2018年6月13日，餘額寶迎來了五週歲生日，靜悄悄的。
從橫空出世到高速發展，再到戴上緊箍咒，最後向金融機構開放，餘額寶的每一步都是金融創新演進的縮影。
餘額寶的五年，也是中國互聯網金融發揚光大的五年。
與餘額寶五週年的靜悄悄相比，互金行業正在經歷一場多年來罕見的大洗禮。行業爆雷頻頻，流動性危機顯現，無論是興風作浪的大鱷，還是慣走暗道的妖怪，都在聚光燈下一一現形。“正道捐棄，而邪事日長”，這種亂局已很難再繼續。
同樣的五年，向上金服是見證者，更是參與者。
“因時而生、因市而興，因勢而變”。向上金服（下簡稱“向上”）誕生於互聯網金融元年，並搭上了快速成長髮展的列車。截至目前，平臺註冊用戶數突破720萬，累計成交金額已超過480億元。
金融業務離錢最近，最容易掙錢，但誘惑也最大。“從事這個行業，急功近利、自控力差，都是大忌。”向上金服CEO袁成龍坦言，在這個行業裡，耐力比爆發更重要，質量比數量更重要。
他極其不認同所謂的一將功成萬骨枯，踩在別人枯骨上去成就自己的霸業。從路徑上看，他更奉行走一條坦坦蕩蕩、清清楚楚的大道，走“非正道莫行”之道。
他說，“我已經做好了跑馬拉松，打持久戰的準備。”
01 | 路遙知馬力，時間創造價值
一點財經：五年，對於一個企業來說，你覺得是一個什麼階段？
袁成龍：其實很多公司都活不過5年。5年的節點，就像成人禮一樣，上天總會給你一些調皮的考驗，要麼出眾，要麼出局，給你留下深刻的烙印。
向上的5週年，我們迎來了整個行業前所未有的大洗禮。這場洗禮是整個網貸行業的一個大拐點，更是一場涅槃。幸運的是，我們活下來了。
一點財經： 怎樣總結向上這五年？
袁成龍：不求快而求穩，不求大而求強。我們一直是這樣一種態度，也是公司一直以來的基因和特點吧。
一點財經：一直以來，向上在各方面並不算太冒尖，沒有說在某一方面引領著行業，而更傾向於做一個跟隨者？
袁成龍：我們從來沒有說自己要去做引領者，或者是做跟隨者，但有一點，我們在風險發展中一直在尋求一些平衡。
可能在外界看來，你在發展上不是第一的，你業務規模上不是第一的，你在業務的廣度上也不是第一的。但對於我們而言，至少我們在體能上、在體力上、在耐力上是靠前的，而這種體能和耐力需要時間去檢驗。
一點財經：為什麼不拼規模和廣度，要拼耐力？
袁成龍：因為金融這個行業跟其他傳統的行業區別是非常之大，最典型的特點是什麼呢？它是有長期的尾部效應的。我們買東西，一買一賣，買賣結束的那一刻，我們的關係就結束了。你的風險和收益，買到假貨還是沒有買到假貨，你的損失可能都已經很明確了。
但是金融這個業務恰恰相反，當我們促成一筆交易時，你跟我的關係才剛剛開始。我真正給予你的服務在後面，可能兩三年，甚至十年。所以說我們看一家普通公司，通常是看達成交易前面那一段，或者是達成交易那一刻，但是對於像P2P這樣的公司，實際上是要看它後面。
一點財經：也就是說，耐力要比爆發力更重要？
袁成龍：就這個行業來說，答案是肯定的。就像跑馬拉松一樣，能夠真正在42公里奪得第一名的，一定不是前半段跑第一的。前一段跑第一的，最後基本上都不知道落後多少，因為沒有注重保持自己的體能。
金融領域創業本來就是一場馬拉松，我不想在起點透支自己的體力，而應該做好長遠的規劃和打算。在過去五年裡，我們可以看到這個行業的好多同行早就掉隊了。
一點財經：那向上現在的一個發展狀態如你預期嗎？
袁成龍：和想象中的會有差距。
一點財經：想象中應該是怎樣的？
袁成龍：不論是行業環境，還是企業發展狀態，肯定比當下要好。
