快速导读
很多人都关心什么央妈时候加息？
但是刘昊也说过，其实加息与否并不重要，因为在利率市场化的年头，其实已经静悄悄地加了利息，这是基准利率没有变，上浮的比例在走高，诸如贷款利率上浮和存款利率上浮都是同出一撤。
结果，这两天就有听众问，我貌似看到银行5.4%年化利率的定期存款产品，是不是就是存款利率上调的结果呢？答案是否定的。
那么这些定期存款安全吗？答案：看看下面的分析。
5.4%年化收益的产品是什么
结构性存款：
是正规的银行定期存款品种，存款收息是正常的，没有猫腻。那么结构性存款和理财以及定期存款之间的差别在哪里呢？
最简单的区别就是：
●定期存款保本保息
●结构性存款保本但不保息
●银行理财产品既不保本也保息
也就是说，定期存款到期，银行一定会刚性兑付本息；但是结构性存款只能刚性兑付本金，而银行理财产品则均没有刚性兑付。
虽然这个只是理论风险，实际上很多的结构性存款和理财产品基本都能够达到预期的收益率，只是没有人敢出承诺而已。
当然，我们了解了工行最新的结构性存款预期利息区间只是2.9%-3.6%，当然不是说不可能更高，只是3.6%是他们认为超过9成把握可以兑付的利率水平。
而5.4%的产品可能是其他股份制商业银行的产品，不过3.6%已经完胜余额宝了，更别说传统定期存款。
10月27日，余额宝的收益只有2.6%了，相差了整整1%。那么，银行存款，结构性存款和银行理财产品三者的收益率很明显的就是：
银行存款＜结构性存款＜银行理财产品
什么是结构性存款？
结构性存款的官方定义为：在普通存款的基础上嵌入某种金融衍生工具(主要是各类期权)，通过与利率、汇率、指数等的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩从而使存款人在承受一定风险的基础上获得较高收益的业务产品。
估计官方定义没多少人理解，我们用通俗的语言来说，就是结构性存款把你的资金分为了两个部分：大部分用于存放在定期保本，少部分用于投资金融衍生工具获取高额收益。
举个小例子：你在银行购买了了10万元的结构性存款，一年期，银行会把你这部分资金分为两部分。
其中：97800元存放于定期中（假设一年期的存款利率为2.25%），那么到期后，你这97800元的本息刚好为10万元（所以最少保本）。
剩余的2200元，银行拿去投资衍生金融产品，比如汇率、期权等，一旦投资成功，2200很可能就变为六七千元了，这时候银行就会分给你当初承诺的预期收益率（比如题目中的5.4%），剩余的就是银行的收益了。
当然运气不好的话，可能你这2200元的投资会全部亏损了，到时只能拿回本金10万元。
所以结构性存款是保本但是不保息的产品，它其实类似于银行以前的保本理财产品，只是因为今年的资管新规要求银行不得发行保本理财产品，所以银行才较以往大力推广结构性存款用来替代以前的保本理财。
银行定期存款和结构性存款的区别
银行存款和结构性存款或银行理财产品的主要区别：
存期款期限
银行存款期限一般是月或年的整数倍，比如1个月、6个月，1年、3年等等，除了活期，不存在按天计算的。理财产品和结构性存款大多可以按天计算。
银行存款可以中间取出
银行存款即便不到期，储户可以申请全部或部分取出，只是取出部分只能按活期计息罢了。
结构性存款和理财产品是不允许中间取出的。
等于基金的封闭期，在此期间无论你是怎么急用钱，这部分的结构性存款都是不能提前支取的，等于牺牲了流动性来换取了高收益。
所以要购买的朋友一定要做好资金准备，并不是所有的投资都能立刻掉头。
资金保障不同
银行存款受国家存款保险基金保护，50万元之内，本息绝对保障的。
大部分的结构性存款和理财产品所谓的保本保息是发行单位自己的承诺，如果单位破产了，承诺也就失效了。
只有少部分的结构性存款受国家存款保险基金保障。
当然，对于这个趋近于零的风险，大家不许过份担心，只是希望大家都结构性理财也有一个科学的认识。
投资门槛不同
结构性存款不是你想买就可以随时买得到，就好比理财产品是定期发售的，所以对于投资者来说，是要跟银行保持紧密沟通，随时留意发行才能买入。
因为收益相对定期存款要高，安全系数也比理财产品要靠谱，所以一定程度上让它非常热销。
在工行，第一次购买是要50万起购买的，后面就可以以5万元作为最低投资门槛。
这个就是我们关注的点----你究竟有没有足够的资金去购买结构性存款产品。
点金胜手
牺牲流动性，获取高收益，保本不保收益，相对安全，但以上内容不作为投资建议哟。
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