谢霉霉最爱

从一个保险公司从业人员或者是培训讲师的角度来讲，建议大家购买消费型重疾险。

为什么要购买消费型重疾险？返还型重疾险相对来说带有理财功能，但是它的费率相对较高，客户的交费压力就比较大，很多人为什么觉得重疾险贵就是因为这个原因。

而如果购买消费型重疾险呢，它每年的保费很低，即使不想交了，或者是退保，损失也不大，虽然它不返还，但是很多人能够承受或是能够接受这样的一个保费，也就能轻易获得这样一个重疾保障。

办公室老康

各有利弊，要看你自己的财务状况，如果你现在非常有钱，并且准备拿出一大笔钱来进行保险的资金配置，那么我建议你可以选择投资型的保险，因为投资型的保险在未来能够按照年限给您返还现金也能够当作是。老保险的一种，所以投资型的保险，每年上缴的金钱要比消费型的保险高很多，因为投资型的保险在未来都会将你投资的本金全部返还给你，甚至返还的更多，所以投资型的保险的费用要比消费型的保险高很多，但是消费型的保险有一个特点，就是在你购买之后。规定的期限之内，能够和投资型的保险范围是一样的，同样能够保障。区别在于虽然每年交的钱少了很多，但这是一次性交给保险公司的，不能够有任何的回款。也就是说在未来也不能够当做养老金来使用。

如果你现在有比较好的理财投资渠道，并且取得了稳定的收益，每年也都有所增长，那么我建议你还是选择消费类型的保险，因为消费类型的保险它的成本更低，另外投资返还类型的保险，他虽然每年能够给你返还一部分的金额，但。总体算下来，它的年化收益率是非常低的，毕竟它是以保险为主的返还型保险，所以保障才是第一任务和责任，还有义务。

但是另外一种情况就是你不会理财和投资，那么对于你来说选择消费型的保险显然是不合适的，你可以选择返还型的保险，因为这样一定程度上也制约了你的消费。

变革家

其实保险没有好坏，只有合适，能解决问题的就是好产品，适合自己的就是好保险。

我知道大家为什么纠结，例如消费型重疾险保费低、保额高，但不出险的话保费就算白交了，浪费那么多钱；

但是返还型重疾险虽然有病理赔、无病返本，但保费却很贵

其实，买保险真的不能这么比较，不能纠结回报率，家人和自己的幸福安康就是赚了，这可是花钱都买不到的。

举个例子：其实消费型保险和理财型保险，相当于租房和买房的关系。

★ 消费型保险好比租房子，物美价廉，但是所有权不属于自己，价格会每年作调整，但是在房子被房东出手后，不可继续租赁。

我们都知道，随着被保险人年龄增长，消费型重疾险保费会很快提高，如某险企一款消费型重疾险。

此外，若干年后，若保险公司此产品停售，很可能不再核准续保，这时候就会面临没有保障的风险！

当然，保险更多是一种消费，用最少的保费买到最多的保障，花钱就是买个安心，然后用节省下来的钱，可以进行更高效的投资。

★ 返还型保险，就好比是买房子，虽然每月的按揭费用比房租要贵，但所有权归自己。

在有效的保险期限内，不仅能够获得保障，还可以兼具储蓄的功能，但是也需要考虑通货膨胀的因素，因为它把我们的资金锁定，不得2次投资。

当然，天下没有免费的午餐。返还型产品之所以能够实现保费返还，奥妙就在于其保费要高于消费型重疾险。毕竟现在的1万和10年后的1万，可是有很大差别的。

并且约定期限内（一般为30年/20/10/年）每年都不能间断，需要一定的缴费能力。若是中途违约，可是~

从保障期限上看，消费型重疾险保障期限更加灵活。

返还型重疾保障期限选择相对少一些。

从变现角度来说，消费型重疾比较灵活，明年不喜欢，可以重新选择产品。但是返还型保险是不可以的。

至于如何选择，需根据自身的保障需求、交费能力、投资能力而定：

★ 消费型重疾险适合对象：

家庭条件一般，预算有限，希望获得高额保障，以及一些年轻人。

★ 返还型重疾险适合对象：

收入不错、获得保障的同时希望实现一定储蓄功能的人；

其实，无论我们买消费型还是返还型，并没有绝对的好坏之分。

我们应该从自身情况出发，寻求适合我们的产品。

并且，时代在变化，我们的保障也是随着发展，需要随时调整的。买保险并不是一成不变、一步到位的！

保险最大的功能是保障不是投资，我们买保险不要拘泥于收益，应该全面对比，寻求适合自己的保障。

小司淘保

每个人都需要购买重疾险，至于说购买消费型还是返还型的，是每个人的消费观来决定的。

那么我们来看看消费型和返还型有什么区别。

保险没有好坏，也没有什么值与不值，无论是购买消费型还是返还型，一生中都没有发生理赔，我们赚的是健康，值不值呢？如果发生了健康问题，得到了理赔，赔付的保额远远大于我们所支出的保费，应对当时的现金流支出，那么我们是否认为值呢？

所以，至于购买哪款或者哪种类型真的不重要，重要的是我们针对未来的态度。未来发生的风险给家庭带来的经济上损失。

当然，合理的配置保险方案，是每个家庭根据自身的财务状况，消费习惯，偏好等来规划的。保险经纪人建议，单纯购买消费型的保险还是有一些缺憾，最好是返还型重疾+消费型重疾组合方案更好，也能在有限的保费支出同时拥有更高的重疾额度，在家庭最重要的阶段对冲极端风险是非常明智的选择。