一點財經：“向上是頭部平臺、第一梯隊”，你怎麼認為。
袁成龍：從綜合能力看，向上早已躋身行業第一梯隊。
一點財經：有什麼樣的參考維度？
袁成龍：這個行業在經歷了一波一波的洗牌，最後剩下來的不是頭部也是頭部。
其實很多方面，你很難量化。不管是你的業務規模也好，你的發展速度也好，你的品牌也好，知名度也好，口碑也好，還有你的耐力也好，還有你風控的這種手段也好等等，還是會有很多參考的維度。
02 | 袁成龍氣質，向上的基因
一點財經：“求穩健、看長遠”，平臺的特質跟創始人的氣質有非常大關係吧
袁成龍：可能跟性格是有關係，但更重要的可能還是跟我對於金融的理解有關係。對於跟錢相關的、跟金融相關的業務，就是要慢工出細活兒。
一點財經：你覺得自己是一個有野心的人嗎？
袁成龍：我不能算是個有野心的人，但是我覺得應該還算是有一點點追求和夢想的人，野心談不上。
一點財經：作為CEO，你對自己的角色如何定位？
袁成龍：馬雲說過的一句話，我挺認同的。一個真正卓越的領導，一定不是那種叫個人英雄主義的。哪種是個人英雄呢？一個企業出了危機之後，力挽狂瀾，泰山崩於前而不變，拯救企業於水火，這就是個人英雄主義。而一個真正卓越和優秀的領導者，他應該在太平盛世時，就盡力避免這種危機的發生。
這也就意味著，在行業處於繁榮或爆發期時，他已經預先想到了風險，不盲目跟風。
一點財經：你做到了嗎？
袁成龍：我不能說做到，但是一直以來有這種思考，儘量讓風險離我們更遠一些，而不是急功冒進，這可能是向上五年來做決策的時候依據的一個基本出發點。
所以剛才也提到了，我們的業務規模發展不是最快的，推廣也不是最多的，利率也不是最高的，活期我們也沒有。向上不在這每一個衡量指標裡做到極限，這就是不急功冒進。
一點財經：各方面都不錯，但不做最冒尖的
袁成龍：對，這可能是我們一直在風險和發展、在業務規模擴張之後的平衡，因為我認為只有綜合素質過硬，才能跑贏馬拉松。這也是我五年來對行業的感受。這五年，這個行業經過了一波又一波新生與死亡、鼓勵與監管，我看到太多知名平臺就這樣倒下去了。你會發現爆發力在這個行業裡面，它不僅沒有那麼重要，有時候反而會傷害到自己。
03 | 決策“快與慢”
一點財經：你的高層說，你做決策很慢
袁成龍：有一本書是叫《思考快與慢》，做一個決定，如果說你只是把它作為一個選擇題，它很容易。但是很多時候對於一家企業的運作來說，它不是一個關於選A或選B的選擇題，它是一個如何同時滿足A和B的問答題。
一點財經：所以當一個決策在你面前的時候，你實際上是在評估，這兩個決定到底是不是背離的？能不能共存？
袁成龍：我舉一個簡單的例子，當我要獲取更多客戶的時候，就要投入更多的成本。那投入更多的成本和獲取更多的客戶，這兩個是不是選擇關係？能不能投入較低的成本就能獲取更多的客戶？所以它不是一個選擇題，而是一個問答題。它是在問你，你要通過什麼樣的方式達到雙贏，所以它不是很快能做好決定的。如果只是讓你做一個選擇題，那CEO的難度和價值到底在哪裡？
一點財經：決策慢有沒有讓你覺得有遺憾，或者是錯過了一些事情？
袁成龍：這個行業你錯過不了，真正正確的東西你有機會、有時間去做，錯誤的東西你做得再早也沒有用，還是那個意思，這個行業的壁壘沒有那麼強，這是第一。
第二，客戶不會因為在你這兒投了之後，就不去其他的地方投了，無非是考量平臺是否有更多的安全保障或者更好的收益前景。所以這個行業來說的話，沒有典型的一家獨大和先做就能夠奠定絕對優勢的明顯特徵。
