點擊上方關注按鈕，發現更多精彩內容
選購重疾險時兩眼一抹黑，怎麼辦？
重疾險可以說是大家都非常關注的一個險種，畢竟我們身邊現在英年早逝的例子真的太多太多。前幾年的有我非常喜愛的歌手姚貝娜因乳腺癌逝世，近的有我們大家都知道的高以翔先生的不幸猝死，等等。
我們必須認清的一個事實是，不管是高強度的工作還是高速化的社會進程，甚至我們的生活環境——比如說北京的霧霾——都在時時刻刻侵蝕甚至是透支著我們的身體。重疾正在以越來越年輕化、發病率越來越高的態勢在向我們襲來。
重疾險雖然槓桿沒有定期壽險和意外險那麼高，但患重疾的概率相對意外更高，它的賠付是我們的“保命錢”。不過由於保費相對較高，繳費期比較長，且市面上產品也較為豐富，我們在選擇的時候往往會挑花了眼。
那麼針對重疾險產品，我們建議在選擇的過程中，重點關注以下五點。
01、重疾的賠付
我們大家平時都能看到一些重疾險的宣傳語，動不動就保100多種重疾，讓人看著就驚呼“好厲害”。
根！本！不！重！要！
在這些重疾裡，只有前25種是保監會明確規定的、發病率比較高的重疾，是每個產品都必須包括的。其他的重疾發病率加在一起也不如這25種高。
根據《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》的專業權威數據顯示：2018年，惡性腫瘤佔重疾險理賠率的60%以上，前6種重疾佔重疾險理賠率的90%左右，前25種佔重疾險理賠率的95%-98%。
銀保監會規定的25種重疾
所以我們在選購產品的時候，重點要看這前25種重疾是怎麼賠付的。
02、多次賠付和重疾分組
有些產品賠付次數不止一次，可以為我們提供多重保障。甚至有一款產品號稱最多可以賠付106次……
別讓我受這麼多次折磨了好嗎？純粹的噱頭而已。每個人能拿到兩三次重疾的賠付已經是命大的了。
但是我們仍然建議選擇多次賠付的產品。因為第一次發病之後被保險人就成了帶病體，以後再投保的難度會大大增加。
分組問題，我先假設有100種重疾，把它們比喻成山楂。
分組就是把100顆山楂串成幾串糖葫蘆，每串糖葫蘆上只允許你吃掉一個，吃了一個之後這一串你都不能再吃了，下一次再吃只能吃別的串。也就是說，同一組的重疾只能賠付一種。下次患病必須是其他組裡的重疾才能進行第二次賠付。
不分組就是給你一盆山楂，隨便吃，吃大個兒的。當然，已經吃下去的就不能再吃了。
結合以上兩點，重點要關注的就是發病率較高的25種重疾是怎麼分組的。如果都分到了一組，那肯定是差點兒意思了。
現在也有癌症單獨分組的產品，也是我們在預算範圍之內可以優先選擇的。當然，不分組的肯定是最好的，賠付幾率最高，只不過保費上就會比分組產品貴上一些，如果你的預算比較充足，建議優先選擇不分組產品。
03、輕症和中症
一般的產品輕症是不分組的，有分組的當然就不優先考慮了。
但是一部分產品條款裡會把它變成“隱藏分組”。我們來看某產品裡的條款，一目瞭然。
“隱藏分組示意”
雖然產品沒有說輕症分組，但黑體字明確表明了三種輕症只能賠付一種。這就是輕症中“隱藏分組”的坑。
還有一些產品，把一些高發輕症、或是治療費用較高的輕症升級為了中症。相比輕症來說，中症的賠付比例會更高一些。
我們也建議在選購產品的時候，如果預算充足，購買包含中症的產品會更好。在這裡我們也給大家貼出來常見的高發輕症，選購產品的時候，需要特別注意這些輕症，是否包含在內、是否有隱藏分組的情況。如果有多種高發輕症被“升級”成為了中症那就更好了。
高發輕症列表
此外，有些產品還有一些特定疾病，例如針對少兒高發疾病、呼吸系統疾病、高發心腦血管疾病、癌症的復發或轉移等情況，會有額外賠付或者多次賠付，也是給一款產品加分的點。
04、豁免的意義
在繳費期間罹患疾病從而獲得賠付後，保險公司出於人道主義考慮，後續的保費不需要再繳了，這就是豁免。繳費期越長，豁免的幾率當然也就更大，但是總保費也會更多，要根據預算情況考慮。
一般被保險人豁免產品裡是基本都有的，而投保人豁免的意思就是比如我媽給我上的保險，繳費期內我沒事兒，我媽患病了，同樣也不需要繼續繳費了。
投保人豁免的選項在一般的產品裡都是作為附加險出現的。如果是父母給孩子上，特別是孩子比較小的話，這個點還是比較有意義的。
05、等待期和間隔期
為了防止有些人帶病投保，保險公司一般規定，在保險生效的90天或180天內，即使檢查出來問題，保險公司也只返還已繳的首期保費。
這個時間當然是越短越好。目前我見過國內最短的是一款60天的產品，其他大部分都是90天的。
前面也提到了，現在大部分的重疾險具備多次賠付的功能。
第一次發病賠付後，一般會有90天、180天或365天的間隔期，間隔期後再患病才能進行第二次賠付；
現在很多重疾險針對癌症的復發和轉移也進行多次賠付的，一般間隔期會在3年或者5年。
自然，間隔期也是越短越好。
06、總結
在選擇重疾險產品的時候：
首先重點關注25種高發重疾的分組情況；
其次關注輕症是否有隱藏分組情況，以及是否有高發輕症升級為中症；
最後根據個人情況優先選擇帶有投保人豁免以及等待期、間隔期較短的產品。
