我當然選擇“富民寶”，大家有其他需要的自行分析選擇。我幫大家分析一下“富民寶”與“餘額寶”的優劣。
從上面的表格來看，除了“富民寶”沒有複利以外，其他選項比“餘額寶”都好呢，而複利這個因素到底有多大差我們是可以計算的。以1萬本金為例：
結論就是：支付寶的“餘額寶”和微信的“匯添富”按照目前的年化收益率來看，都比不上“富民寶”。
（小富婆機智提醒：只有當複利下的貨幣基金產品年化收益率高於4.3062%時，收益率能跑贏非複利的富民寶。記個整兒4.30%。）
所以，最佳投資策略應該是：當貨幣基金收益率低於4.30%的時候，買富民寶及其同類型產品；當貨幣基金收益率高於4.30%的時候，可以轉買貨幣基金。
三、有沒有坑？
想要把錢安心地投到任何金融產品裡面之前，大家都需要搞清楚其產品背後的邏輯是什麼。我為此專門去了重慶富民銀行總部。
說是總部，其實全重慶也就一個營業點。相比其他大型銀行，民營銀行確實比較寒酸。一個L型的空間，一邊有四五個窗口，處理現金業務；另一邊沒有窗口，處理非現金業務。
我找了個工作人員問，“富民寶”到底是什麼？把錢是投向了哪裡？但是他們除了說對應的是五年期的定期存款外也說不出更多的了，這業務不熟練啊~讓我打官方客服詢問。（然後還被安利辦了張儲蓄卡，因為境外每個月前三筆取款免手續費。自從華夏銀行取消了這個福利後，終於在富民銀行給接上了。）
最後仔細研究了合同後才發現，其實是定期轉質押的一種方式。我們的錢購買的其實是富民銀行的五年期定期存款產品。如果五年期滿取出，收益率是4.80%；如果未到五年提前取出，這時候我們是把這個五年期滿的收益權質押給了第三方（第三方也被我找出來了，目前是四川信託）。第三方提前支付我們本金和低於4.8%的利息（目前是4.40%，以後可能會有所升降），它繼續持有這個定期存單的收益權直到五年期滿。
也就是說，我們把錢取出之前，我們和銀行發生關係；我們把錢取出後，第三方和銀行發生關係。（這關係夠亂的...）
所以對於我們來講，我們的本金不會有風險，除非富民銀行垮了，然而銀行就算是垮了，50萬以內的存款也是有存款準備金的保險的。
四、手把手教購買
目前“富民寶”有兩種購買模式：
1.“京東金融”購買，平臺模式。優點是平臺有0.2%的補貼，收益率是4.40%。
2.“富民銀行APP”購買，銀行直營模式，收益率是4.20%。優點是可以買“富鑫寶”，8-88天的升級版靈活定期產品，利率從4.25%-4.70%不等。可以直接識別以下二維碼下載富民銀行APP註冊購買。
最後，貼上一張小富婆測試購買的50元鎮樓（再次聲明，非廣告貼！）
有問題可以直接留言，會回覆噠~覺得有用請加關注並轉發朋友圈讓更多的朋友知道理財小妙招，金融圈兒里人多才好玩兒~
至於投資的風險性，不用我提醒了吧~
獨立思考能力和強大的執行力是理財的必備技能哦~
幫助更多的人賺錢，
才是金牛寶寶的終極目標。
希望在消費降級的日子裡，
我們一起讓幸福指數高那麼一點。
不定時更新，但每更新一篇文章，
就一定能幫你賺到錢or省到錢，請關注。
小富婆是誰？
傳統媒體人
MBA獎學金畢業生(國際AMBA及AACSB認證)
國家中級經濟師
證券從業資格
閱讀更多 金牛小富婆 的文章