當然你要說這些業務有沒有時間窗口，它確實有時間窗口，但是從長遠來看的話，你真的是想做那一兩年的業務嗎？那是掙快錢的事情。我們看到好多，比如說現金貸，好多公司一時風頭無兩，但最後不是也不讓幹了嗎？過去所掙的錢不都要吐出去嗎？
一點財經：慢一點，最後反而快了
袁成龍：對。
一點財經：管理上有沒有遇到一些挑戰？
袁成龍：我覺得人與人之間的想法或許有天然之別，越有能力的人越是有自己獨立的想法，這種獨立的想法不一定對，也不一定實用，如何在這個過程中形成合力，我覺得是比較大的挑戰。
我的性格也是偏內向的，不喜歡頻繁去溝通，這種性格在整個管理過程中是比較麻煩的，我覺得這一點是基於我自己性格上的挑戰。
04 | “爆雷潮”下的思考
一點財經：如何評價這一輪爆雷潮的影響？
袁成龍：那得分長短期了，得分對誰了。短期來說，肯定是負面影響極大的，對於投資人和公司平臺的影響也是很大的。
但長期來說，它是對於整個行業是極大的風險教育。而且在這個教育過程中，大家會逐步地意識到，平臺的本質就是信息中介，而不是新金融中介機構。金融機構又完全不同於一般公司的監管體系，我們是沒有那麼審慎的監管體系的。
第二，給出借人也上了很重要的一課。所有在P2P平臺上的出借，是一種借貸行為，不是投資行為，不是買了理財產品，更不是做了一個短期存款，其實在過去很長時間，很多出借人對這個問題是有很大誤解的。
一點財經：你的一位同行說，他預測未來互金平臺可能就剩幾十家
袁成龍：我不知道到底剩幾十家，還是幾百家，但是大量平臺會從這個行業撤出去，這是一個必然現象。
一點財經：你會覺得他過於樂觀，還是多於悲觀？
袁成龍：我判斷不了。
一點財經：金融行業並非一個贏家通吃市場？
袁成龍：贏家通吃的市場一定是具有很強的網絡效應的市場，像很多互聯網的行業，看起來都是贏家通吃。
一點財經：就像打車、共享單車領域，爭當第一，不做第二。
袁成龍：因為它具有很強的替代效應，而且體驗各方面差別不太大，但是跟金融相關的行業恰恰相反，因為大家都知道金融是一個有風險的，所以對於客戶來說風險是要分散的，你只有一家肯定不行。
一點財經：也就是說未來互金行業百花齊放，而非一家獨大
袁成龍：所有的金融都是這樣的，不管是銀行也好、證券也好、保險也好，還是信託或基金公司也好，沒有哪個金融行業是一家獨大的。你做的是全國性的，我做的是區域性的，你偏重於公司業務，我偏重於民生業務，我們基本上會提供相應的服務，但我們可能在某些方面有區別。每個公司都在各自的領域做的比較成功，這就是金融行業跟其他行業有區別的地方。
一點財經：身處這個行業的人普遍都很焦慮。不少公司CEO說，今年是最困難的時刻，向上呢？
袁成龍：壓力肯定是有的，但是它不是一家公司的壓力，是整個行業的壓力。這種行業的壓力不是任何一家公司所能阻擋的，它就像浪潮一樣，潮起潮落，你控制不了。你只能牢牢抓緊那根繩，潮落的時候別把你帶到海里去，潮漲的時候別把你拍到岸上去，僅此而已。但是有一點，潮總會漲，也總會退，它就是一個時間問題。
我們要做的就是，潮落的時候你別在岸上被幹死了，潮漲的時候，你不要被水給沖走了，這就是我們所說的“考驗耐力的時間到了”。
一點財經：你覺得向上能堅持到那一刻呢？
袁成龍：沒有理由堅持不到那一刻。
一點財經：有沒有考慮過把公司賣掉？
袁成龍：現在肯定是不會考慮這個事情的。
一點財經：向上目前增資到1個億，在行業裡邊也比較少見。
袁成龍：對，一個億，我們是有計劃的。
一點財經：除了增資之外，向上還做了什麼樣的動作？
