01
分享一個消息——
一直推薦為寶寶配置的大黃蜂少兒重疾將在近期進行調整，
調整後，原先最高可附加300萬少兒重疾長期醫療，將降低到100萬。
慧馨安和大黃蜂，算得上是目前市面上性價比非常高的兩款少兒重疾，竹子一直都是強烈推薦。
兩款產品，都出自和諧健康之手，
早在今年三月的時候，因為費率太低，被勒令下架「整改＋漲價」。
重新上線後，大方向上幾乎一模一樣，
都保重疾+輕症，含輕症豁免，身故返保費，繳費期最長都為20年。
當然兩款產品保障也各有側重，直接來看一下對比圖：
可以看到，
慧馨安最大的特點是特定重疾雙倍給付，將產品保額從80萬提高到160萬。
8種特定重疾包括——
（1）白血病
（2）溶血性尿毒綜合徵
（3）重症手足口病
（4）嚴重原發性心肌病
（5）嚴重瑞氏綜合徵
（6）疾病或意外所導致的智力障礙
（7）嚴重脊髓灰質炎
（8）嚴重幼年型類風溼性關節炎
大黃蜂最大的亮點是在80萬的重疾險保額上，可以附加最高300萬的特定疾病長期醫療險（45種）。
等於說這是一款少兒重疾險+醫療險（只針對45種特定疾病）。
如果孩子有醫保，醫保報銷後的全部費用大黃蜂100%報銷，如果沒有醫保，大黃蜂報銷70%。
需要強調的是，這是一款長期醫療險，優勢就在於，
它的價格和一年一交的醫療險差不多，但是卻能連續保障幾十年不漲價、100%續保。
即使下架了也有得賠，這就很讓人心動了。
而缺點是，保障範圍有限制，只針對特定的45種重疾，
覆蓋面不及單純的百萬醫療險廣，這個需要注意一下。
至於保費，同等保額下，
慧馨安（重疾+特定重疾+輕症）比大黃蜂（重疾+重疾醫療險+輕症）便宜了差不多200-700塊左右。
另外，5歲前，慧馨安只保（重疾+特定重疾）比大黃蜂保障（重疾+輕症）貴。
5歲以後，前者比後者便宜。
具體買哪款？幾個角度供大家參考：
一，如果更看重重疾保額，慧馨安優勢更明顯。醫療部分可通過少兒醫保或單獨投保一份醫療險來解決。
二，如果希望一站式解決重疾和醫療保障的話，那麼大黃蜂無疑是首選。
三，也可以選擇兩款產品組合買，這樣不但能做高重疾總保額，還能附加長期醫療險。
當然，有一點需要注意：
和諧健康保險公司要求在該公司投保所有產品累計重疾風險保額不能超過60萬；
所以如果同時買了慧馨安和大黃蜂，保額的計算公式如下：
（慧馨安保額*0.6）+（大黃蜂保額*0.3）≤60萬。
投保時，按照這個公式來組合就可以。
02
關於小孩的保險，竹子之前已經說得非常明白了，
按照重要性順序排列，醫保是首要選擇的，這是國家層面的少兒保障。
再就是家長和學校都會給孩子上的學平險，價格也非常便宜。
這兩類保障，估計當父母的都會為孩子保障到。
然後就是少兒重疾險這個問題。
我們給自己買保險，往往會選擇保到70歲或者終身。
但孩子的年齡跨度比我們成年人要長，在重疾險的選擇上會有不同的方案，實施起來也要分類說明。
分析這個問題，首先我們需要測算孩子可能會面臨的風險代價，
小孩一旦罹患重疾，第一需要一筆巨大的治療費用以及之後漫長的恢復期，第二，這個過程中必定需要至少一位家長全職照顧，這樣一來，家庭的整體收入就會下降。
簡單做個假設，以少兒典型重疾白血病為例，光骨髓移植就需要二三十萬，再加上後期的治療吃藥，風險缺口至少在50萬+。
這對於普通家庭來講，算得上是一筆不小的經濟負擔了。
相對應地，在重疾的選擇上，主要有三個解決方案：
1）選擇定期少兒重疾，保證孩子在獨立之前能有足夠的保額就行。在保障時間上，可以選擇20/25/30年。
上面分析的慧馨安、大黃蜂就是這類產品的典型代表，竹子十分推薦。
2）選擇長期重疾險，一勞永逸。可以選擇保障到70歲，也可以終身。
在產品選擇上，可以直接從竹子之前推薦的優質重疾險中選擇。
其中，弘康哆啦A保、康樂e生C、百年康惠保，是三款不論大人還是小孩投保，都比較合適的產品：
哆啦A保：特點是重疾輕症多次賠付，且可附加投保人豁免。
康樂e生C：價格便宜，輕症多次賠付，可附加雙豁免。
百年康惠保：包含多種少兒特定重疾，且價格便宜，尤其是五歲以上孩子投保，優勢明顯。
3）長期重疾做基礎，配以定期重疾，加高、加足保額。
這裡主要解決的兩個痛點是，
第一，購買重疾險的人，在賠完一次以後合同結束，以後不再有保障，也很難再購買保障；
第二，在第一點基礎上，尤其擔心癌症復發和轉移。
這類組合是最全面的，也是最科學的。
可參考如下搭配組合，具體保障時間、保額、交費時長如何選，有困惑的朋友也可以直接私信諮詢竹子。
03
總結一下，
少兒重疾是孩子非常需要的一份保障，而且每個孩子的重疾保險都應該有足額的保障。
我個人認為，不管怎樣，每年拿出幾百元到1000元的費用為孩子買一份定期少兒重疾險是非常有必要。
至於要不要給孩子配一份終身重疾，如果經濟允許，竹子還是非常建議這麼做的。
當然，如果預算有限，選擇保20年30年的慧馨安大黃蜂也很經濟實惠，保險本就是一個多次完善的過程。
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