剛剛過去的10月，支付寶的“相互保”一下讓市場炸開了鍋，從產品模式來講，保險公司並沒有在“相互保”中承擔風險，更多是執行著用戶聚集並按照實際理賠情況做資金再分配的工作。因此，相互保其實更像一個由螞蟻金服會員組成的民間公益組織。
作為另一個流量巨頭，其實，在相互保之前，微保也推出了一款【微保 • 全民保 • 醫療險】，這款產品分別由平安養老和泰康在線承保。
這下好，大家就不用糾結大小公司產品的問題了，再加上微保的服務質量管理承諾，精算君想在理賠和承保公司這兩方面，大家再也沒有可吐槽餘地吧。
說回產品本身，從下面的產品頁面簡介，精算君抽出了產品的兩個重要特點：
1. 普惠
2. 入門級別醫療險
這兩個特點是怎麼歸納出來的？下面我們來細說。
一
我們先說第一點“普惠”，這點很重要，因為直接決定了什麼人能買！
最普惠的保險是什麼保險？精算君想絕大部分人都會舉手說是：國家醫保。
沒錯，國家醫保不需要健康告知，不管是否健康還是正在受疾病折磨，人人都可以享受這項福利，所以，這項福利是有很強的公益屬性。
既然【微保 • 全民保 • 醫療險】打出了“普惠”的宣傳旗號，真能如此嗎？
作為健康險產品中、保險公司對被保險人的健康要求最嚴格的醫療險，微保這款產品是否做到“普惠”，首先要看健康告知問卷：
從這份健康告知問卷，精算君的確看出了微保這款產品在
“普惠”兩個字上面的誠意。
健康告知只涉及6種嚴重既往症的告知，包括：癌症（含原位癌）、尿毒症、重型再生障礙性貧血、心臟瓣膜疾病、腦腫瘤、肝硬化。
其他醫療險常常問詢的既往症、健康檢查異常和住院史：如肝炎（未到肝硬化狀態）、各種結節、囊腫或結石、高血壓、糖尿病、關節炎、頸椎病、腰椎間盤突出、帕金森病、精神病、先天性疾病，以及1年內是否有健康檢查異常，2年內是否有過住院、手術治療，是否曾經被保險公司延期、加費、除外或者拒保等等，都被通通被拿掉。
使用這種極簡的健告問卷，相當於保險公司極大放開了入保和理賠的門檻。
可能有人會問：為什麼跟理賠有關？
因為核保僅限於6種嚴重既往症疾病，一旦出現理賠，理賠調查就明確、簡單多了，只要保險公司核查過被保險人並沒有上述6種疾病病史，幾乎都會賠。
所以，這款產品適合誰？精算君是這麼認為的：
✔ 最適合那些因為嚴重健康異常或嚴重既往病史被醫療險拒保的人！特別是有慢性疾病史的人，因為這類人已經和大部分商業醫療保險基本無緣了。
✔ 另外，對於那些總體比較健康，但是因為小小的結節或者囊腫問題，被醫療險除外承保的人，也可以補充買這份醫療保險，作為被其他醫療險除外責任的醫療費用補償。
因此，從健康告知問卷的角度說，精算君可以簡單定義這款產品為“非標體普惠醫療保險”。
總體來講，微保這款產品，因為健告的放鬆，實際上風控環節已經放開了，對於微保以及保險公司最大的挑戰在於，是否能找到足夠大基數的人群，做大參保人的規模，控制好賠付率。
當然，這款產品目前也有一點遺憾，就是目前開放的入保年齡僅限於18-50週歲，相當於把高齡用戶排除在外。不過也能理解，如此簡單的健康告知要求，放寬高齡用戶入保，也會加劇產品賠穿的可能。
二
產品“普惠”擔當，決定了多數人能買，但保障福利是否好，才是決定是否值得買的關鍵因素。
我們先看看目前市場上最受消費者歡迎的中端醫療險，它們在保障福利上有什麼特點：
1. 報銷額比較高，通常在200-300萬之間，如果是罹患符合約定的嚴重疾病，例如癌症，這些嚴重疾病後續治療費用的報銷額，可以再翻倍；
2. 免賠額通常在5000-10000之間；
3. 理賠範圍不限國家醫保報銷目錄，合理且必要的醫療費用都可以報銷；
4. 只要是經過社保提前報銷的，中端醫療險對於剩餘未報銷的部分，只要超過了免賠額，都可以100%提供理賠，否則理賠比例下降為60%。
而【微保 • 全民保 • 醫療險】在保障福利上，對比中端醫療險有這些差異：
對比目前的網紅中端醫療險“尊享XX”，【微保 • 全民保 • 醫療險】在保險福利上，無論是報銷額、所覆蓋的醫療費用以及報銷比例，都有不同程度的下降。
但是，考慮到目前癌症的檢出率和發病率越來越高，【微保 • 全民保 • 醫療險】仍然保留了癌症住院醫療費用報銷不限制醫保報銷目錄的福利條款，加上50萬的報銷額，結合點：
精算君認為【微保 • 全民保 • 醫療險】可以被歸類為“入門級別”的中端醫療險。
這裡，精算君需要提醒大家注意的是：這項福利報銷的是癌症住院治療期間的醫療費用，包括住院期間醫生給開的靶向藥費、化療、放療費用等。
既然【微保 • 全民保 • 醫療險】被定為“入門級別”的醫療險，那麼在保費水平上，是否也足夠親民？
18-40週歲這個年齡段的保費，【微保 • 全民保 • 醫療險】採用了類似意外險拉平費率的方式，統一按照每年60元（每月5元）來收費，顯出了微保十足的誠意。
最後，提示一點，市場上多數醫療險，都會按照是否有社保來區別定價收費，而且有社保和無社保之間的費率差距往往比較大，【微保 • 全民保 • 醫療險】則採用統一定價模式，僅在理賠時按照是否有醫保提前報銷，給予理賠比例的差異。這種收費模式，無疑是給很多城鎮低保或者未參保人群一個新的選擇。
保乎小結
寫到最後，【微保 • 全民保 • 醫療險】是否值得買，精算君相信應該是大傢伙最想要問的一個問題。
從產品的兩個關鍵屬性看，這款產品相當於，微保和保險公司一起，用一個非常低廉的價格，給廣大慢性病患者和城鎮的低保用戶，打開一個除國家醫保外的住院醫療費用補償通道。
另外，對於那些因為結節、囊腫、高血壓、頸椎病等既往症，被其他醫療險除外承保的人群，這款產品也完全可以成為大家的第二份醫療保險，補齊被除外部分的醫療費用缺口。
對比支付寶相互保“嚴格健告要求+事後無上限籌款”的模式，微保的這款“簡單健告要求+事前低價固定收費”產品，精算君想，更可能會給作為消費者的我們帶來了更多普惠的保障，可能是更好的選擇。
當然，兩款產品的保障屬性和產品類型是不同，大家按需挑選吧。
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