袁成龍：還沒有，向上那一個億的增資是今年年初增的，那個增資其實在這個雷潮沒有的時候就增了。
一點財經：沒有預見到現在的雷潮期，提前把該做的做好
袁成龍：對，該增的時候就增了。
05 | 創新有底線，監管有包容
一點財經：外界反映，當下監管的態度有一種“監而不管，圍而不剿”的狀態，意圖是什麼？
袁成龍：它需要時間，讓市場先優勝劣汰。
一點財經：下一步會往哪兒走？
袁成龍：已經很明確了，今年到年底企業自查，企業會排查，然後到明年上半年，符合基本條件的，做好信息接入，路徑已經很清晰了。
一點財經：你怎麼看待P2P平臺投資風險？
袁成龍：有一些確實不是幹P2P業務的，因為大家會發現P2P這個形式融資很容易，融個十億、二十億、幾十億的，那錢真是來得太快了。
一點財經：最初的時候確實太不正常了
袁成龍：對，沒有向銀行存款，錢隨便動，這是第一。第二要注意流動性風險，絕大部分的借貸期限還是挺長的，大部分是兩年、三年分期。所以你要出借兩個月、三個月，你最後收回出借款的方式，就是把你的債權轉出去。市場環境好的時候，轉的很快，市場環境不好的時候，轉的就很慢。總之，別把它當成存款一樣規劃自己的資金。別想著那一天我要用錢，我剛好那一天到，然後發現錢轉不出去，錢接不上了，這個是要想清楚的。
第三點，長期而言，P2P它一定是一個有風險的業務。不管是第三方的保險或擔保之類的，總是不想讓你虧損的。行業趨勢是這個樣子的，風險要化解，就必須要分散開來，不能讓整個平臺去承擔，這剛好也是監管明確的要求，但是現在大家還不太清楚怎麼去做。
一點財經：是，關於P2P的經營風險你怎麼看？
袁成龍：其實P2P現在最大的經營風險就是不恰當地承擔了出借人自己該承擔的風險，這種風險為什麼大家不恰當地去承擔呢？就是因為長期的競爭壓力，客戶會用腳投票，流向風險擔保的平臺，這叫劣幣驅逐良幣。
一點財經：在你看來，P2P平臺在金融中應該承載的一個定位是什麼？
袁成龍：小微普惠金融的補充，大宗理財之外的補充，另外一種財富增值的選擇，這就是P2P平臺的定位。而且歸根結底，它對於出借人來說是一項風險業務。
一點財經：向上的資產端有個人信用貸、車抵貸，為什麼選擇做這種類型的資產？
袁成龍：因為它足夠小額，足夠分散，不受明顯行業的週期性變化，所以它會讓整個風險屬性更加平順，不至於大起大落。
一點財經：我們也看到這輪爆雷潮中幾乎都是資產端出的問題，在保障資產端安全上，向上是怎麼做的？
袁成龍：我們還好，因為我們一直在防備。這得益於我們對於資產業務的選擇上面，它沒有那麼強週期性的，沒有那麼強的行業屬性。
舉個簡單的例子，你要說大企業，企業去年、前年活的還不錯，今年就會很艱難，你這個平臺就很難幹。你要做某個行業，比如你做貿易相關的行業，今年中美貿易戰一打，恐怕你就完了。那大家日子很好過的時候，我們也不會好到哪裡去，你日子很難過的時候，我們也還是那樣，早就習慣了。
一點財經：關於風控，向上提倡和打造的"線上+線下"全方位風險控制體系，“線上”和“線下”各自承擔怎樣的功能？
袁成龍：線上加線下的風控體系。
一點財經：對，你們這麼說的。
袁成龍：其實，我們逐步地在弱化線下的風控，線下其實更多的是在貸前核實、貸前服務以及在貸後催收上面。貸前核實是什麼呢？核實你的身份，核實很多資料的真偽。這個服務對你有一些面對面的借貸，這種線下的方式，向上是能夠有效地提供借款人，去申請借款人的門檻跟成本的。
它談不上是一個很高級的風控，但是它讓你的申請有一定的門檻。因為線下你到我的服務點去，去的人就是大概要去借錢的人。
