一
我们都知道，近日余额宝已经跌破了大家的眼镜，大家也都想找一款余额宝的替代品，今天就在这里分享下。
当初大家宠余额宝，不外乎，收益比银行活期高，风险低，流动性强，随时存取。如果有如此优秀的产品，直接把钱全扔里就行了，都不用考虑资产配置了。事实上，收益、风险、流动性不会像三角形一样各站一边，三者之间总会有强有弱。
低风险，高流动性的产品，收益高不了；
高收益，高流动性的产品，风险低不了；
高收益，低风险的产品，流动性肯定不行，所以说很难有三全其美的产品。
所以说，只能在流动性好，风险低的产品里扒拉收益相对高的。
二
远的不提，就先拿我们熟悉阿里和腾讯。大家都知道，阿里旗下有个网商银行，相应的，腾讯旗下有个微众银行。很多人可能已经发现了，网商银行和微众银行里的存款利率可不低，高的能达4.8%呢。
这么反常的收益，里面是不是有什么猫腻？
咱们先看它们的背景，网商银行和微众银行是正规出身。都是拿到牌照的互联网民营银行，同样接受银保监会的监管。 银行有什么保障，它们就有什么保障，对大家来说，最重要的一条是存款保障。
根据《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，50万以下的存款，你想拿回来肯定能拿回来，真正的保本。
另外，阿里和腾讯拥有大量流量，现在不用支付宝和微信的人应该很少。流量大，线上运营成本低，就能让利出一部分，说成薄利多销就好理解了。还有，和互联网沾上边的东西，都喜欢创新。变变模式，搞成创新型存款，本质上还是存款。
比如，传统的存款是时间越长利率越高，5年期的存款收益就比较高，吸引大家存款。互联网银行，开放了流动性和便利性，可以随存随取。当钱取出去的时候，未到期的定期存款收益权就转移到第三方金融公司。金融公司垫付，并不影响银行的内部资产，同时成功为客户提供了满意的产品。三
把网商银行和微众银行的存款产品拿来给大家对比一下。
图片来自网商银行和微众银行
现在网商银行有两种存款方式，一个是定活宝，另一个是随意存。
随意存和名字一样，按存款时间的不同，利率也是不一样的，现在预期收益最高是3.4%。
定活宝随时支取，转出没有限制，T+1到账。它的利率是波动的，昨天还是3.8%，今天就变成了3.2%，没比余额宝强多少。硬要说优点的话，就是从存入当天（24:00前）就开始计算收益。
第二天支取就能有收益了，计算收益的时间比货基宽松。缺点就是现在限额，想买的话，每天9:00是要抢的，有点当初余额宝的味道。再看看微众银行，花样比较多，有智能存款+、大额存单和定期存款三种选择。
大额存单没什么新意，胜在不过利息高了不少。
定期存款类似于整存整取，分3个月、6个月、1年、2年、3年、5年期的。不过利息比较亮眼，像5年期的比传统的高出77%。
智能存款+，它按阶梯年利率的模式计算收益。
也就是说，存的越久、利率越高。
起步一般，第一个月只有2.8%，不过从第二个月起，收益率就有4%。坚持一年，利率就有4.5%，用来强制储蓄还是不错的。还有，哪怕是节假日转入，当天也会计息的，还不用抢，这一点比定活宝强不少。这一下相当于多出5个选择，安全性上是完胜余额宝，可惜就是不能像余额宝一样，随时消费。
从现金规划上看，手里一般会留出月度支出3-6倍的现金流。建议，可以把这部分钱分成两部分，一部分是每天都要花的放余额宝。另一部分晚一两天花也不碍事的钱，就可以从上面5种挑一种，或是其他活期神器。
还有什么活期神器大家可以在下方留言分享。
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