隨著社會經濟的飛速發展，不僅大家的生活水平提高了，就連對購買保險的意識也是越來越強。或許正因為我們生在了“病不起”的年代吧。隨便感個冒發個燒，只要涉及到打針吊瓶就要上百塊。更別提一些大病癌症這些。只要去醫院身上沒有個上千塊都不敢進去。何況生老病死是人之常情。是人就會生病。所以很多人為了生病後把一大部分的風險轉移，都會考慮選擇買一份保險以防萬一。
可就在今年10月份的時候，公司再次履行體檢的時候楊女士查出了乳房雙側有惡性腫瘤的現象。楊女士隨後查了一下保險單上的重大疾病險種，發現它剛好是屬於索賠範圍內的。於是楊女士撥打了保險公司的電話並把醫院開具的診斷醫療書發給了保險公司，希望可以獲得保險公司80萬的理賠，誰知客服小姐姐卻說不能賠付。
這個事件在網上沸沸揚揚，匯全保關於這個拒賠有點話想說。
一、80萬重疾險拒賠始末
根據這篇文章的描述，事情的前因後果是這樣的：
1.楊女士，去年體檢發現自己患有乳腺增生結塊。有保險意識的她，體檢完一個星期就給自己買了重疾險，保額80萬，年交保費7000多。
2.今年公司體檢，查出乳房雙側有惡性腫瘤的現象。恰好在重疾險保障範圍內，於是確診後找保險公司索賠，遭到拒賠。
3.保險公司給出的拒賠理由：
楊女士未如實告知保險公司，自己在買保險之前就已經患有乳腺增生結塊的情況，而乳腺雙側腫瘤是由它變化而成。4.楊女士表示不服，稱自己投保前已經和保險代理人小李說過此事，小李告訴她“後期如果真的有癌症，到時候你就一口咬定自己沒有就可以了”。
5.關鍵人物小李，已經從該保險公司離職，而且矢口否認自己說過類似的話，只承認楊女士的保單是其他同事剛好有事回家臨時掛在自己名下的。
6.“其他同事”則表示事情不是楊女士說的那樣，保單也不是在自己名下投保的，“這件事情別來問我”。
二、保險公司拒賠是否合理？
《保險法》第十六條規定：訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
這裡所說的“提出詢問”，在重疾險裡指的是“健康告知”環節。買健康險（包括重疾險、醫療險），無論是通過代理人買保險，還是自己網絡投保，健康告知都是繞不過去的坎。
保險公司之所以設置這個環節，就是要把高風險人群和正常可保人群做一個區分。保險公司在做精算的時候，是按照正常人群的發病概率來算的保費，但如果有高風險人群混進來，就會導致理賠率偏離測算值。對正常的投保人來說，也不公平。
就拿乳腺癌來說，這是女性重疾險的高發問題，不說前三名，位列前五妥妥的。因此，乳腺結節在健康告知中是一定會被問到的。
按照《保險法》第十六條的規定：投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。
投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。
即使楊女士聽信保險代理人的話，“後期如果真的有癌症，到時候你就一口咬定自己沒有就可以了”，從保險公司的角度上這是屬於沒有如實相告，拒賠在情理之中。
三、錯的是楊女士？
大家都看得出來，在這個案件中，最為關鍵的人物是楊女士的保險代理人，根據楊女士所說的，她有把自己的情況告訴代理人，而這個代理人卻跟她保證到時候只需要一口咬定不是就可以了，這時的楊女士選擇相信了代理人。
若真實情況真的是這樣，楊女士是真的很憋屈。但是從法律上來說，楊女士的確沒有
如實相告，楊女士錯的是信錯了保險代理人，樹有高低，保險代理人也有專業上的參差不齊。四、如何選擇靠譜的代理人？
1.具有紮實的專業技能
好的代理人，首要的條件就是專業性。紮實的保險專業知識是每一個優秀保險代理人都應該具備的基本功。
一個靠譜的代理人，可以精確地理解保險條款以及相關法律法規，引導我們正確理解保險條款和相關權益，並在理賠時為我們提供專業意見。
同時，擁有理財規劃師等相關資質也可作為判斷的參考標準。
優秀的保險代理人可以成為我們的理財顧問，根據實際需求為我們量身定製保險方案，同時處理好保險保障、銀行儲蓄和投資之間的關係和比例。
2.不會“一切向錢看”
靠譜的保險代理人會向我們說明：“保險產品並沒有‘好不好’，只有‘合適不合適’。”
因此，我們應該把注意力集中放在挑選適合自己的保險產品上，而專業保險代理人的價值就在於幫助我們明確自身保險需求，制定保險計劃。
一般來說，在進行一到兩次溝通後，優秀的保險代理人就會從我們的實際狀況出發，比如家庭年收入、本人年收入、家庭成員結構及供養情況、基本月開銷、消費喜好、過往健康史等因素，製作一份保險計劃書，
而遇到不注重細節，一味急功近利追求高保額，盲目推銷的代理人，我們則需要提高警惕。
3.持續服務而非一錘子買賣
大多數保險產品的繳費期都在5年至30年之間，而保障期限更可能長達三五十年或終身。
在如此長的時間跨度中，投保人會需要後續的保單服務，比如變更地址、繳費賬戶信息、聯繫方式，或更改受益人等。
更重要的是，隨著投保人的家庭結構、經濟狀況發生改變，家庭的風險結構也會發生變化。
靠譜的代理人會與客戶保持長期的密切聯繫，及時將新保險產品和保費續繳等信息告知客戶，同時關注客戶的家庭風險變化，並提醒家庭保障做相應調整，以防保障缺口。
總之，優秀的保險代理人會及時響應投保人的要求，協助投保人做好保單的變更及理賠。
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