然後線上風控，我們叫反欺詐，是一種量化模型，根據數據計算和標籤分析，判定你處於什麼級別，線上這一塊正在佔據越來越大的比重。
06 | “金融”－“科技”思辯
一點財經：如何看待金融與科技之間的關係？
袁成龍：無論用多少技術，無論使用多少科技手段，金融還是金融，它的本質不會發生改變。但是金融會讓效率大大提升，會讓你的邊界更加廣泛，它能夠極大提升你的廣度和深度，這是科技的作用、科技的力量。可以肯定，沒有互聯網的發展就不會有現在的互聯網金融，沒有大數據的發展，就不會有現在這麼多的線上借貸。這些東西都是因為技術的發展而發展起來的。
一點財經：向上金服在科技這塊應用都有哪些？
袁成龍：我們技術的團隊在向上的佔比超過一半，還是挺高的。
一點財經：對，挺高。
袁成龍：所以我們一直都是比較強調技術對這個行業業務的促進，如何去提高效率，如何去降低成本的。
一點財經：業務應用層面有沒有一些比較明顯體現出來的？
袁成龍：比如我們的智能客服、智能催收等等，這些都是我們智能團隊孵化出來的，包括我們的雲平臺和很多評估體系，我們都建立了自己的業務模型。還有我們通過建立用戶的全新標籤庫，更瞭解我們的客戶。基於這些方式，我們能夠做更加精準和精細化的運營。很多動作相當於在用戶層面，你不是一眼就能看出來的。
一點財經：未來會一直加大這塊的比重嗎？
袁成龍：當然了。這個是能夠去提升我們業務效率和效果的最有效的方式。
一點財經：你在博鰲論壇的時候說過一句話，科技讓金融沒有邊際，但是做金融必須要有底線，金融底線，你指的是什麼？
袁成龍：這個底線是，珍視別人的財富要超過珍視自己的財富。如果從人性的角度而言，肯定是優先考慮自己的利益，但在金融行業是相反的。
我非常不認同所謂的一將功成萬骨枯，踩在別人枯骨上去成就自己的霸業。所以做金融底線，我覺得它應該比一般的更加嚴格，這個嚴格我很難一句話去描述它，但是至少我覺得，你應該把客戶的利益看得比你自己的利益更重。
07 | 非常之道，只是永遠恪守正道
一點財經：在一個行業處於監管缺失的時候，實際上很容易誘發各種走捷徑、彎道超車的行為，我們也看到很多企業藉此快速做大，有糾結過嗎？
袁成龍：沒有，我當時沒有一點糾結，但是會有壓力，壓力來自於我的同事。因為大家都會羨慕，他們為什麼這麼做，他們通過什麼方式扶搖直上，我們為什麼要這麼慢慢的。我覺得大家的想法肯定也沒有錯，但是從我的角度來說，我更多看的是這個現象背後隱藏的風險，因為有些風險是能承受，有些風險是不能承受的。
一點財經：支撐你抵制住誘惑的最大動因是什麼？
袁成龍：危機感。因為金融是一個有風險的行業，我們希望跑完整個全程的馬拉松，我們不希望在前面一百米、二百米就溺水了。第二個，我們對於客戶，對於出借人的財富安全的擔心，可能比擔心自己的財富安全還要更多，因為那是你從事這個業務最關鍵的東西。
一點財經：也可以說這是一個創業者、企業家應該有的道德心、責任心和風險意識
袁成龍：有一些人會拿著別人的錢去做高風險的行為，一旦成了，自己獲得高額利潤，一旦敗了，虧的是別人的錢。有些人甚至還在這方面肆無忌憚，這些例子其實挺常見的。高槓杆，在資本市場上翻手為雲，覆手為雨，很少拿著自己的錢，都是通過槓桿來做的。通過槓桿來做，一旦你判斷失敗，虧損的都是別人的錢。
很多人就會覺得，那虧的是別人的錢，頂多我從一無所有到繼續一無所有，一旦做成了，我就變成風口浪尖兒，億萬富豪。對於我們來說，這種想法一直都沒有。沒有槓桿，我們不直接拿別人的錢，我們只做撮合，其實上，我們的一舉一動關係到好多家庭的未來，所以你的底線要比一般人要更高一些。
