去了怪

　　可以部分资金做五年定期，但并不建议将全部资金做五年定期。

　　对于养老，银行长期定期是不错的产品，因为没有用到该笔资金，而却能产生固定的收益。但是要注意，银行存款利率并不是一成不变，且较长期限的定期还存在利率风险。

　　比如现在存五年是5.2%的利率，可是下一个五年期是多少呢？存款利率无法确定。而利率风险是指五年期内利率的波动，万一某年份通胀特别高，一年期存款利率可以高达5%呢？比如90年代的存款利率，光央行基准利率一年期都能达到10%及以上，商业银行存在上浮，利率会更高。

　　当然，如果市场利率下行，比如如今像余额宝之类的货币基金出现下跌，那么五年期有5.2%固定收益那是非常不错的存款了。

　　但是除了存在的利率风险以外，还要考虑银行违约风险，比如存款金额超过50万，而商业银行倒闭。五年期存款利率能高达5.2%，要么是小型城商行，要么就是信用社，而股份制银行和国有六大行是提供不了这么高的利率。所以，毕竟是养老，资金数额较大，银行违约风险应当考虑在内。

　　至于其他理财方式，更建议选择分散式投资——固收为主，浮收为辅。因为是养老，注重的是稳健，不要过多地去配置混合基金和股票基金，甚至股票等高风险理财产品。

　　可以进行购买一些国债、金融债，甚至是企业债，以及银行、证券或保险提供的短期理财产品，这些理财产品可以提供固定收益。而进行购买货币基金、债券基金和分级基金中的A份额等，提供稳健的浮动收益，也提供资金的流动性。

　　还有的是最近国家推出了养老基金，也可适当的配置一些。如果风险承受能力较大，也可以进行定投一些指数型基金，比如上证50，上证180等等大型指数型基金。

三人聚众

很高兴回答你的问题。如果您是想理财的话是绝对不建议把钱存在银行的，因为银行的存款利率根本追不上通货膨胀率，也就是说你存的时间越长，你越亏。别说养老了，到时候手里的这些钱都没有原来值钱了。

更何况，现在的银行也没有5.2%这么高的利率吧，不知道您是在哪里听说的。

看之前的回答，有人建议可以买商业保险。这里告诉您千万不能买商业保险。因为对于很多年纪大的人来说，这些东西太复杂了，加之商业保险有不透明。如果遇到急用钱的时候，退都退不出来。

如果还是先把这笔钱存银行的话，一定不要存定期，可以购买银行的大额存单。现在很多银行都相继推出了很多大额存单的认购，这种大额存单一般认购点都在20万、30万左右，且安全性和存款差不多，重要的是这种大额存单的收益要远远高于定期存款。

除此之外，大额存单还有一个优势就是可以转让。如果你急用钱了就可以很快的拿到这笔钱。

正商参阅

作为一个财经工作者，我觉得商业银行这款养老理财还是比较靠谱的。只是还要咨询一下这种养老理财产品的真实性，谨防上当受骗或存单变保单的事情发生。

一则，因为这款养老理财本身利率不低，超出了一般存款利率，比五年期存款利率2.75%高出了近一近一倍，收益率显然较高。

二则，这款产品如果是银行自己发行的，虽然在打破理财产品刚性兑付的情况下，存在一定风险，但通常银行发行的理财产品风险相对其他企业发行的理财产品风险要小。因此，对这款养老产品还是可以抱着放心的太度去购买。

三则，这款养老产品的收益足以提供比较有保障的养老支出，可不靠子女实现自我养老。比如现在40万元，按5年期到期可自动转存，按5.2%年收益率保持不变，到60岁，本息合计约80万元，再将80万元存入养老储备金，按5.2%利率，则每年可得利息41000多元，每月平均可得利率3400多元，这样的收入水平在四、五线城市应该可保生活无忧了。

财经深思

不是很建议把钱存在银行，拿定期的利率，因为这种算下来，其实它的利率是非常低的，走的都是年化利率。

现在有很多养老保险或者其他的养老理财产品可以购买，那用相同的时间和相同的钱来说，投资在这些产品之中获得的利息要比你存在银行多很多很多，所以建议你可以去挑选一些养老理财的保险或者说理财产品。

那理财分为各个阶段，关于你结婚生子等等方面都要有理财的准备，不同阶段要有不同的花费，这些都是很正常的。

提前买好保险也是一种理财的方式，不过买保险建议买消费型的纯保障，不含理财功能的，这样会比较稳妥一些，能够在以后及时拿出来，针对不同阶段去使用这个钱，其实今天来详细的说一说就是，保险分为消费型和返还型两种，我建议选的就是返还型，因为返还行的话要比较稳定一些。

为什么不建议买消费型的？因为消费型的保险他都很便宜，在保险期之内没有出险，健健康康的度过这段时间，那么保险公司就非常高兴，因为你这笔钱就交给了保险公司，还保证你这段时间没有出事儿，那么接下来呢你是不可以把这个钱拿出来的，所以说返还型的保险好，就好在它能够在一定时间之后给你返钱。

