今天寫篇會掉粉的，關於買保險，如何避免被忽悠。
過去這一年多，我們石榴詢財的理財師，接了上百筆保險諮詢，其中有相當一部分，被忽悠的很慘。
老南一直認為，保險是好東西，但為何在國內，一直名聲不好？甚至有“一人賣保險，全家不要臉”的段子？說白了，保險，被“賣”壞了。
遠離人情單
幾乎80%以上，買保險買錯的，都是因為人情單。
來自多年不聯繫的同學、同事、朋友，或者別人介紹。一般就那麼一句話“保險本來就要買的，順便幫幫忙，就我這裡買吧”。
這些人情單，大部分源自剛入行的新人，對保險基本不懂，只會機械化的營銷話術。
而且，基於業績壓力和收入壓力，往往只推薦銷售提成高的產品，而不考慮是否真的適合。
當你把未來幾十年，甚至一輩子的家庭保障，就這樣錯誤配置出去。
等過半年，反應過來時，人家早就不幹這行了。
退保？你交的保費損失大半，讓你下不了手。
所以，遇到從業不到一年的人情單，謹慎。
遠離保險談收益的
保險監管部門，反覆強調“保險姓保”，說白了，保險產品的本質和優勢，就是保障。而不是高收益。
在你家庭遇到死亡、重大疾病、意外時，能有一筆救命錢，這才是正道。
但凡推薦保險時，和你談收益率多高多高，談未來可以返還多少收益的，不是無知就是無恥。
買個評級高點的債券基金，長期算下來，收益率秒殺保險，關鍵還隨時可以贖回。
遠離不談風險只推產品
當你遇到一個銷售員，對你的家庭財務情況毫不關心，對你的身體健康狀況不聞不問，上來就推薦保險產品，那基本可以直接拜拜了。
不知道家庭財務情況，如何測算家庭風險？如何測算適當的保額？連身體健康狀況都不瞭解，如何完成疾病告知？
所以，買保險真的不是買幾份保險產品，而是買一個全面的家庭保障方案。
遠離不談合同的
如果買保險前，只給你看印刷精美、文采飛揚的推廣摺頁，或者朋友圈各種雞湯、案例，但隻字不談保險合同，你就要小心了。
法律社會，一切以合同為準。更何況這幾年監管的猛壓下，各家公司的保險合同，只要你初中水平，還是看得懂的，看不明白的地方，就問清楚。如果銷售解釋不清楚，那就找個能解釋清楚的。
一份20年，甚至一輩子的合同，花半個小時，讀下合同，還是有必要的。
遠離不講除外責任
正如法律不是萬能的，保險也不是萬能的。在看合同時，不但要關注能保什麼，更要關注，什麼不在保障範圍。
典型的如重大疾病保險，心臟薄膜手術，一定要開胸才賠付。現在醫療發達了，很多都是微創。嗯，微創不賠付。
這沒有對錯，就是合同約定的，你沒了解清楚，到底是保險是騙人的？還是保險銷售是騙人的？學會自己對自己負責吧。
遠離各種營銷話術
和你說保險可以避債、避稅，直接拜拜吧。
江蘇無錫法院，剛執行了一筆1000多萬的保險。巧的很，執行法官正是老南的同學，還特地打聽了下案情。
估計這老闆，把當初忽悠他買保險可以避債的銷售，恨出一個洞。
還有保險可以規避遺產稅，老南之前的文章就寫過，全球都在逐步退出遺產稅，大陸地區的稅收立法，目前也沒有遺產稅。
所以，這些話術，賣的不是專業，而是營造虛假恐慌。
今天這篇老南想說
所以，如果要買保險，或者花了大價錢買了一堆保險，還感覺懵懵懂懂的時候，就要小心了。
當然，你可以說，我被銷售誤導了，可以去和保險公司打官司。是的，也許是可以。但是，救命錢是有時效性的，一場一到兩年的法律訴訟。期望遲來的正義，不如購買前，謹慎點。
最後，祝你遇到一個靠譜的保險人，給你一個靠譜的家庭保障方案。
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作者：南小鵬，石榴詢財首席理財師，國際金融理財師（CFP）持證人，江蘇省理財師協會秘書長，金融投資從業十四年，曾任海通證券高管和國資紫金所負責人。解讀投資，透視風險，以理性和專業陪伴你的成長。
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