當你想清楚這個事情的時候，我們慢慢發展也挺好。這是一場馬拉松比賽，你非要像蹦極一樣，上上下下都把自己顛散了。
一點財經：市場擴張，追求市場份額沒有意義？
袁成龍：金融是一個天然分散的行業。我舉個簡單例子，中國現在P2P現在存量可能沒有這麼高了，之前是一萬億的存量。這個行業肯定有幾百萬，甚至上千萬的出借人。所以你就看，即便做八百億借貸中介的業務，其實你再想做大，是有能力天花板的，再做大的話，管理跟不上，各方面都不行。而且對於八百億來說，每年就掙兩三個點，那都是一二十億的利潤，在中國上市公司一年它的利潤超過一個億以上的，去找找沒有幾家。所以你還圖什麼？
金融這個行業，它不是一家通吃的行業，它天然是一個分散的行業。所以盲目地市場擴張，盲目地追求市場份額一點意義都沒有。
一點財經：向上的使命和價值觀是什麼？
袁成龍：我們只希望能夠為中國的普惠金融，不管你借錢也好，還是小的投資增值保值也好，我們能夠去發揮一些自己的能力，我們從來沒有想說在這個行業裡面做到最大的，或者說要做到通吃的，做到壟斷的，我們認為我們做不到，我想也沒有任何一家能夠做到。
我們只想說，在這裡面共同去服務更多的人群就好了，這個更多可能是五十萬，可能是五百萬，可能是一千萬，我們不去追求這個數字，但是在能力的範圍內覆蓋到更多的人群。讓他們能享受到，在這個過程中所提供的相對比較穩健的服務。
一點財經：向上的企業文化是什麼樣的？
袁成龍： 我們內部提倡的是簡單、積極與夢想。簡單地溝通，透明地溝通，坦誠地溝通，不論是公司的內部，還是我們的客戶，都讓他們看到我們最真實的一面；積極就是在面臨任何困難和坎坷時，我們要積極地解決它，抱著自己的態度。夢想就是我們說的，保持長遠的夢想，我們關注的是更長期的價值，短期的眼前利益。
一點財經：員工認同嗎？
袁成龍：整體來說我覺得，我們過去幾年的發展，大概是秉持著這麼一個基本的基因吧，但它是一個長期的過程，因為我們會有不斷的新人，新鮮血液的加入，也會有老的同伴離開，所以在這個過程中，我們不斷地強化我們的使命和價值觀。不斷地讓大家清楚，我們究竟是以一種什麼樣的姿態去達成我們的使命。並且在這個過程中去平衡好公司的使命與個人價值之間的有效銜接，所以我覺得不認同的人遲早會離開，認同的人會越來越認同，這是一個過程。
08 | 初心與堅持
一點財經：當初為什麼選擇互金領域創業？
袁成龍：一方面是銀行效率真的太低了，另一方面是我覺得有管制的地方就會有機會，有市場空白的地方就會有理財跟價值的地方，金融只不過是眾多受管制最嚴格的行業之一。所以我接觸到P2P這種方式的時候發現，它對於推動中國普惠金融是有很大作用的。我從12年之前就開始了，也算是有一些經驗了。
一點財經：相當於行業的拓荒者
袁成龍：基本算是。市場開拓好了，銀行金融機構也進來了。
一點財經：算是給他們鋪路了
袁成龍：對，大路他們走，我們走小路。
一點財經：有創業者說後悔進入P2P領域，遇到困境的時候你有動搖過嗎？
袁成龍：為什麼要去後悔呢？我覺得很正常，你選擇任何一條路它都不會是一帆風順的，你如果真的遇到一帆風順了，你估計也會後悔。你不會說因為遇到困難後悔，你只會因為無所事事而後悔，因為任何路都是有彎彎曲曲的，上坡下坡的，甚至沒事上來還掉塊石頭下來的，沒事還掉個泥石流什麼的，這都很正常。