所以返还型的保险可以当做是一种理财方式，比如说我把35岁是私营业主家庭生活比较好，那么关注理财之后呢，买了保险，交保险费是五年，保险期限为15年，每一年交5万元，这样算下来的话，我15年之后，可以返现253250元。

并且每年都有6400元的收入，所以说通过这样固定的理财呢，能够降低我的理财风险，对于以后养老也有一定的保障。

如果你要是没有什么理财的意识，不懂得金融知识，那么你想要在老了以后有一份保障和稳定的收益，能够维持你老年的高品质生活，对于资金的流动性要求并且不高，那么你就可以买返还型的保险，那如果你只是想追求高收益，建议你考虑其他的理财产品，最后如果你追求保障和高的性价比，那你可以选择消费型保险，因为消费型的保险它价格比较低，但是也会保障你的基本的安全，所以说当你有了病或者出了什么事情之后，有保险，在他能够给你一个很好的缓冲期，能够让你做好心理准备，可能是产品标准或者费用在新的一年变更。

变革家

您好，在小县城存款三四十万的资金不算少，但在当前的市场环境下，难免需要提防资产缩水的压力，而就目前而言，需要制定出比较符合自身投资理财需求的投资产品，例如保守型的投资者，可以选择储蓄国债、银行定存、国债逆回购等，而稳健型投资者，还可以选择货币基金加国债逆回购的配置组合，年化收益率应该会达到4至5%的水平。对于养老类型的，还是建议以上述理财方式为主，尽可能降低风险资产的配置。不过，如果想要进一步提升资产增值效果，则可以选择一些配置银行板块的基金，或进行长期定投，但稳健资产应该还是要占据较高的比重，这样才可以更好提升养老理财的收益率以及养老理财的资金稳健性、安全性。

郭施亮

先说答案：我认为基本可以了。肯定很多人会反驳说，跑不过通胀，绝对不行，下面我来说说，我为何说基本可以。

40万元，利率5.2%

存款40万元，按照年利率5.2%,你每年的收益在：400000*5.2%=20800元，也就是差不多每个月有1733元。当然，并非每个银行五年定期都有按月提息的功能，但不少地方银行（比如天府银行）均有这类功能，你可以尝试找找看下。

小县城生活成本

不知道其他地方，以本人老家为例，也是一个小县城，目前一个月一个老人的生活成本只要1000元左右，为什么这么便宜？因为早期的小区很多没有物业费，主要支出成本为餐费+水电费，而且小县城物价整体不高，老人的食量又少，故而整体生活成本不高。如果你是在农村，估计生活成本更低。

通货膨胀

我们都知道通货膨胀会导致物价上升，生活成本增加，我们来看看我国近十年的整体通胀水平，根据国家统计局公布的2008-2017年这十年的平均通胀率为2.637%，明显这个数值低于你的存款利率，你的存款受益是跑赢通胀的。

显然这个数，会有人不相信，其实这是因为官方统计的口径原因，国家统计局统计的主要为：食品、娱乐教育文化服务、交通通讯、医疗保健、衣服等产品的价格上涨指数，而大家观感最为强烈的房价并未纳入统计。所以单看这个数据，通胀率并不高。

CPI指数

更为简单的，我们可以来看看，CPI指数，CPI指的是居民消费价格指数，它是一个反映居民家庭一般所购买的消费品和服务项目价格水平变动情况的宏观经济指标，网上只有找到2005年-2015年的图表（平均值在2.5%左右），另外2016年及2017年我单独查了在1.5%附近，显然居民的消费品和服务项目价格水平整体变化不大。

其实这点，我们可以用自身的亲身经历来说，这样最准确。除了房价，最近十年有什么产品价格也是涨到大家感觉很离谱的吗？主要的生存用品：茶米油盐酱醋茶，大部分价格都没有多少变化吧，甚至比不上我们的工资增长速度；而一些电子产品更是处于降价的趋势。

总结

通过上述分析，我认为单以40万元存款，作为一个老人，在小县城或者农村，5.2%的年利率收益基本可以满足你的日常生活所需；但是这个的前提条件是你无病无灾，无其他任何生活压力负担；不过人老了，难免总会有各种意外发生，故而仅仅靠这个存款要保证后半生，我感觉是不够的，最好是可以参加社会养老保险，或者给自己购买个人身意外险之类的，这不仅仅是给下一辈减轻压力负担，也是对你自己的一种保护措施，毕竟子孙并非全部都是可靠的。

