給孩子的保險規劃
給孩子買保險優先注重保險保障的作用，根據經濟能力和未來的規劃做一個系統性的衡量！
保障作用的保險無外乎就是應對住院、意外、疾病風險的保障，孩子買保險首先選擇花費低，性價比高的產品組合進行配置，下面就來說下具體的配置類型：
醫療報銷配置規劃：
第一、醫保
醫保是國民基本福利制度，也是商業醫療險獲得較高報銷比例的基礎條件，對於商業醫療保險有社保跟沒有社保報銷的比例差距是很大的，所以醫保一定要有！但醫保報銷範圍和比例有限，所以需要購買一些商業醫療險進行補充，才是一份完整的醫療報銷保障！
醫保的報銷簡易計算公式：
實際住院花費—起付線—不予報銷的部分—封頂線=實際報銷的費用
第二、小額住院醫療
商業保險中的住院醫療要包含意外跟疾病的住院報銷風險，也就是無論是意外還是疾病，只要住院就可以報銷，最好是選擇包含住院津貼的，就是按照住院天數補助日額，小孩子感冒發燒，磕磕碰碰是常有的事，有住院津貼，會減輕我們一些住院負擔。這個險種市面上很多，住院醫療加上津貼的組合大概在500元左右。並且小額住院醫療可以彌補百萬醫療險1萬免賠額的部分。
小額住院醫療的簡易計算公式：
剩餘未報銷的費用—免賠額—不予報銷的部分—報銷額度上限+日額補助=實際報銷的費用
第三、百萬醫療險
有了上面的小額住院醫療，還需要購買一份大額的住院醫療險，應對可能發生的大額住院花銷，小孩生病比如常見的肺炎，這種病可大可小，花費也可多可少，如果住院花費很高，醫保跟小額醫療報銷的額度就會有不夠用的情況。有了百萬醫療可以繼續報銷剩餘的部分。而選擇百萬醫療險的技巧也並不難：
（1）保障內容儘量全，比如床位費、膳食費、材料費、ICU等越全越好
（2）增值服務儘量多，專家門診、專家掛號等等
（3）墊付、直付服務，百萬醫療險針對的是大額住院花銷，通常來講是需要客戶自己先墊付，治療出院後在報銷，不過可能我們一下子拿不出這麼多錢先墊付，所以如果百萬醫療有墊付服務，無疑是幫了我們患者一個大忙。
百萬醫療簡易計算公式：
剩餘未報銷部分兜底
所以寶寶醫療保險的全面投保計劃：
醫保+小額住院醫療+住院津貼+百萬醫療
再此說明下，小額住院醫療在孩子滿3週歲上學之後就可以替換成學平險，價格100-150左右，保障內容跟小額住院醫療差不多，對於小額醫療進行替換即可。
重疾險配置計劃
第四、重疾險
重疾險是選擇性非常靈活的，也是保障類保險中最貴的，選擇什麼樣的重疾險類型直接決定價格的高低也影響未來的保障規劃。所以針對重疾險配置要問清楚投保人的意願，在充分衡量利弊，有所取捨之後才能選擇到合適的險種。
那麼我建議在選擇重疾險類型上，針對孩子生命週期很長，不急於一擲千金，在合適的階段選擇能充分發揮保障疾病作用的重疾險即可，這樣不僅花費低，保障全，對於未來也有更多的選擇空間。
我的建議就是以定期重疾為主，終身多次賠付型重疾為輔的投保策略。這樣做的好處是：
（1）針對孩子的定期重疾險有很多，保孩子30年，50萬的保額一年不超過1000元。不僅價格低，保障全面，保額很高，還有兒童專屬疾病的翻倍賠付。買重疾就是買保額，保額太低起不到什麼作用，而只選擇終身型重疾，保額太高價格又非常貴，定期重疾無疑是最好的選擇。
（2）針對定期重疾險，雖然性價比高，但保障期限有限，一旦在其中出險也就讓孩子未來失去了購買重疾險的資格，所以我們同時要配置一份保額最少10萬起步的終身多次賠付重疾險，價格也在1000左右（當然有條件的可以買更多的保額）終身多次賠付的重疾，出險一次合同依然有效，還有其他的疾病保障，可以很好的彌補定期重疾期限短的弊端。
（3）目前保險市場上險種豐富，產品更新速度很快，我們買保險也要注意“時效性”。我們站在現在的角度去看以前的險種，會發現之前的險種保障少，保額低，價格貴。但重疾險一旦購買就要供奉幾十年，所以基於這一點在看未來，保險的產品肯定會越來越好，保障責任越來越全，所以我們要知道保險是一個動態配置的過程，在特定的人生階段保障夠用即可，想要讓保險充分的發揮作用，我們並不需要一次性買夠，也不可能一次買齊！尤其是孩子，生命週期本來就長，雖然孩子買重疾價格便宜，但也會存在險種跟不上未來的發展，到那時多數會選擇其他的險種進行替代。
何況我們一般家庭一旦投入了一份保險輕易是不會在配置相同的保險。這也是為什麼我不建議讓孩子以終身重疾險為主的原因，當然如果家庭經濟實力強，自然不用管這麼多。意外險配置計劃
（5）意外險
意外險是具有高槓杆作用的險種，花費低保額高。保障責任也非常簡單，這類險種市面上超多，兼顧意外保額的同時，需要側重包含意外門診、急診、意外津貼的額外保障責任就可以。
最後提醒一下，為孩子購買保險固然重要，但也別忽視家庭中的其他成員。父母才是孩子最大的保護傘，成人的保險原則上要比孩子更重要！