我覺得即使在這個行業遇到了很多困難，你面臨這些困難的過程中，你解決它們的過程中的思考，都是你這段時間不可多得的經歷。
一點財經：從長期來看P2P的核心競爭力是什麼？
袁成龍：我不想說它有什麼核心競爭力。P2P公司講的是一箇中介平臺，從業務本身來說，它是做了銀行過去很多不敢做的業務，彌補了這個市場的短板。當你去彌補市場短板的時候，你不太需要核心競爭力也能做。
從P2P公司內部來說，幾千家公司裡你有什麼核心競爭力？老實說，同質性還是挺嚴重的。其實任何一個行業發展的早期階段都會這樣，因為一個行業從頭開始，市場需求很巨大的時候一定會吸引大量的人進來，就像彈簧一樣，長期壓抑之後剛一鬆開，爆發力會完全釋放出來。
但是你會發現，這個過程是不持續的，可能還會收回來，最終收到正常狀態。所以在整個行業內部，我覺得現在完全沒有到拼核心競爭力的時候。
一點財經：沒有競爭力，如何談生存？
袁成龍：我們不用這麼比，因為銀行和你的客戶群完全是不衝突的。銀行提供的是完全無風險的存款，你收益相對比較高，總會有一些能夠承擔風險的人想要去獲取更高的收益，就是這麼簡單，你並不是非要去搶它的存款客戶，那部分客戶不是你的客戶。
然後你要再說整個行業內部的公司，大家靠什麼核心競爭力生存下去？那挺多了，比如長期的技術能力、運營能力、客戶服務能力。因為借貸畢竟是金融，風控能力這些都是很關鍵的。
綜合而言，我覺得在整個行業內部，還是拼耐力。我所有的這些東西都是為了讓你更有耐力，讓你能夠更加長期地幹下去。
一點財經： 那對用戶來說，為什麼一定要選擇你呢？
袁成龍：沒有，投資人沒有非得選向上，我們的投資人同時也是很多其他同行的投資人，我們大概統計過，一個投資人一般會投三四家，所以我們基本上在共享投資人。我們不需要共享借款人，投資人我們還是希望能共享的，我也不希望他把所有的資金投在一家。
一點財經：向上也沒有說跟別家不一樣
袁成龍：說起來應該算挺悲觀的，我不認為我們做的跟別人有太多不一樣的地方。
一點財經：你害怕競爭嗎？
袁成龍：不害怕競爭，競爭是常態，害怕也沒有用。
一點財經：如果對這個行業提一些建議的話，你會說什麼？
袁成龍：我覺得還是迴歸初心，我們當初開展這項業務的時候是為了什麼。在整個行業最艱難的時候，為客戶的長期利益多做一些工作吧。當客戶的訴求不能完全達到，出現一些衝突的時候，我們還是要為客戶長期的利益而努力。
一點財經：今年向上的一個戰略重點是什麼？
袁成龍：活著。
一點財經：活下來，如何活更好？
袁成龍：肯定是剩者為王。不少公司年初制定的戰略、計劃，應該說現在都隨著整個行業的浪潮，都已經完全被打亂了，不由得你制定自己的計劃，你先看看整個大浪潮是個什麼樣子，再去調整自己的決策。
“江山如此多嬌，引無數英雄競折腰”。
互聯網金融行業是中國少有的，和世界同時起步、今天已經和美國並肩走在最前沿的行業。
在始於2007年的互聯網金融崛起時代大潮中，身為一個財經媒體人是多麼幸運，我們有機會見證浩浩蕩蕩、橫無際涯的變化，也有機會透視轉軌轉型中的無數跌宕起伏、矛盾曲折與悲歡離合。
如袁成龍所說，金融是一場馬拉松，前面的衝刺沒那麼重要，堅持到底才最關鍵。金融一定是容易掙錢的，但一定不能掙快錢。在這個行業裡，耐力比爆發更重要，質量比數量更重要。
我們更需要知道的是，不是條條道路通羅馬，而是條條大道通羅馬。大道，正道，只要堅持，總能抵達初心和夢想之地，也許早一點，也許晚一點，但絕不會缺席。
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