鲤行者

五年定存5.2%的收益率，作为养老理财是可以的，但是像题主说的，三四十万养老钱全部投放其中，也是有一定风险的，还要进行适当的规划才好。

一般说来，资金每年贬值6%左右，5.2%的收益率与之接近，但是五年定期是单利计算的，资金贬值是按复利进行的，所以现在的三四十万，20年后根本不够用。

养老是个大问题，不能指望子女，也不能指望政府，只能靠自己。但是很多人都没有提前规划，等到人老了，晚年贫病交加，就可能比较凄凉。

尤其是农民朋友，如果没有基本社会养老保险的话，必须在40岁以前开始筹划养老理财。

针对这个问题，国家批准成立了部分养老目标基金，

养老目标基金规划收益率要跑赢通货膨胀率，年复合收益率超过6%（不承诺），采用FOF基金，根据目标规划，高风险资产配置逐步降低，风险回撤最高7.5%左右，可以适当考虑。

互金直通车

我认为5.2%的定存利率是一个比较合适的选择，如果是智能存款（靠档计息）、按月付息的话就更好了！

银行存款更加安全可靠

你还是比较有忧患意识的！45岁就给自己准备了近40万的养老储备金，比那些辛苦付出一辈子，仅巴望着子女养老的人，要好太多了！一旦遇到子女不孝顺，有存款利息收入，至少还能维持自己日常的生活！

像你这种情况，选择银行存款是比较合适的，安全可靠、收益又稳定；何况每年5.2%的利率，目前来说，收益还不错，又不算低！

可以先把钱存起来

45岁，只能算是中年，不到60岁，还不能算是老年人呢！再者说，现在不是都提倡延迟退休么，除非身体有恙，45岁而已，还是可以获得一定的收入的！

现在可以先把四十万元存起来，到期自动转存，按5.2%年收益率保持不变，到60岁，你的本息和（本金＋利息）为：800150元。

60岁后，每月的利息收入

如果到60岁能有80万养老储备金的话，5.2%的年利率，每年可稳定获得41600元的利息收入，平均每月大概有3466元的利息。在一个四、五线的小县城，无病无灾、没有额外负债的话，应该是够平时开销的了！

总之，商业银行5.2%的定期存款做为养老理财储备金，是一个比较靠谱的选择，但在购买时一定要留意，千万别被忽悠买了保险之类的理财产品！

欢迎大家在评论区留言交流！财经问题就请点击关注【操盘手信一】！！！

财经者思

五年定存的利率是肯定达不到5.2%，所以不要被随便忽悠了，毕竟是自己辛辛苦苦挣来的钱，一定要搞清楚自己买的是什么。

银行最新利率图：

就算最近比较热门的大额存单和国债也没有这么高的收益。

所以您说的5.2%收益的产品应该只有银行理财了，洋葱先生之前统计过银行理财的利率和收益，大概在这个范围之间：

如果您所在的地方有这些银行和产品，可以买入养老。

所以结合自身的情况，银行长期理财产品（不是保险类的），最近比较受欢迎的大额存单和国债是比较适合您持有的资产。

如果您对互联网上手也比较快的话，支付宝力的余利宝、微信理财通力的货币基金可以考虑一下。

你是打算怎么养老呢？给洋葱先生留言吧！

洋葱先生APP

农民朋友真不容易，45岁就已经开始考虑养老金储备了。小财结合自己了解的知识，给您提一些靠谱的建议：

1、银行目前没有5.2的定期存款。

把钱存在银行，特点是安全，但是收益低，流动性不高，当年存了定期，想用钱的时候，虽然可以提前支出，但是要损失很大部分的利息。

实际上，银行定期存款的利率，远远没有达到5.2的水平，甚至更低。虽然已经有市场利率化的说法，各家揽存款的时候，也提高了利率，但是，依旧没有这么高！

近期，一些银行开始推出大额存单，起购点很高，利率大幅上浮。近期，建设银行率先推出利率水平较基准利率上浮45%的大额存单，认购起点金额为30万元，期限为一年。其他大行纷纷跟进。二三线城市银行更加夸张：

鉴于你的存款不少，可以短暂考虑大额存单，但不是长久之计。

2、养老理财买什么？

说实话，国内市场缺乏针对养老理财的长期产品，低风险，收益好更少了。

部分银行，如招行、交行推出过一些养老理财产品，期限比较长，您可以在网银上看一看，尝试买入一些。

如果您没有加入新农村养老保险，现在叫城居保，可以拿出一部分钱加入进来。当您退休时，领取国家的养老保险，国家有一定补贴，肯定很划算，笔者多次算过账——如果没有到退休年龄或者领了没多久死亡的，还能继承。这是一个最保值的方法了。

我不建议农民朋友买什么商业养老保险，或者银行卖的各种保险理财产品，因为条款复杂，退保困难。当年用钱的时候，发现退保还要损失很多钱，真的是欲哭无泪。

商业养老保险，本身也不透明，费用率较高，对于农民朋友来说，真的过于复杂。

总结一下：考虑银行长期型的理财产品，然后银行近期推出的大额保单，再次就是银行的存款。不建议买保险理财或者商业养老保险。

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關鍵字: 五年 利率 定期