重疾險穩坐健康險c位，一直是大家關注的重點。但重疾險的形態有很多，一個不小心可能就會pick出錯。總結幾種常見重疾險形態，並給出選擇的利弊分析，給選擇多一份借鑑意義。接下來，你會看到這幾個重疾險產品形態的分析。
1、組合型重疾險：附加百萬醫療險、意外險
2、儲蓄/返還型長期重疾險
3、消費型重疾險
4、一年期消費型重疾險
不推薦：保費很高的組合型重疾險
組合型重疾險的產品形態很多樣，比如壽險附加提前給付重大疾病保險，附加一年期意外險、醫療險，這類保險的主要特點就是看起來保障更全面，但其中也存在很多不足。比如“保額共享”，一張保單看似得到了壽險和重疾險提供的兩個保障，但只賠付其一。保費高且保障存在不足，不建議投保。
綜合評價：保費非常高；保障責任複雜不利於用戶理解；一張保單全都保的說法，在實際應用上遠遠做不到。
不推薦：返還型長期重疾險
“生病了給保額，沒生病返保費”這是返還型重疾險最大的特點，很多人出於儲蓄的角度會選擇這一類保險，生病了能拿到錢，沒生病也能拿回交的保費。這一類保險主要是滿足了人們買保險也能儲蓄的心理，但產品的費率非常高。
綜合評價：保費很高，普通用戶投保壓力大；返還保費的產品設計回報率非常低，“羊毛出在羊身上”，用戶並不能以合算的價格實現保障+儲蓄的雙重目的。
推薦：消費型重疾險
與返還重疾險形成鮮明對比的消費型重疾險，實現的是單純保障。保障期內出險，賠付保額，未出險合同到期未出現，保障責任終止，已交保費拿不回。（目前，很多消費型保險設置的是保障期內身故返還保單現金價值）
綜合評價：產品責任簡單；綜合保費低，與返還型保險保費相比，價格優勢明顯；能更好的展現出“保險的本質是保障”這個特點。
推薦：一年期消費型重疾險
一年期的重疾險也越來越多，相較而言，這一類保險的保費較低，但保障期限較短，適合保費預算較少的用戶用來過渡期投保。但這一類保險並不能替代長期重疾險，建議在保費預算充分後，配置上長期重疾險。
綜合評價：是重疾險形態的一種創新，保費低但保障期相較也很短。作為一段時間內的保障可以，但不能發揮長期險的作用，還是建議配置長期險鎖定終生的重疾風險。
這幾種保險到底怎麼選？
20—30歲左右的年輕人建議選擇消費型重疾險，如果剛入社會且經濟狀況不樂觀，可用一年期重疾險過度，待經濟好轉後，配置長期重疾險；
30歲以上的人群，已經有了較紮實的經濟基礎，建議選擇消費型重疾險，直接配置到終身。
瞭解了選擇思路，就找對了重疾險配置的正確方向。方向對了，選擇產品自然就簡單多了，我們在大象保險的【優選產品】為大家準備了豐富的產品，有投保需求的朋友可以前往瞭解了。
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