保仙儿

十步读财

不邀自来！

我的建议有三，分别如下：

第一、对返还型的重疾险产品说NO

返还型重疾险产品简直是保险代理人的最爱好么，但对于投保人来说简直不能更坑。返还型重疾险产品保费非常多，在同等保障下，与消费型重疾险产品的价格有着极为鲜明的对比。

这里为大家做一个基础的测算：

假设30岁年龄的某男子投保50万保额保障至70周岁的重疾险，选择消费型与返还型的演算分别是方案一、方案二。

方案一：返还型重疾险---年投保17000元，缴费20年，70周岁后可获得返还保费340,000元。

方案二：消费型重疾险---年投保8000元，缴费20年，无返还，将两种方案的差额9000元用于投资，可获得的收益按照3%、4%、5%的投资回报率进行演算。

通过测算我们可以得出结论：万万不能选择返还型保险，它只是听着好听。

第二、对缴费期返还型重疾险产品说NO

目前市场上的大多数产品缴费期都在10年、20年，在你缴纳满期后返还所交保费，听起来不错，但事实上却很鸡肋，它极大的削弱了重疾险产品的保障功能。

数据显示，35岁~45岁是保险购买的主要年龄段，缴费10年甚至于20年后，刚好达到了风险的一个峰值，结果保费拿回来了，保障重新回到解放前，不可取。

第三、对有分红功能的重疾险产品说NO

目前市面上很多重疾险产品都附带分红功能，这必然会削弱产品本身的保障功能。另外多说一句题外话，你以为你所有的保费都会参与分红吗？那你就错了，参与分红的是剔除“保障保费”“保险公司营运费用”后剩余的保费，寥寥可数。

通俗理解，一部分保费参与分红，势必会削弱产品本身的保障功能。

理科学霸Vivi

需要看购买人的年龄阶段了，要综合的全面考虑。

如果是小孩返还型保险比较好，等孩子大了会有不同的险种变化，长大的过程中有了保障，返回来的钱可以在他当时的年龄，选择适合的保险，机会相对来说比较多。

如果是55岁左右，平安有e生保，很划算，不用花很多钱，一万元以上100%报销，保障600万的住院医疗,足足的医疗费用。

燕子谈保

看到了20多个回答，要么就是广告，要么就是弄得高深复杂。

首先、到底买消费型还是返还型，决定因素只有一个：看钱！

第二、你有钱任性，买终身型，买返还型都不是压力，那就确定保额后随意买。

第三、如果你囊中羞涩，那就买消费型，或者定期消费型，这样不仅省钱，还能获得更高的保额，也就是小钱办大事儿。

第四、如果钱不多不少，你可以买点儿终身型或者返还型，然后在配置点儿消费型或定期消费型的来增加保额。

第五、买保险没有那么高深，保险公司套路再多，产品设计再多，都是看你兜里的钱的，当你钱不多，就不要去想什么返还，终身这些了，钱少买这些达不到保险的【杠杆】作用，反而会让你觉得花了这么多，保得还少。

如果明白了，那就关注我吧。清新脱俗的保险讲解方式。

保险金融

返还型重大疾病保险是指每年所缴保费一样，保障时间为约定到一定的年龄或者终身，也可以说是长期险。即保费永远属于客户或者客户的亲人，客户即使因故不在，客户的亲人一样可以从保险公司领回客户当年约定的保障额度。

消费型重大疾病保险，也可以说是短期险，保障时间一般为20年或30年等固定期限，相应的保险公司赔付给客户的为当初约定的保障额度；简单来说，约定期限内如若客户平安无事，则保费不会返还。

这两种保险各有特色，适合不同的人群。很难简单说哪个好更好，适合自己的才是最好的。不知道买消费型还是返还型重疾险的赔朋友，可以上保险同城网找保险代理人量身定制保险方案。

初空4

不同的人适合不同类型的保险。会理财的人建议购买消费型重疾险，总是攒不下钱的月光族或者不会理财的人建议购买返还型的重疾险。这样子建议的主要原因是：一般返还型的重疾险保费高，从理财的角度来讲，收益却很低，不过能帮助攒不下钱的人进行强制储蓄以及获得一定的收益。

举个例子来具体说明下：

张老板30岁在购买保险时有2个选择方案，方案A，30年的保障期，20年缴纳，保额50万，保费4440元，20年需共缴纳保费8.88万元；方案B，同样保额和缴费年限，年交保费1.5万，共缴纳30万保费，到期健在的话，直接返还36万。

方案A是典型的消费型保险，我们买的就是保险公司提供的保障服务，跟我们的消费没什么两样，如果我们没有生病需要理赔，我们就等于消费了8.88万。

方案B是典型的返还型保险，虽然保费高，咋一看如果到期还可以多领6万，不会理财的人会觉得这个方案很划算，等于自己没花钱，有能获得保障，又有钱赚。

但是，从理财的角度看，如果用B方案多缴纳的保费去理财，收益会明显高于买这款返还型保险。将每年多出的10560元直接投入理财，本金复投，从21年开始不再额外追加本金的情况，年化分别为6%、7%、8%的收益情况如下图测算。